Решение по делу № 2-1224/2025 от 31.03.2025 - о признании незаконным и об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> от <дата> № №.

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 31 марта 2025 года

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Компанеец А.Г., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании незаконным и об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № №

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № №, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение № № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу наследника потребителя финансовой услуги ФИО1 - ФИО8, суммы неустойки в размере 200 000 руб. в связи с нарушением срока осуществления страховой выплаты по договору личного страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 40 949,04 руб. ООО СК «Росгосстрах Жизнь» считает решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований ФИО8 нарушающим права и законные интересы ООО СК «Росгосстрах Жизнь» по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между финансовой организацией и ФИО1 был заключен договор страхования №, права и обязанности страховщика и страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п. 14 раздела VIII договора страхования, страхователь и застрахованный с правилами, расположенными на официальном сайте страховщика (www.rgsl.ru) ознакомлены и согласны.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение. Стороны пришли к соглашению о нижеследующем: застрахованное лицо -ФИО1 (раздел II договора страхования); характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), и размер страховой суммы (раздел III договора страхования): дожитие застрахованного до окончания срока страхования - страховая сумма составляет 500 000 руб., смерть застрахованного по любой причине - страховая сумма - в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая - страховая сумма - в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая. Срок действия договора -5 лет (договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно (раздел IV договора страхования). Согласно разделу IV договора страхования страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования № заключен в виде электронного документа, был подписан усиленной квалифицированной подписью страховщика ДД.ММ.ГГГГ и оплачен страхователем.

Заявитель полагает, что финансовым уполномоченным сделан неправильный вывод о пропуске срока осуществления страховой компанией страховой выплаты. Кроме того, считает, что отсутствуют основания для взыскания с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки.

На основании изложенного просил признать незаконным и отменить решение № № финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У№.

Представитель заявителя ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ФИО5, действующий на основании доверенности, поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в заявлении и письменных дополнениях к нему, обращая внимание суда на то, что оригинальные документы, как того требовали положения Правил страхования жизни физических лиц, страховая компания получила от выгодоприобретателя – наследника умершего ФИО1 – ФИО8 лишь в октябре 2024 года, что свидетельствует о фактическом злоупотреблении своим правом, допущенным со стороны ФИО8

Заинтересованное лицо АНО «СОДФУ» явку представителя для участия в судебном заседании не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено. В материалы дела представлены письменные объяснения (возражения), согласно которым финансовый уполномоченный полагает заявление финансовой организации не подлежащим удовлетворению (л.д. 160-167).

Заинтересованное лицо ФИО8 участия в судебном заседании не принимала, извещена надлежаще. Обеспечила явку представителя ФИО6, действующего на основании доверенности, который в свою очередь поддержал доводы письменного отзыва на заявление и дополнений к нему, возражая относительно удовлетворения требований заявления ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Оспаривая заявление ООО СК «Росгосстрах Жизнь», ФИО6 указал, что в период обращения выгодоприобретателя в страховую компанию после смерти ФИО1, а именно с 18.04.2022г., финансовой организации для принятия решения о выплате/отказе в выплате ФИО8 денежных средств было достаточно документов, предоставленных ФИО8 посредством электронной почты. Кроме того, прямой или косвенной причины для непризнания события страховым случаем по причине алкогольного опьянения ФИО1 для страхового риска «Смерть застрахованного по любой причине» правилами страхования не предусмотрено. Более того, финансовая организация признала право ФИО8 на страховую выплату, осуществив её. Однако в течение длительного времени ФИО8 вводили в заблуждение относительно наличия у нее права на получение страховой выплаты, фактически склоняя её к расторжению договора страхования. Поскольку у наследодателя было значительное количество имущества, которое ФИО8 унаследовала, расторжение договора никакими сроками не ограничено, она расставила приоритеты, поставив на первое место решение вопросов по наследованию имущества. Полагает доводы заявителя о злоупотреблении ФИО8 своими правами в связи с обращением в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» после полученных разъяснений только через 2 года, надуманны и не основаны на фактических обстоятельствах дела.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителей заявителя и заинтересованного лица, изучив и исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность собранных по делу доказательств, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд, копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Кроме того, в силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 с. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В п. 1 ст. 947 этого же кодекса установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Кодекса неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», отношения по добровольному страхованию имущества регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей», и иными правовыми актами, изданными в соответствии с названными законами, в части не урегулированной специальными законами.

