Дело № 2-1116/2023

УИД 03RS0011-01-2023-001131-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года г. Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.,

при секретаре Бадртдиновой Д.Н.,

с участием представителя финансового уполномоченного и АНО СОДФУ ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ :

АО «АЛЬФА-Банк» (далее –Банк, истец) обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовый уполномоченный) от 11.05.2023 №У-23-41867/5010-004.

В обоснование иска указано, что вышеуказанное решение финансового уполномоченного не соответствует закону, подлежит отмене ввиду следующего. Между ФИО2 (далее – заемщик, потребитель) и Банком был заключен Договор погребительского кредита (предусмотрена выдача кредита наличными) № F0CRBM1023012400533 от 24.01.2023 путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банклм 24.01.2023 в 13:05:53 (мск) на номер телефона Клиента № сообщения: «Пароль для подписания - ****. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка.». Перед оформлением Договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по Договору кредита. В период оформления Клиентом документов для заключения Договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении Услуги «Выгодная ставка» заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. Так, при заключении Договора кредита Клиенту были доступны предложения Банка по заключени Договора кредита без оформления Услуги по ставке 29,49% годовых, клиентом принято решение оформить Договор кредита с условием о заключении Услуг, предоставлявшей дисконт в размере 3% годовых. Договор кредита был предоставлен Клиенту Банком на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в заключенном Клиентом Договоре кредита. Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя права и обязанности, определенные Договором кредита. Вопрос о необходимости оформления дополнительных услуг физические лица решают самостоятельно, работники Банка могут только информировать физических лиц о возможности оформления страховых услуг, а не настаивать на обязательном их оформлении. Решение физического лица о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Из используемого Банком интерфейса усматривается, что клиентам банка предоставляется возможность выбора интересующих их условий. При нажатии на кнопку «i» клиенту открывается дополнительное окно с пояснениями о предоставляемой услуге, в том числе по всем ее условиям. Презюмируется, что Клиент, прежде чем подписать Заявление, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита, наличными ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Обратное является недобросовестным поведением со стороны клиента. Банк позволяет клиенту воспользоваться правом принять решение в установленный законом пятидневный срок. Если физическое лицо решает воспользоваться правом на принятие решения о заключении Договора потребительского кредита на предложенных ему условиях в течение 5 рабочих дней со дня формирования Банком документов, то продолжить оформление документов в электронном виде физическое лицо имеет возможность посредством услуги «Альфа-Мобайл» в течение указанного срока. Простая электронная подпись Клиента в Заявлении и в Поручении на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии является подтверждением самостоятельного и добровольного выбора Клиента. Банк обеспечил соблюдение ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, предоставив заемщику возможность выражения волеизъявления, и довел до него всю необходимую информацию о дополнительной услуге. Подключение к ус луге не может оцениваться как навязывание Клиенту дополнительной услуги. Клиент располагал информацией о том, что для Банка предоставление дополнительной услуги не является обязательным условием заключения Договора кредита и сделал свой осознанный выбор. Клиент вправе отказаться от Услуги после ее оформления путем обращения к работнику Банка в Отделении Банка или посредством Телефонного центра «Альфа -Консультант» с соответствующим требованием, в случае отказа в течение 14 календарных дней с момента подписания Клиентом Анкеты-Заявления - с возвратом соответствующей части стоимости услуги, однако данное действие им совершено небыло.

Представитель истца (представлено ходатайство о рассмотрениии дела в отсутствие представителя банка), заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежаще извещены судом о времени и месте судебного заседания, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело без их участия.

Представитель финансового уполномоченного, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного ФИО1 в судебном заседании не признал иск по основаниям, изложенным в письменных пояснениях финансового уполномоченного, просил отказать в удовлетворении заявления банка.

Исследовав в совокупности материалы дела, суд приходит к следующему.

Решением финансового уполномоченного № У-23-41867/5010-004 от 11.05.2023 были удовлетворены требования ФИО2, взысканы в его пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в размере 34954 руб. - уплаченная им комиссия за услугу «Выгодная ставка».

Банк обжаловал данное решение в предусмотренный ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срок.

