Дело № 2-4530/2022

УИД: 03RS0005-01-2022-000274-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2022 года

<...>

Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Лялиной Н.Е.,

при секретаре Кулуевой А.Р.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 (доверенность в деле), представителя ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» - ФИО3 (доверенность в деле),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд иском (с учетом последующего уточнения в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса РФ) к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты в размере 591000 руб., указывая на то, что 22 июня 2020 года между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 553933 руб., наряду с которым заключен договор страхования жизни, здоровья с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни». После получения кредита МТФ умер. Согласно медицинского заключения, смерть наступила вследствие отравления неустановленным ядом. ФИО5 на учетах в диспансерах не состоял, расстройствами здоровья, зависимостью не страдал, как следствие, наступил страховой случай. Между тем, в страховой выплате отказано, со ссылкой на то, что отравление произошло от токсического вещества, неустановленного действия. ФИО4, считая отказ в страховой выплате незаконным, обратилась в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 - ФИО2 заявленные требования поддержал. Суду пояснил, что согласно по заключению не установлено состояние опьянения ФИО6.

Представитель ответчика ОО «Капитал Лайф Страхование жизни»- ФИО3 в судебном заседании в удовлетворении иска просил отказать, поскольку Смерть ФИО7 наступила в результате токсического воздействия неуточненного вещества, что нельзя отнести к страховым случаям.

В судебное заседание истец ФИО4, представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» не явились, извещены надлежащим образом, потому суд в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, заслушав участников процесса, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, 22 июня 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и МТФ заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 553933,99 руб. под 12,39% годовых сроком на 60 месяцев.

Одним из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Из положений статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что МТФ был застрахован в соответствии с Договором добровольного коллективного страхования № от 20 января 2017 года, а также Программой добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №4 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая» на срок с 22 июня 2020 года по 21 июня 2021 года. Выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, в случае его смерти- наследники.

При этом суд обращает внимание на то, что собственноручное подписание МТФ заявление о включении в Программу добровольного страхования, а также уплата страховой премии свидетельствует о его надлежащем волеизъявлении, направленном как на заключение, так и на последующее исполнение договора страхования.

Согласно п.3.1.4 договора добровольного страхования, страховыми рисками по договору являются по Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №4: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №4 (далее страховой случай/ риск «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая»).

По Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №4, страховыми случаями по Программе являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных в разделе «События, не являющиеся страховым случаем» Программы: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением событий, предусмотренных в Программе страхования как «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск/страховой случай - «Смерть в результате несчастного случая».

Под несчастным случаем в целях настоящей Программы понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшие за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, не являющиеся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

К последствиям несчастного случая относятся:… случайное острое отравление– это резко развивающиеся болезненные изменения и защитные реакции организма застрахованного лица, вызванные одномоментным или кратковременным воздействием случайно поступившего из внешней среды внутрь организма химического вещества, обладающего токсическими (отравляющими) свойствами. Инфекционные болезни, в том числе сопровождающиеся интоксикацией (сальмонеллез, дизентерия и др.), к случайным острым отравлениям не относятся.

Раздел «События, не являющиеся страховыми случаями».

Не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые риски/ страховые случаи» Программы страхования, если такое событие наступило в результате:… острого или хронического алкогольного отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате употребления им наркотических, токсических, психотропных, сильнодействующих веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния в результате противоправных действий третьих лиц и если компетентными органами установлен факт ошибочного либо вынужденного употребления указанных веществ.

В связи со смертью застрахованного лица представляются дополнительно: свидетельство о смерти застрахованного лица; окончательное медицинское свидетельство о смерти застрахованного лица; свидетельство о праве на наследство застрахованного лица; результаты судебно- медицинского исследования…

29 июня 2020 года МТФ умер.

Выгодоприобретель по договору страхования ФИО4 (наследник умершего) обратилась в страховую компанию о производстве страховой выплаты, в чем ей было отказано, т.к. смерть МТФ не относится к страховым случаям.

Из представленного медицинского свидетельства о смерти Серии 80148 № от 30 июня 2020 года, МТФ умер 29 июня 2020 года, род смерти не установлен. Причина смерти установлена судебно-медицинским экспертом.

Согласно заключению эксперта № от 30 июня -14 августа 2020 года при отсутствии повреждений, острых заболеваний, которые сами по себе могли явиться причиной смерти, при обнаружении признаков отравления, отеков головного мозга серозно- геморрагического отека легких, синюшности, пастозности лица, интенсивно выраженных трупных пятен, полнокровия, дистрофических изменений внутренних органов, повышение биохимических показателей: креатинин 437 мкмоль/л (норма до 220 мкмоль/л), мочевина 24,7 ммоль/л (норма до 8 ммоль/л) следует заключить, что смерть МТФ наступила от отравления неустановленным ядом, не исключается алкоголем или его суррогатами.

Согласно медицинских документов смерть МТФ наступила 29 июня 2020 года в 19.00 час.

Смерть МТФ наступила в результате отравления неустановленным ядом, не исключается суррогатами алкоголя и его производными.

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РБ от 12 января 2022 года решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 08 апреля 2021 отменено.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к СГТ, ФИО4 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на предмет залога удовлетворены частично.

Взыскано с ФИО8 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумма задолженности в размере 594 514,90 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 145,15 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины за обращение взыскания в размере 6000 рублей.

Обращено взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA 4x4 цвет черный, 2020 года выпуска, путем реализации с публичных торгов.

Взыскать с ФИО8 в пользу ООО «Консалтинговая компания «Платинум» расходы на оплату экспертизы в размере 16 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к СГТ отказано.

Основанием для взыскания с ФИО4 кредитной задолженности по кредитному договору № послужило то, что страховщик установил отсутствие страхового случая.

Как следствие, смерть ФИО6 наступила в результате употребления последним алкоголя по его воли.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица МТФ наступила в результате его острого алкогольного отравления.

Доказательств того, что МТФ был доведен до такого состояния в результате противоправных действий третьих лиц не представлено; компетентными органами не установлен факт ошибочного либо вынужденного употребления указанных веществ.

Ввиду того, что договором страхования, заключенным с МТФ, предусмотрена ответственность страховщика за смерть в результате несчастного случая, а не вследствие острого алкогольного отравления, являющегося одним из рисков, включенным в Программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №4, суд приходит к выводу о том, что отказ страховщика в выплате истцу страхового возмещения является правомерным, т.к. страховой случай не наступил.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО4 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты в размере 591 000 руб., потому в иске надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты отказать.

Мотивированное решение составлено 29 октября 2022 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.Е. Лялина