Пунктом 66 Постановления Пленума ВС РФ № разъяснено, что в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона №.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 128 Закона №, исчисляется от размера страховой премии по реализованному страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Страйк» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), которым были предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» (страховая сумма 500 000 руб.), «Смерть Застрахованного по любой причине» (страховая сумма – в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая), «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (страховая сумма – в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая). По всем трем указанным страховым рискам размер ежегодного страхового взноса составил 100 000 руб. Срок действия договора страхования: 5 лет, договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 23-32).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласно платежному поручению № осуществлена оплата взноса первого года страхования по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществлена оплата взноса второго года страхования по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался в результате произошедшего дорожно-транспортного происшествия, что подтверждается сведениями о дорожно-транспортном происшествии МО МВД России «Хабаровский» и свидетельством о смерти (л.д. 64-65, 66-67).

Согласно справке нотариуса № от ДД.ММ.ГГГГ, единственным наследником по закону после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является ФИО8 (л.д. 68).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 была получена справка о смерти № № в отношении ФИО1, в которой содержатся сведения о смерти последнего: дата смерти- ДД.ММ.ГГГГ, место смерти- Российская Федерация, <адрес>, причина смерти: <данные изъяты> водитель автомобиля, пострадавший в результате дорожного несчастного случая с опрокидыванием V48.5 (л.д. 69).

Как следует из представленной в материалы дела переписки ФИО8 с заявителем, осуществленной посредством электронного взаимодействия, ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь», указав на факт смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ Приложила свидетельство о смерти и ходатайствовала о предоставлении ей информации о наличии всех имеющихся договоров личного страхования, заключенных с ФИО1 обществом с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания направила через электронную почту перечень необходимых документов для заполнения заявления на страховую выплату (л.д. 98-99).

ДД.ММ.ГГГГ от заявителя через электронную почту в страховую компанию было представлено обращение с комплектом документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате (л.д. 143).

ДД.ММ.ГГГГ письмом, направленным посредством электронной почты сотрудником страховой компании в адрес ФИО8 сообщалось об отсутствии у ООО СК «Росгосстрах Жизнь» правовых оснований для осуществления страховой выплаты с учетом того, что водитель ФИО1 находился в состоянии алкогольного опьянения. В данном письме сотрудник страховой компании также уведомил заявителя о возможности расторжения договора и о возможности получения «выкупных сумм» (л.д. 85-91).

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на письмо заявителя от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания через электронную почту пояснила порядок расторжения договора страхования (л.д. 94-95).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 и страховой компанией осуществлялась переписка через электронную почту на предмет расторжения договоров страхования и получения выкупной суммы (л.д. 92-93).

Как следует из пояснений представителя заинтересованного лица ФИО8, а также представленных им письменных пояснений, в период после ДД.ММ.ГГГГ и до начала весны 2024 ФИО8, не обладающая юридическими познаниями, в том числе в области страхования, в силу сложившихся жизненных обстоятельств занималась решением приоритетных вопросов, возникших после смерти наследодателя.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 получила ответ посредством электронной почты, в котором сообщалось относительно объема выкупной суммы по договору страхования (л.д. 101).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратилась в страховую компанию с заявлением на досрочное прекращение договора страхования, ошибочный платеж, переплату в рамках договора страхования №, указав в качестве причины обращения – досрочное прекращение договора страхования и «иное» - гибель страхователя, приобщив к заявлению копии документа удостоверяющего личность, договора страхования, справку о круге наследников. Дата заполнения заявления указана – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42-45).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 вновь обратилась в страховую компанию с заявлением на досрочное прекращение договора страхования, ошибочный платеж, переплату в рамках договора страхования №, указав в качестве причины обращения – досрочное прекращение договора страхования и «иное» - гибель страхователя, приобщив к заявлению копии документа удостоверяющего личность, договора страхования, справку о кругу наследников. Дата заполнения заявления указана – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46-49).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 также обратилась в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением на досрочное прекращение договора страхования, ошибочный платеж, переплату в рамках договора страхования №, указав в качестве причины обращения – досрочное прекращение договора страхования и «иное» - гибель страхователя, приобщив к заявлению копии документа удостоверяющего личность, договора страхования, справку о кругу наследников. Дата заполнения заявления указана – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51-54).