Изучив решение финансового уполномоченного в совокупности с материалами дела, проверив доводы заявления Банка, суд считает, что основания для отмены или изменения решения отсутствуют.

На основании п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч.1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнений обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В частях 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

В данном случае ФИО2 кредит получен для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, в связи с чем на эти отношения распространяется Закон № 353-ФЗ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Согласно положениям ст.ст. 5, 9 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Судом установлено: 24.01.2023 между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» с использованием простой электронной подписи был заключен договор потребительского кредита № F0CRBM10230124005336, предусматривающий выдачу кредита наличными; во исполнение условий договора банком заемщику выдан кредит в размере 751000.00 руб. со сроком возврата кредита - 60 мес., что не оспаривается сторонами договора.

Как следует из анкеты-заявления, подписанной заемщиком с использованием простой электронной подписи 24.01.2023, он путем проставлений галочки выразил согласие на подключение банком Услуги «Выгодная ставка», которая дает возможность снижения Финансовой организацией процентной ставки по Кредитному договору.

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными (далее - Общие условия): «Услуга «Выгодная ставка» - дополнительная (необязательная) услуга, оказание которой возможно на условиях, указанных в п. 3.10-3.10.2.3 настоящих Общих условий выдачи Кредита наличными, на основании самостоятельного волеизъявления Заемщика на получение Услуги, выраженного в Анкете-Заявлении / в Заявлении на получение Кредита наличными».

В пунктах 3.10-3.10.2.3 Общих условий предусмотрено следующее.

П. 3.10. Заемщик при обращении в Банк для предоставления Кредита вправе выразить самостоятельное волеизъявление на получение Услуги в Анкете-Заявлении/в Заявлении на получение Кредита наличными. Услуга предполагает получение Заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. За оказание Услуги единовременно взимается комиссия, при этом сумма, необходимая для оплаты комиссии, может быть включена по волеизъявлению Заемщика в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи Кредита наличными.

При досрочном погашении задолженности по Договору выдачи Кредита наличными Банк не возвращает Заемщику удержанную комиссию за Услугу, сумма комиссии за Услугу пересчету не подлежит.

П.3.10.1. В случае выражения Заемщиком волеизъявления на получение Услуги, комиссия за оказание Услуги подлежит единовременной оплате Заемщиком до момента получения Услуги, при заключении Договора выдачи Кредита наличными. Размер комиссии за Услугу определяется по указанной далее формуле и доводится до сведения Заемщика в Анкете-Заявлении/в Заявлении на получение Кредита наличными в денежном выражении.

Размер комиссии за Услугу = (проценты без Услуги - проценты с Услугой) * Д, где: проценты без Услуги - сумма процентов за пользование Кредитом за весь срок возврата Кредита по Договору выдачи Кредита наличными, которые подлежат выплате Заемщиком по стандартной процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными,

проценты с Услугой - сумма процентов за пользование Кредитом за весь срок возврата Кредита по Договору выдачи Кредита наличными, которые подлежат выплате Заемщиком при снижении процентной ставки на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными для случая наличия Услуги,

Д - коэффициент, размер которого определяется Банком индивидуально, исходя из одобренных Заемщику размера процентной ставки и срока возврата Кредита по Договору выдачи Кредита наличными.

П.3.10.1. Заемщик вправе отказаться от Услуги посредством обращения в Отделение Банка или в Телефонный центр «Альфа-Консультант» с соответствующим требованием.

П. 3.10.2.1. При отказе Заемщика от Услуги в течение 14 календарных дней с момента подписания Заемщиком Анкеты-Заявления либо Заявления на получение Кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение Услуги, - Банк возвращает Заемщику на Текущий счет/ Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет, на который был предоставлен Кредит, часть суммы комиссии, уплаченной Заемщиком за оказание Услуги, за вычетом части стоимости Услуги, фактически оказанной Заемщику (а именно, за вычетом размера комиссии, рассчитанной за период оказания Услуги с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными по дату ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по Графику платежей, следующего за датой отказа Заемщика от Услуги).

