Решение по делу № 2-886/2023 от 10.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-886/2023

УИД 33RS0017-01-2023-000729-81

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 июля 2023 года

г. Собинка Владимирской области

Собинский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего Стародубцевой А.В.,

при секретаре Бусуриной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1, действующей в своих интересах и интересах <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк»), уточнив в ходе рассмотрения дела исковые требования согласно ст. 39 ГПК РФ, обратилось в суд с иском к наследникам ФИО2 – ФИО1, <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору от 22 марта 2019 г. № NN в размере 1 399 024,09 рублей в солидарном порядке; обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Владимирская <...>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 376 000 рублей; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 21 195,12 рублей, расходов на проведение оценки заложенного имущества в размере 1034,99 рублей (л.д. NN).

В обоснование иска указано, что 22 марта 2019 г. между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор на приобретение квартиры № NN. По условиям кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 1 400 000 рублей на приобретение квартиры сроком на 240 месяцев. Квартира, расположенная по адресу: <...>, на основании п. 2.4 кредитного договора, является предметом залога. 1 мая 2020 г. ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк». ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО2 умер. 21 марта 2023 г. ответчикам было направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое на момент подачи иска в суд не исполнено. По состоянию на 4 мая 2023 г. задолженность по кредитному договору составляет 1 399 024,09 рублей, в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 941 286,46 рублей, просроченная задолженность по процентам – 340 189,88 рублей, задолженность по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу – 50 706,98 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 30 850,32 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 35 990,45 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился (л.д. NN), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. NN).

Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО3, в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом по адресу места жительства (л.д. NN). Судебные извещения возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д. NN).

В силу ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО3, на основании ст. 167 ГПК РФ – в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

В силу п. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 данного кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг, родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. п. 58-60 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Судом установлено, что 22 марта 2019 г. между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № NN, согласно которому ФИО2 предоставлен кредит на сумму 1 400 000 рублей на срок 240 месяцев под 13,431 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно в размере 14 213,21 рублей с 22 апреля 2019 г. по 22 марта 2020 г., в размере 17 075,67 рублей с 22 апреля 2020 г. по 22 июля 2028 г. согласно прилагаемому графику погашения кредита (л.д. NN).

Согласно п. 2.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры с кадастровым номером NN, расположенной по адресу: <...>. На момент подписания договора стоимость квартиры согласно отчету об оценке №NN от 12 марта 2019 г., выполненному ИП ФИО4, составляла 1 400 000 рублей. Право залога кредита на недвижимое имущество подлежит удостоверению закладной (л.д. NN).

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором (л.д. NN).

Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика № NN не позднее трех рабочих дней, считая с даты более позднего из следующих событий: предоставления заемщиком кредитору для изготовления копии оригинала договора купли-продажи квартиры расположенной по адресу: <...>; оплаты заемщиком комиссий, установленных тарифами кредитора на дату заключения договора (п. 3.2 кредитного договора). Датой фактического предоставления кредита является день зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика (п. 3.3). Зачисленные согласно п. 3.2 договора денежные средства в сумме 1 400 000 рублей перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи по реквизитам, указанным в договоре купли-продажи (п. 3.4).

Как указано в п. 4.1.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в тарифах. Начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня (п. 4.1.2). Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за основу берется действительное число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.1.3).

В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитами сумму погашения части основного долга.

В силу п. 6.9 договора требования кредитора из стоимости заложенного недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по договору и проведением процедуры обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Согласно договору купли-продажи квартиры № NN от 22 марта 2019 г. ФИО2 приобрел у ФИО5, действующего от своего имени и от имени <данные изъяты>., квартиру с кадастровым номером NN, расположенную по адресу: <...>, за 1 400 000 рублей (л.д. NN).

На вышеуказанную квартиру оформлена закладная, залогодателем и должником указан ФИО2 (л.дNN).

Факт предоставления кредита в размере 1 400 000 рублей ФИО2 подтверждается выпиской по операциям на счете (л.д. NN).

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. NN).

Согласно материалам наследственного дела № NN, открытому нотариусом Собинского нотариального округа ФИО6 к имуществу ФИО2, его наследниками, принявшими наследство, являются супруга ФИО1 и дочь <данные изъяты> (л.д. NN).

Собственниками квартиры с кадастровым номером NN, расположенной по адресу: <...>, являются ФИО1 (3/4 долей) и <данные изъяты> (1/4 доля) на основании свидетельств о праве на наследство по закону (л.д. NN).

Супруга умершего ФИО2 ФИО1 знает о наличии кредитной задолженности, что следует из её заявления в ПАО АКБ «Связь-Банк» о предоставлении отсрочки платежа от 7 октября 2020 г. (л.д. NN).

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности по кредитному договору от 22 марта 2019 г. № NN общая задолженность по договору по состоянию на 4 мая 2023 г. составляет 1 399 024,09 рублей, в том числе: основной долг – 941 286,46 рублей, проценты – 340 189,88 рублей, проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, – 50 706,98 рублей, неустойка по основному долгу – 30 850,32 рублей, неустойка по уплате процентов – 35 990,45 рублей (л.д. NN).