ДД.ММ.ГГГГ следователем СО МО МВД России «Хабаровский» постановлено отказать в возбуждении уголовного дела по факту совершения преступления, предусмотренного п. «а» ч. 4 ст. 264 УК РФ на основании п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ ввиду отсутствия в деяниях ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, состава преступления. Указанное постановление содержит сведения о том, что при судебно-химическом исследовании крови обнаружен этиловый спирт в крови в концентрации 2,4 %, что обычно у живых лиц соответствует средней степени алкогольного опьянения (л.д. 61-63).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в своём ответе на обращение ФИО8, связанное со смертью ФИО1 (договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ), сообщило о необходимости предоставления заполненного заявления на страховую выплату (во вложении) от наследницы на каждый договор страхования отдельно, копии свидетельства ЗАГС о смерти, копии справки о смерти, справки о ДТП, копии водительского удостоверения ФИО1, постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, заверенного компетентными органами. При этом страховая компания указала на то, что в соответствии с п. 11.4 Правил, все документы, предоставляются страховщику в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает подлинником (л.д. 55-56).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратилась в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, указав дату события – ДД.ММ.ГГГГ, информацию о гибели ФИО1 в результате дорожно-транспортного происшествия и приложив к заявлению копии документа, удостоверяющего личность заявителя, договора страхования, свидетельства о праве на наследство, выданное уполномоченным нотариусом (л.д. 35-40).

ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию от ФИО8 поступило заявление с требованием об осуществлении страховой выплаты по договору страхования в связи со смертью ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Росгосстрах Жизнь» сообщило ФИО8 об отсутствии законных оснований для осуществления страховой выплаты в связи с произошедшим с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ событием по риску «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (л.д. 41).

ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № ООО СК «Росгосстрах Жизнь» осуществило страховую выплату убытка 127707 по акту 36262-24 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 000 руб. в пользу ФИО8 в рамках полиса (договора) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 71, 72-74).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратилась в страховую компанию с претензией потребителя услуг, указав номера договоров инвестиционного страхования жизни, а именно: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер требований имущественного характера был заявлен в сумме 2 277 192,00 руб. В заявлении ФИО8 просила выплатить ей неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме, не превышающей совокупного размера страховых выплат – 2 277 192 руб. (л.д. 58-60).

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией подготовлен ответ на обращение, поступившее от ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ, в котором сообщалось, что между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» были заключены следующие договоры страхования жизни: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Заключенные страхователем договоры, являлись в первую очередь договорами страхования жизни, где основной обязанностью страховщика являлась выплата страхового возмещения (страховой суммы) по окончании срока действия договоров страхования по риску «Дожитие Застрахованного лица», а также в случае наступления неблагоприятных событий в жизни застрахованного лица, указанных в договорах страхования. Таким образом, в соответствии с Правилами страхования страховая компания «Росгосстрах Жизнь» исполнила свои основные обязательства. Кроме того, в ответе указано, что требование заявителя не связано с ненадлежащим исполнением страховщиком взятых на себя обязательств в рамках заключенного договора страхования и, следовательно, не является тем недостатком работ (услуг), за нарушение сроков которых может быть предусмотрена неустойка в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Обращено внимание, что заключенными договорами страхования не предусмотрено возмещение процентов, неустоек. На основании изложенного, у ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не имеется законных оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д. 70).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 вновь обратилась в страховую компанию с претензий и требованиями о выплате неустойки, приложив решение финансового уполномоченного касательно всех пяти договоров страхования, заключенных ранее ФИО1 с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Однако, ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией вновь было отказано в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № № удовлетворены требования ФИО8 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неустойки в связи с нарушением срока осуществления страховой выплаты по договору добровольного личного страхования; с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО8 взыскана неустойка в размере 200 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 40 949,04 руб. (л.д. 75-85).

