Решение по делу № 2-1110/2022 от 17.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1110/2022

УИД 11RS0009-01-2022-001746-25

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Княжпогостский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Черниковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Бутыревой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Емва Республики Коми 17 ноября 2022 года дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № <№>, заключенного 14 апреля 2021 года с ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 1 825 485,59 руб., из них: основной долг- 1 647 048,06 руб., просроченные проценты- 178 437,53 руб., и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 29 327,43 руб., об обращении взыскания на заложенное имущество - земельный участок и расположенный на нем жилой дом, находящиеся по адресу: <адрес>, путем продаж с публичных торгов с установлением продажной цены в размере 1 980 000 руб.

В обоснование указано, что ПАО Сбербанк во исполнение условий кредитного договора № <№>, выдал заемщику кредит в сумме 1 650 000 руб. для приобретения объектов недвижимости- земельного участка площадью 460 кв.м и расположенного на нем жилого дома сроком на 240 месяцев с даты фактического предоставления под 9 % годовых. Денежные средства перечислены на счет ответчика <№>, заемщик ненадлежащим образом исполняет условия возврата кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в общей сумме 1 825 485,59 руб.

Представитель истца - ПАО Сбербанк, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, информация о рассмотрении дела на основании части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ размещена на официальном сайте суда 14 октября 2022 года, то есть не позднее, чем за пятнадцать дней до начала судебного заседания. Судебная корреспонденция, направленная 18 октября 2022 года в адрес регистрации по месту жительства ответчика: <адрес>, а также по адресу: <адрес> (<№>), ответчиком не получена, о причинах неявки не сообщено. Судебные извещения возвращены ФГУП «Почта России» в адрес суда с отметкой «по истечении срока хранения». Согласно части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Частью 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Исходя из анализа приведенных норм закона, суд признает ответчика надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, и на основании положений статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, при имеющихся в деле доказательствах, с согласия истца (о чем указано в исковом заявлении), в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив их, находит иск подлежащим удовлетворению на основании следующего.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (часть 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, 14 апреля 2021 года между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <№>, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 1 650 000 руб. для приобретения земельного участка и расположенного на нем жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, сроком возврата - по истечении 240 месяцев с даты его фактического предоставления. ФИО1 взял на себя обязательство погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, включая платежи по основному долгу и сумму начисленных процентов по ставке 9,535 % годовых и предоставить в залог указанные объекты недвижимости.

С Условиями кредитного договора, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ответчик ознакомлен, что подтверждается его личной подписью в кредитном договоре.

Как усматривается из пунктов 11 и 12 кредитного договора, предметом залога является передача залогодателем ФИО1 в залог залогодержателю ПАО Сбербанк недвижимого имущества в виде земельного участка и расположенного на нем жилого дома, расположенных по адресу: Российская <адрес>.

14 апреля 2021 года на счет <№>, открытый в ПАО Сбербанк ФИО1, было зачислено 1 650 000 руб.

14 апреля 2021 года ФИО1 по договору купли-продажи приобрел земельный участок площадью 460 кв.м. и расположенный на нем жилой дом общей площадью 87,6 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>. Стоимость земельного участка составляет 200 000 руб., дома- 2 000 000 руб. В пункте 3.2 договора купли-продажи недвижимого имущества указано, что часть стоимости объектов в сумме 1 650 000 руб. оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных покупателю на приобретение объектов ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором <№> от 14 апреля 2021 года.

Право собственности на объекты недвижимости и ипотека в силу закона зарегистрированы в Едином государственном реестре недвижимости 21 апреля 2021 года за <№>, <№>.

В счет погашения долга по кредитному договору ответчик уплатил 13 801, 26 руб. -14 мая 2021 года, 25,76 руб.-14 июня 2021 года.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ПАО Сбербанк направил 05 и 08 августа 2022 года ответчику два требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не позднее 05 и 08 сентября 2022 года, в случае неисполнения требования банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в адрес: <адрес> (ШПИ <№>), <адрес> (ШПИ <№>), которые не получены ответчиком.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по состоянию на 06 сентября 2022 года составила 1 825 485,59 руб., в том числе: основной долг- 1 647 048,06 руб., просроченные проценты- 178 437,53 руб.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу части 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 4.3.4 «а» Общих условии предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО Сбербанка, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Вопреки статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ФИО1 возражения относительно иска и расчета задолженности по кредитному договору, об исполнении обязательств по кредитному договору суду не представил.

Неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору с июня 2021 года является существенным нарушение условий договора, что является основанием для досрочного расторжения кредитного договора и взыскания задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного иск о расторжении кредитного договора <№>, заключенного 14 апреля 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1, о взыскании с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору в общей сумме 1 825 485,59 руб., в том числе: основной долг- 1 647 048,06 руб., просроченные проценты- 178 437,53 руб., заявлен на законных основаниях, подлежит удовлетворению.

Истец просит обратить ко взысканию предмет залога- земельный участок площадью 460 кв.м. и расположенный на нем жилой дом общей площадью 87,6 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>.

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В силу части 4 настоящей статьи к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положений Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее-Закон об ипотеке), в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой (статья 8, пункт 1 статьи 9 Закона об ипотеке).

Согласно подпункту 3 пункта 1 статьи 5 Закона об ипотеке, по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно части 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, пунктом 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в случаях, когда одно из этих условий не соблюдено, то нарушение обеспеченного обязательства признается значительным.

Кроме того, частью 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ предусмотрено дополнительное правило: если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичное правило предусмотрено в статье 54.1 Закона об ипотеке.

Сопоставив сумму неисполненного обязательства (превышает пять процентов от стоимости заложенного имущества), обстоятельства, связанные с периодом (с июня 2021 года) и количеством просрочек (16), стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, находит иск об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Как усматривается из кредитного договора, стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога (земельный участок и расположенный на нем садовый дом), являющегося обеспечением по договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.

При заключении кредитного договора (пункт 11) ПАО Сбербанк и ФИО1 определили залоговую стоимость земельного участка и жилого дома в размере 90 % от их стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В материалы дела представлен отчет об оценке недвижимого имущества № 0121NF0260 ФИО4, согласно которому по состоянию на 07 апреля 2021 года рыночная стоимость земельного участка составляет 200 000 руб., жилого дома- 2 000 000 руб.

Исходя из положения части 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, кредитор и заемщик определили начальную продажную цену объектов в сумме 1 980 000 руб. (2 200 000 руб.*90%).

Пунктом 2 части 2 статьи 78 Закона об ипотеке предусмотрено, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению, надлежит расторгнут кредитный договор<№>, заключенный 14 апреля 2021 года между сторонами, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 1 825 485,59 руб., из них: основной долг- 1 647 048,06 руб., просроченные проценты- 178 437,53 руб., обратить взыскание на недвижимое имущество- земельный участок площадью 460 кв.м. и расположенный на нем жилой дом общей площадью 87,6 кв.м., находящиеся по адресу: <адрес>, путем их продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1 980 000 руб. Денежные средства от продажи имущества, в счет исполнения обязательств перед ПАО Сбербанк по кредитному договору <№> от 14 апреля 2021 года, денежные средства, вырученную при реализации имущества, направить на погашение задолженности по кредитному договору.

При подачи искового заявления в суд ПАО Сбербанк уплатило государственную пошлину в сумме 29 327,43 руб. (6 000 руб. за иск о расторжении договора, 17 327,43 руб. – за иск о взыскании кредитной задолженности, 6 000 руб. – за иск обращении взыскания на предмет залога), которые на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№>, заключенный 14 апреля 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<ДД.ММ.ГГГГ> года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина РФ <№>) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <№> от 14 апреля 2021 года в общей сумме 1 825 485,59 руб., из них: основной долг- 1 647 048,06 руб., просроченные проценты- 178 437,53 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29 327,43 руб., а всего 1 854 813,02 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – земельный участок площадью 460 кв.м.с кадастровым номером <№> и расположенный на нем жилой дом общей площадью 87,6 кв.м. с кадастровым номером <№>, находящиеся по адресу: <адрес>, путем их продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в сумме 1 980 000 руб.

Денежную сумму, вырученную при реализации предмета залога, направить на погашение задолженности ФИО1 по кредитному договору <№>, заключенному 14 апреля 2021 года с ПАО Сбербанк.

Выдать исполнительный лист.

Ответчик вправе подать в Княжпогостский районный суд Республики Коми заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а также обжаловать решение суда в Верховный Суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи апелляционной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Княжпогосткий районный суд Республики Коми.

Мотивированное решение составлено 24 ноября 2022 года.

Председательствующий судья О.В. Черникова