ПАО АКБ «Связь-Банк» является правопреемником ПАО «Промсвязьбанк», а, следовательно, к последнему перешли права требования к должникам, в том числе и по заключенному кредитному договору с ФИО2 (л.д. NN).

21 марта 2021 г. ПАО «Промсвязьбанк» направило в адрес ФИО1, ФИО3 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до 20 апреля 2023 г. (л.д. NN). Однако данные требования до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.

Для определения рыночной стоимости заложенного недвижимого имущества, а именно, квартиры, расположенной по адресу: <...>, ПАО «Промсвязьбанк» обратилось к ООО «Аудит-безопасность».

Согласно отчету об оценке № NN от 19 декабря 2022 г., выполненному ООО «Аудит-безопасность», рыночная стоимость спорной квартиры по состоянию на 14 декабря 2022 г. составила 1 720 000 рублей (л.д. NN).

Суд принимает указанный отчет оценщика в качестве допустимого доказательства по делу, поскольку заключение составлено уполномоченным лицом, обладающим всеми необходимыми знаниями и квалификацией для проведения данной оценки на основании непосредственного исследования объекта, соответствует требованиям Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Участниками рыночная стоимость квартиры не оспорена, ходатайств о назначении по делу судебной оценочной экспертизы не поступало. Таким образом, суд полагает, что наследники ФИО2 – ФИО1, ФИО3 приняли наследство, оставшееся после смерти заемщика, в размере 1 720 000 рублей, что превышает размер задолженности по кредитному договору от 22 марта 2019 г. № NN в сумме 1 399 024,09 рублей.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1, действующей в своих интересах и интересах <данные изъяты>, в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженности по кредитному договору от 22 марта 2019 г. № NN в размере 1 399 024,09 рублей.

Поскольку факт существенного нарушения заемщиком обеспеченного залогом обязательства, вытекающего из кредитного договора от 22 марта 2019 г. № NN а именно неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, нашел свое подтверждение, то у ПАО «Промсвязьбанк» возникло право требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ч. 5 ст. 55 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» удовлетворение требований залогодержателя в порядке, установленном настоящей статьей, не допускается, если предметом ипотеки является жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

Вместе с тем, стороной ответчика не доказано, что квартира, расположенная по адресу: <...>, является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для ФИО1 и <данные изъяты>

Следовательно, квартира с кадастровым номером NN, расположенная по адресу: <...>, подлежит продаже с публичных торгов для погашения из стоимости предмета залога требований взыскателя.

В соответствии с п. 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 г. № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке). Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке). Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере 100 процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика. При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске. Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере 80 процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке).

Принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% рыночной стоимости, установленной в заключении оценщика, а именно в размере 1 376 000 рублей (1 720 000*80%) для реализации судебными приставами-исполнителями путем продажи с публичных торгов.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1, действующей в своих интересах и интересах <данные изъяты>, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21 195,12 рублей (по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору – 15 195,12 рублей, по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество – 6000 рублей).

30 декабря 2022 г. ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Аудит-безопасность» составили акт сдачи-приемки услуг № NN, в котором указана стоимость оказанной услуги по оценки объекта недвижимости в размере 1034,99 рублей. ПАО «Промсвязьбанк» выставлен счет № NN от 30 декабря 2022 г. на сумму 1034,99 рублей (л.д. NN).

В соответствии с платежным поручением № NN от 24 января 2023 г. ПАО «Промсвязьбанк» выплатило ООО «Аудит-безопасность» оплату по счету № NN от 30 декабря 2022 г. за услуги по оценке рыночной стоимости квартиры по договору № 2021NN в размере 1034,99 рублей (л.д. NN).

Таким образом, с ФИО1, действующей в своих интересах и интересах <данные изъяты>, в пользу ПАО «Промсвязьбанк» подлежат взысканию расходы на проведение оценки рыночной стоимости квартиры в размере 1034,99 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН NN) к ФИО1 (паспорт NN), действующей в своих интересах и интересах <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт NN), действующей в своих интересах и интересах <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН NN) задолженность по кредитному договору от 22 марта 2019 г. № NN по состоянию на 4 мая 2023 г. в размере 1 399 024,09 рублей, в том числе: основной долг – 941 286,46 рублей, проценты – 340 189,88 рублей, проценты, начисленные на сумму основного долга – 50 706,98 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 30 850,32 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 35 990,45 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 195,12 рублей, расходы на проведение оценки стоимости заложенного имущества в размере 1034,99 рублей.

Обратить взыскание в счет исполнения обязательств перед публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» по кредитному договору от 22 марта 2019 г. № NN на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером NN, расположенную по адресу: <...>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 376 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Стародубцева

Заочное решение суда принято в окончательной форме 17 июля 2023 г.