При этом: если дата отказа Заемщика от Услуги не совпадает с датой ежемесячного платежа по Графику платежей, то при расчете размера процентов за пользование Кредитом с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными и до даты ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по Графику платежей, следующего за датой отказа Заемщика от Услуги, применяется снижение процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными для случая наличия Услуги. После даты ближайшего ежемесячного платежа по Графику платежей, следующего за датой отказа Заемщика от Услуги, и до окончания срока действия Договора выдачи Кредита наличными, не применяется снижение процентной ставки на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными для случая наличия Услуги;

При отказе Заемщика от Услуги после истечения 14 календарных дней с момента подписания Заемщиком Анкеты-Заявления либо Заявления на получение Кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение Услуги, - Банк не возвращает Заемщику удержанную комиссию за Услугу, сумма комиссии за Услугу пересчету не подлежит.

Согласно положениям п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) стандартная процентная ставка установлена в размере 23,4 % годовых; процентная ставка на дату заключения Кредитного договора выдачи кредита наличными составляет 17,99 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых Заявителю дисконтов: - в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункту 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 12,00 % годовых (дисконт 1), и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» - в размере 3 % годовых (дисконт 2).

В случае отказа от Услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита, применяется процентная ставка 20.99 % годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 1, в размере 2.5% годовых (п. 4.1.3).

В случае отказа от Услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита применяется Стандартная процентная ставка (п.4.1 ИУ) (п. 4.1.4).

В указанных в п.4.1.3 или 4.1.4 настоящих ИУ случаях, при отказе от Услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты, следующей за датой такого платежа, прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по Договору Кредита (п. 4.1.5. Индивидуальных условий).

При наступлении обстоятельств, указанных в п.4.1.4 настоящих ИУ, связанных с невыполнением п.18 настоящих ИУ, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, - после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по Договору Кредита.

При заключении кредитного договора заемщику подключена за отдельную плату дополнительная Услуга «Выгодная ставка». Оплата Услуги «Выгодная ставка» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 34954.00 руб. за весь срок действия Кредитного договора.

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания заемщику был открыт банковский счет № №. Банком в пользу заемщика были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 751000.00 руб., при этом заемщиком произведена оплата Услуги «Выгодная ставка» в размере 34954.00 руб. за счет кредитных средств - 24.01.2023 Банком со счета заемщика по его поручению списаны денежные средства в размере 34954,00 руб.

Вопреки доводу искового заявления о том, что клиент не отказался от услуги в течение 14 календарных дней, ФИО2 03.02.2023 - в течение предусмотренных договором 14 календарных дней через АО «Почта России» направил Банку претензию об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств в размере 34954.00 руб., удержанных банком за подключение Услуги «Выгодная ставка», что подтверждается его претензией от 03.02.2023 и кассовым чеком о напрравлении почтового отправления заказным письмом с почтовым идентификатором. Заявление получено Банком 10.02.2023, что подтверждается информацией, размещенной в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор № 80111581990447).,зарегистрировано за №А2302130327.

Финансовая организация в ответе на запрос финансового уполномоченного сообщила, что ответ на Заявление потребителя был направлен посредством смс-сообщения следующего содержания: «Рассмотрели ваше обращение А2302130327: Мы не вернём деньги за страховку - комиссия списана на основании заявления о присоединении к программе страхования. Заявление подтверждает, что вы ознакомились с условиями программы и согласны с ними. Запросить копию заявления можно в офисе банка с паспортом.».

Таким образом, ФИО2 ответ по сути его обращения от 03.02.2023 не дан, поскольку он в своем заявлении не просил вернуть страховую премию по договору страхования, а просил вернуть комиссию за услугу «Выгодная ставка».

В качестве приложения к исковому заявлению Банк также прикладывает судебную практику, в том числе определение кассационного суда общей юрисдикции Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 17.01.2023 по делу №88-635/2023, не имеющих отношения к данному делу и не подлежащих применению по данному спору, т.к. в них оспаривалась незаконность решений финансового уполномоченного по спорам между финансовыми организациями и птребителями финансовых услуг по подключению к программе страхования и возврату страховых премий (комиссий за подключение к договорам страхования) при заключении кредитных договоров, при которых применяются иные нормы права.

27.02.2023 потребитель посредством АО «Почта России» направил Банку вторую претензию с требованием о возврате денежных средств в размере 34954 руб., удержанных за подключение Услуги «Выгодная ставка». Претензия получена Финансовой организацией 07.03.2023, что подтверждается информацией, размещенной в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор №80110681992368), заявление зарегистрировано за номером А2303090541.

