№ 2-1127/2022

25RS0011-01-2022-003270-41

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Спасск-Дальний 30 августа 2022 года

Приморский край

Спасский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Конах С.В.,

при секретаре судебного заседания Буштет С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований истец в исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, сумма кредита - сумма 9, процентная ставка по кредиту - №% годовых, срок возврата кредита - № мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Полис страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» (ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "ВТБ Страхование" переименовалось в ООО СК "Газпром Страхование"). Страховая премия составила сумма 3. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Он обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик его законное требование не удовлетворил. Финансовый уполномоченный также отказал ему в возврате части страховой премии. С данным решением он не согласен, в связи с чем обратился в суд.

Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 490 дней, связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии, согласно расчета в размере сумма 2. подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, его права, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере сумма 5. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет сумма 4. Так как по Закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считает необходимым требовать взыскать неустойку в размере сумма 2 коп.

Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере сумма 2., неустойку в размере сумма 2., компенсацию морального вреда в размере сумма 1., сумму оплаты нотариальных услуг в размере сумма 6, сумму штрафа в размере №% от взысканной суммы; рассмотреть дело в отсутствии истца.

Представитель истца по доверенности ФИО2, извещенная о месте и времени судебного заседания, согласно своего заявления, просит рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик - представитель ОО СК «Газпром Страхование» согласно доверенности ФИО5 надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, предоставив возражения на исковое заявление в которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Газпром Страхование» был заключен договор страхования по программе «Лайф+» №. Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», основными страховыми рисками по договору страхования являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Требование истца о взыскании части страховой премии не подлежит удовлетворению, поскольку согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование» и Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Довод заявителя о расторжении договора страхования на основании статьи 782 ГК РФ не применяется, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении договора страхования, а именно положениями статьи 58 ГК РФ. Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Согласно указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаком страхового случая. Поскольку информация о желании истца расторгнуть договор страхования в ООО СК «Газпром Страхование» не поступила в течение 14 дней с момента его подписания, то предусмотренный указаниями срок, в течение которого отказ от договора страхования влечет обязанность вернуть страховую премию, следует считать пропущенным, в связи с чем обязанности по возврату истцу страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования у ответчиков не наступало. Договор страхования был вручен истцу на руки, все существенные условия договора сторонами были согласованы, определен объект страхования, страхования сумма, страхования премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату. Истец заключил договор страхования, тем самым согласившись с условиями договора страхования, требования истца о части страховой премии не подлежит удовлетворению. В отношении заключенного договора не применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона ипотеке (залоге недвижимости)" о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, поскольку договор страхования заключен ранее даты вступления в силу Закона № 483-ФЗ (ДД.ММ.ГГГГ). Кроме того, расчет суммы страховой премии, подлежащей, по мнению истца, является неверным, поскольку датой одностороннего отказа, в силу статьи 450.1 ГК ФР считается дата получения страховщиком соответствующего заявления (ДД.ММ.ГГГГ). Корректный расчет: сумма 3 /№ дней * № дней = сумма 7; сумма 3 - сумма 7 = сумма 8.

Требования истца о взыскании неустойки и штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку штраф и неустойка, установленные Законом «О защите прав потребителей», подлежат взысканию в пользу потребителя только в том случае, если судом было установлено нарушение прав истца со стороны ответчика. ООО СК «Газпром Страхование» права истца не нарушало, вследствие чего требования истца о взыскании штрафа и неустойки не подлежат удовлетворению.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не доказан факт причинения ему физических страданий, либо факт причинения ему нравственных страданий (нарушении его личных неимущественных прав, либо принадлежащих ему других нематериальных благ). ООО СК «Газпром Страхование» не нарушало прав истца, вследствие чего требование о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.

Истец не имеет права претендовать на взыскание расходов по оплате нотариальных услуг в силу отсутствия правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Просит в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме.

Заинтересованное лицо – представитель Автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения финансового уполномоченного» извещенный о месте в и времени судебного заседании, согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, конверт - получен отправителем, по факту конверт с истечением срока хранения не вернулся, в связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя потерпевшего.

Руководствуясь требования ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Финансовой организацией заключен договор страхования с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (полис) «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым размер страховой премии составляет сумма 3, страховая сумма - сумма 9.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6.4 условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (пункт 6.4.1 условий страхования); прекращения действия договора страхования по решению суда (пункт 6.4.2 условий страхования); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.4.3 условий страхования); договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.4.4 условий страхования); договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай и болезнь) (пункт 6.4.5 условий страхования).

Согласно пункту 6.5 условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с пунктом 6.5.1 условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном ооъеме. при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

В силу пункта 6.5.2 условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет сумма 9, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Согласно определения Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из документов, предоставленных истцом, суд приходит к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Заявление о возврате страховой премии по договору страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, было подано истцом в Финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного условиям страхования.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также, поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

С учетом приведенных положений закона и установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания страховой премии не обосновано и удовлетворению не подлежат.

Требование истца о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии по договору страхования также не подлежит удовлетворению, поскольку они является производным от основного требования о взыскании взыскания страховой премии.

Требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, оплата нотариальных услуг удовлетворению не подлежат, поскольку производные требования не подлежат удовлетворению, если отказано в удовлетворении основных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда и оплаты на нотариальные услуги - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Спасский районный суд Приморского края.

Судья С.В. Конах