Решение по делу № 2-3227/2023 от 26.10.2023

Дело №

УИД 56RS0027-01-2023-003973-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2023 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Дзержинского районного суда г. Оренбурга Губернской А.И., временно осуществляющей полномочия судьи Оренбургского районного суда г. Оренбурга,

при секретаре Кулагине Г.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «РОСБАНК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее Банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного.

В обосновании исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен договор потребительского кредитования <***>, по условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 612468,35 рублей.

При заключении кредитного договора Банк с согласия ФИО1 оказал ему за отдельную плату дополнительную услугу по присоединению к договору страхования жизни и здоровья, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ». Плата за присоединение к договору страхования составила 128618,35 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный платеж был произведен.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 (далее финансовый уполномоченный) № № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 о взыскании с Банка денежных средств в размере 105467,05 рублей, удовлетворены.

Считает, что финансовым уполномоченным было принято незаконное и необоснованное решение о взыскании страховой премии с Банка. В связи с чем, просит суда отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 (далее финансовый уполномоченный) № № от ДД.ММ.ГГГГ, принять новое решение, которым в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

В ходе рассмотрения к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ».

Представитель заявления ПАО «РОСБАНК» в судебном заседании не присутствовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1, представители заинтересованных лиц Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен договор потребительского кредитования <***>, по условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 612468,35 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный платеж был произведен.

Согласно заявлению ФИО1 на страхование заемщика кредита, подписанного ФИО1 и Банком, и являющемуся необъемлемой частью договора страхования, заемщик уведомлен, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», с учетом условий договора страхования. Страховыми случаями являются смерть в результате заболевания, утрата трудоспособности в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшие в период действия кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма устанавливается в сумме ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату начала срока страхования.

В случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, на основании письменного заявления заемщика об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования, Банк обязан возвратить заемщику денежные средства в размере страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В случаях обращения с заявлением об исключении заявителя из числа застрахованных лиц по истечению 14 календарных дней со дня выражения согласия на осуществление страхования в случаях, не связанных с полным погашением кредита, возврат денежных средств, уплаченных за присоединение к договору страхования (оплата за сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации о физическом лице) и страховой премии не производится.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что денежные средства, являющиеся платой за присоединение к договору страхования в вышеуказанном размере, были переведены Банком со счета заемщика в соответствии с положениями договора потребительского кредитования.

Дополнительная услуга Банка по присоединению к договору страхования заключалась в осуществлении Банком сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о физическом лице, связанную с включением заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования, так и исполнения обязательств страхователя по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк и в ООО РБ «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с заявлением о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования в четырнадцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ ООО РБ «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» отказало в удовлетворении требования заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования в четырнадцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены заявителем в полном объеме, кредитный договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» ФИО1 осуществлен частичный возврат страховой премии в размере 23151,30 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в Банк с претензией о возврате страховой премии в размере 105467,05 рублей, указав, что страхования премия в полном объеме ему не возвращена. В ответе на Запрос Банк указал, что в силу того, что решение о возврате страховой премии принимает ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», Банк посредством защищенных каналов связи направил претензию на рассмотрение в ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ». Со стороны ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» поступил отказ, о чем заявитель был проинформирован в отделении Банка. ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» направило заявителю ответ с разъяснениями по расчетам возврата.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с претензией о возврате страховой премии в размере 105467,05 рублей, указав, что страхования премия в полном объеме ему не возвращена.

ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» отказало в удовлетворении требования, указав, что в соответствии с Правилами страхования, возврат страховой премии в полном объеме возможен лишь в течение 14 календарных дней с момента заключения договора. По истечении 14 календарных дней, если задолженность полностью и досрочно погашена, возврату подлежит 20 % оплаченной страховой премии за неиспользованные полные месяцы страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоедини признается договор, условия которого определены одной из сторон формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединена к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотреных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумм уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-ФЗ) в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования в отношении Заявителя заключены ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и включением заявителя в реестр застрахованных лиц по Договору страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения указанных договоров.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цену или порядок ее определения, а также подтверждения согласия заемщика на их оказание.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщик пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) в установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров.

Заявителем было собственноручно подписано заявление о предоставлении кредита №, в соответствии с которым Заявитель выразил согласие на подключение дополнительной услуги «Страхование жизни и здоровья. Страховая премия/стоимость услуги: 128618.35 рублей».

Заявителем также было собственноручно подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в соответствии с условиями Договора страхования, на основании которого Заявитель был присоединен к Договору страхования.

Согласно Заявлению на страхование страховая премия составляет 128618,35 рублей и уплачивается Финансовой организацией не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления кредита в соответствии с условиями Кредитного договора. Заявитель обязуется компенсировать Финансовой организации понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02. № «О защите прав потребителей», статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть произведено в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Кроме того, возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеют признаки страхового случая, должна быть в обязательном поря предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю. Указанная обязанность вытекает из Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание 3854-У).

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указа №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании пункта 5 Указания Х® 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования, срок, установленный пунктом 1 Указания №-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме

Пунктом 6 Указания №-У устанавливается, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания №-У, то после даты начала действия страхования страховщик при возврате оплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период четырнадцатидневного срока, предусмотренного Указанием №-У для обращения с заявлением об отказе от страхования (далее - период охлаждения). Заявитель направил в ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» и в Банк заявление о расторжении Договора страхования, а также требование о возврате уплаченной страховой премии в размере 128618,35 рублей.

ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» отказало Заявителю в возврате страховой премии по Договору страхования.

Между тем Финансовым уполномоченным установлено, что Заявитель обратился в ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» и Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования в период охлаждения, таким образом выразив свою волю на отказ от Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» произвело возврат Заявителю части страховой премии, уплаченной по Договору страхования, в размере 23151,30 рублей. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства зачислены на счет.

Оставшаяся часть страховой премии в размере 105467,05 рублей ни ООО «РБ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», ни Банком заявителю не возвращены.

Суд полагает, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № № от ДД.ММ.ГГГГ, является законным исходя из следующего.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Правоотношения по предоставлению возмездных услуг регулируются положениями главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации о возмездном оказании услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад),45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I «О защите прав потребителей».

Учитывая, что Банком приняты обязательства по оказанию заемщику дополнительных возмездных услуг по присоединению его к программе страхования в виде сбора, обработки и технической передачи страховщику информации, сбора и передачи данных, необходимых для осуществления страховой выплаты, данные правоотношения регулируются нормами права о возмездном оказании услуг.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, при разрешении требований заемщика о возврате суммы, оплаченной за дополнительные услуги Банка при досрочном возврате суммы кредита и отказе заемщика от дополнительных услуг Банка, судам в соответствии с положениями норм права о возмездном оказании услуг, следует установить, какого рода услуги были оказаны истцу и в каком объеме, какие фактические расходы понес Банк к моменту отказа истца от оказания услуг (Определение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N №).

Учитывая вышеизложенное, исходя из права заемщика ФИО1 отказаться от услуг Банка по присоединению к договору страхования, и отсутствия доказательств фактически понесенных Банком расходов при оказании данных услуг, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания стоимости услуг, от исполнения которых заемщик отказался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что правовых оснований для отмены решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Банка в пользу ФИО1 денежных средств не имеется.

Заявление акционерного общества «РОСБАНК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления акционерного общества «РОСБАНК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02.11.2023.

Судья А.И. Губернская