Банк в ответе на запрос финансового уполномоченного сообщила, что ответ на Претензию был направлен Заявителю посредством смс-сообщения следующего содержания: «Рассмотрели ваше обращение А2303090541: Простите, что пришлось ждать ответа так долго - сейчас очень много вопросов от клиентов, поэтому не всем успеваем ответить вовремя. Если за это время ваша проблема ещё не решилась, пожалуйста, напишите нам ещё раз - мы во всём разберёмся.».

Таким образом, требование потребителя финансовых услуг по существу не было рассмотрено, мотивированный ответ не дан, что равнозначно отказу в удовлетворении требований ФИО2

Как указано в решении финансового уполномоченного, задолженность заемщика по кредитному договору согласно справке банка по кредиту по состоянию на 21.04.2023 составляет 747376. 61 руб.

Мотивируя свое решение об удовлетворении требований заемщика, финансовый уполномоченный указал, что подкоючение потребителя к Услуге «Выгодная ставка», предусматривающей понижение полной стоимости кредита по Кредитному договору, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке; при изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства), которое осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Кроме того, Услуга «Выгодная ставка» не создает для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.

Суд считает указанные выводы финансового уполномоченного верными, соответствующими вышеприведенным положениям норм права, а также положениям ч. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ, согласно которой процентная ставка как плата за кредит по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В данном случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, от фактов досрочного погашения кредита, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика. Банк, фактически внес изменения в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, тем самым нарушил право заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора.

ФИО2 последовательно в своих заявлениях, претензиях указывал, что ему были предоставлены типовые условия кредитного договора с уже включенными дополнительными услугами для подписания, что исключало возможность повлиять на условия договора, при этом у него отсутствовала необходимость в получении дополнительных услуг, которые привели к удорожанию кредита.

Эти доводы потребителя об отсутствии экономической целесообразности указанной дополнительной услуги подтверждаются индивидуальными условиями кредитного договора и другими доказательствами.

Фактически при оказании заемщику услуги «Выгодная ставка» банк действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления данной услуги не создается отдельное имущественное благо для заемщика, а наоборот, положение заемщика ухудшается, т.к.

- сумма кредита (основного долга) увеличивается на сумму комиссии, соответственно увеличиваются и начисленные за пользование кредитом проценты (дополнительная нагрузка на заемщика, но выгода для банка);

- комиссия за данную услугу оплачивается единоразово при заключении кредитного договора и при досрочном (полном/частичном) погащении кредита возврату не подлежит, тогда как при заключении договора без данной услуги проценты оплачиваются заемщиком ежемесячно согласно графику платежей и в случае досрочного погашения кредита заемщик выигрывает снижением процентов при досрочном частичном погашении (снижение основного долга влечет снижение начисленных процентов за пользование кредитом), а при полном досрочном погашении - освобождением от дальнейшей уплаты процентов.

Также судом дополнительно учитывается следующее.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Как было указано выше, заемщик 03.02.2023 - в течение предусмотренных договором 14 календарных дней, но до первого платежа по графику (22.02.2023) направил банку заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате уплаченной за нее денежной суммы - 34954 руб., но его претензия банком по сути не рассмотрена, требование не удовлетворено. При таких обстоятельствах в соответствии с условиями кредитного договора (. 3.10.2.1.) комиссия за услугу «Выгодная ставка» должна была быть возвращена банком заемщику в полном объеме с наступлением последствий, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение является законным и обоснованным.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о необоснованности заявления Банка, отсутствии основания для отмены или изменения решения финансового уполномоченного, в связи с чем оставляет заявление без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления АО «АЛЬФА-Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 11.05.2023 №У-23-41867/5010-004 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 21.08.2023 г.

Судья подпись Шагизиганова Х.Н.

Копия верна: судья _____

Решение не вступило в законную силу___________ секретарь суда_______

Решение вступило в законную силу______________ секретарь суда_______

Судья_______________ Х.Н. Шагизиганова

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-1116/2023 Ишимбайского городского суда РБ.