Дело № 2-172/2023

УИД 70RS0020-01-2023-000094-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2023 года Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Перминова И.В.,

при секретаре Губиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Первомайское Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от 26.07.2021 /номер/ в сумме 187 999,62 руб., из которых 149 524,46 руб. – основной долг, 36 249,38 руб. – просроченные проценты, 2 225,78 руб. – штраф за неоплату минимального платежа, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 959,99 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 26.07.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты /номер/ с лимитом задолженности 140 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ответчик обязалась при заключении договора уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом выполнил обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением условий договора банк расторг договор 07.12.2022 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В установленный срок ответчик задолженность не погасила.

Истец АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 извещалась о времени и месте судебного разбирательства в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по адресу регистрации, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала, направленная в адрес ответчика судебная почтовая корреспонденция вернулась в суд с отметками об истечении срока хранения.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статей 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.07.2021 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в которой предложила заключить Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах, являющихся неотъемлемыми частями договора. При этом в указанном заявлении прямо оговорено, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, для договора кредитной карты акцептом является совершение банком действий по активации кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

В заявлении-анкете ответчик указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В тот же день ответчиком в банк подана заявка с просьбой заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, а также оговорены индивидуальные условия потребительского кредита.

Договор кредитной карты за /номер/ и выпуск кредитной карты совершены на условиях тарифного плана ТП 7.10.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания (далее – Условия) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункты 5.6, 5.7 Условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (пункт 5.10 Условий).

Согласно пункту 5.11 Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования.

В соответствии с тарифным планом ТП 7.10, процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых, на покупки – 29,9 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых (пункты 1.1, 1.2, 1.3 тарифов).

Годовая плата за обслуживание карты составляет 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненных к снятию наличных - 2,9 % плюс 290 руб., минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (пункты 3, 5, 6, 7 Тарифов).

Выпиской по счету за период с 25.07.2021 по 13.12.2022 подтверждается, что 03.08.2021 ФИО1 активировала кредитную карту, в дальнейшем осуществляла снятие наличных, безналичный расчет по ней.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что 26.07.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты /номер/.

Пунктом 8.1 Условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты, который считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» исполнило свои обязательства по договору кредитной карты от 26.07.2021 /номер/ в полном объеме, предоставив ответчику кредитную карту с кредитным лимитом, которым ответчик ФИО1 воспользовалась.

Вместе с тем, как следует из расчета задолженности, выписки по счету, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита и начисленных процентов.

В этой связи 06.12.2022 в адрес ФИО1 направлен заключительный счет, в котором АО «Тинькофф Банк» уведомляет ответчика о расторжении договора, истребовании всей суммы задолженности, необходимости ее погашения в размере 187 999,62 руб., из которых кредитная задолженность – 149 524,46 руб., проценты – 36 249,38 руб., иные платы и штрафы – 2 225,78 руб.

Данное уведомление ответчиком не исполнено, образовавшаяся задолженность по кредитному договору не погашена. Доказательства обратному ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не представлены.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору от 26.07.2021 № 0624861688 составляет 187 999,62 руб., из которых 149 524,46 руб. – основной долг, 36 249,38 руб. – просроченные проценты за период с 03.07.2022 по 06.12.2022, 2 225,78 руб. – штраф за неоплату минимального платежа за период с 08.07.2022 по 06.12.2022.

Проверив правильность арифметических операций в отношении представленного расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным АО «Тинькофф Банк» расчетом задолженности в части суммы просроченной задолженности по основному долгу, просроченным процентам за пользование кредитом, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком ФИО1 обязательства в части возврата кредита и уплаты процентов, на основании приведенных норм закона исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в размере 149 524,46 руб., просроченных процентов в размере 36 249,38 руб. за период с 03.07.2022 по 06.12.2022, подлежат удовлетворению.

Разрешая требование о взыскании штраф за неоплату минимального платежа, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно представленным тарифам по кредитным картам по Тарифному плану ТП 7.10, неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и штрафа.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по штрафу за неоплату минимального платежа за период с 08.07.2022 по 06.12.2022 составляет 2 225,78 руб.

Указанный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным.

Вместе с тем, постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Названный мораторий действует в отношении неустоек (пеней, штрафов), подлежавших начислению за период просрочки с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года, независимо от расчетного периода (месяца), по оплате которой допущена просрочка, в том числе, если сумма основного долга образовалась до 01 апреля 2022 года, если законом или правовым актом не будет установлен иной срок окончания моратория.

В п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Учитывая данные обстоятельства, в период с 01.04.2022 по день окончания моратория (до 01.10.2022) штраф за неоплату минимального платежа не подлежит начислению, таким образом, поскольку заявленный к взысканию штраф за неоплату минимального платежа рассчитан за период с 08.07.2022 по 06.12.2022, требование истца в части взыскании штрафа за период с 08.07.2022 по 01.10.2022 не подлежат удовлетворению.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ответчика штрафа за неоплату минимального платежа за период с 02.10.2022 по 06.12.2022 составляет 1 708,48 руб. (2 225,78 руб. – 517,30 руб. (штраф за период с 08.07.2022 по 01.10.2022).

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 26.07.2021 /номер/ в сумме 187 482,32 руб., из которых 149 524,46 руб. – основной долг; 36 249,38 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 03.07.2022 по 06.12.2022, 1 708,48 руб. – штраф за неоплату минимального платежа за период с 02.10.2022 по 06.12.2022. Следовательно, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 4 960 руб., что подтверждается платежными поручениями № 648 от 13.12.2022 на сумму 2 480 руб. и № 3514 от 27.02.2023 на сумму 2 480 руб.

В пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Учитывая, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены частично, а именно из заявленных 187 999,62 руб. удовлетворено 187 482,32 руб., что составляет 99 %, руководствуясь правилами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым взыскать со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 910,40 руб., то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от 26.07.2021 /номер/ в сумме 187 482 рубля 32 копейки, из которых 149 524 рубля 46 копеек – основной долг; 36 249 рублей 38 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 03.07.2022 по 06.12.2022, 1 708 рублей 48 копеек – штраф за неоплату минимального платежа за период с 02.10.2022 по 06.12.2022.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 910 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Первомайский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий /подписано/ И.В. Перминов На момент размещения не вступило в законную силу

Мотивированный текст решения суда изготовлен 11.05.2023.