Финансовый уполномоченный в своем решении ссылается на следующие обстоятельства.

Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

Нормами главы 48 ГК РФ, Законом № и Правилами страхования ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Учитывая изложенное, в части требования заявителя о взыскании неустойки надлежало руководствоваться положениями Закона №.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Представленные в материалы дела Правила добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) содержат в себе пункт №.9, предусматривающий, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, решение (об осуществлении страховой выплаты / об отказе в страховой выплате) принимается в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после предоставления страховщику полного пакета документов на выплату. Решение о страховой выплате принимается страховщиком путем утверждения им страхового акта.

Из доказательств, представленных сторонами, следует, что полный пакет документов, предусмотренный Правилами страхования, для выплаты по договору страхования в связи со смертью ФИО1 поступил в финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ, при этом выплата страхового возмещения подлежала осуществлению не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а неустойка могла быть исчислена с ДД.ММ.ГГГГ.

Так, как страховая компания осуществила выплату заявителю ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 000 руб., с нарушением срока, установленного Правилами страхования, то в пользу заявителя подлежала взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (522 дня) от суммы уплаченных страховых взносов в размере 200 000 руб., что составило: 3 132 000 руб. (3% от 200 000 руб. * 522 дня).

С учетом положений п.5 ст. 28 Закона № сумма неустойки составляет 200 000 руб.

Финансовым уполномоченным установлено, что размер подлежащих взысканию процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленных на сумму 200 000 руб. составляет 40 949,04 руб.

Возражая относительно принятого финансовым уполномоченным решения, финансовая организация указывает на незаконность одновременного взыскания неустойки по статье 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.

Данные доводы финансовой организации являются ошибочными в силу следующего.

Как разъяснено в п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, исходя из документов, предоставленных заявителем и финансовой организацией, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что заявленные требования ФИО8, согласно условиям договора страхования, подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом договором страхования в число страховых случаев при смерти застрахованного по любой причине должны включаться, в том числе случаи смерти в результате дорожно-транспортного происшествия, не взирая на наличие состояния алкогольного опьянения у застрахованного. Обратного из условий договора страхования не следует, как не следует и из Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № ( в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

Так, страховыми рисками, согласно разделу 4 Правил являются: п. 4.1.3 -смерть застрахованного по любой причине, п.4.1.4.- смерть застрахованного по любой причине с отложенной страховой выплатой, п.4.1.5.-смерть застрахованного в результате несчастного случая, п.4.1.6- смерть застрахованного в результате ДТП. При этом страховыми случаями по рискам 4.1.5 и 4.1.6. не признаются события, прямой или косвенной причиной которых является управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. По риску смерть застрахованного по любой причине наличие алкогольного опьянения правового значения не имеет.

Из чего следует вывод о незаконности предоставляемых заявителем разъяснений относительно отсутствия у ФИО8 права на получение страховой выплаты.

Выгодоприобретателем по договору страхования на случай смерти является наследник по закону.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований ФИО8

При таких обстоятельствах суд оснований для отмены решения финансового уполномоченного №У-24-126055/5010-004 не находит.

Доводам, изложенным в обращении, была дана надлежащая правовая оценка финансовым уполномоченным, с которой суд соглашается.

Доводы заявления выражают несогласие с выводами финансового уполномоченного, однако, по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, иная точка зрения на то, как должно быть разрешен спор, не может являться поводом для отмены решения №№

Доводы заявителя не содержат данных, которые не были бы проверены судом и финансовым уполномоченным, но имели бы существенное значение для его разрешения или сведений, опровергающих выводы решения №№, в связи с чем, оснований для отмены решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № №, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Центральный районный суд города Омска.

Председательствующий: А.Г.Компанеец

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