Решение по делу № 2-1133/2023 от 12.04.2023

Дело № 2-1133/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2023 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Громовой Н.В.,

при секретаре Троповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, ссылаясь на то, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» 07 июня 2019 г. был заключен кредитный договор № на 5 лет под 17,15% годовых на сумму 1 314 879 руб. Одновременно с кредитным договором ФИО1 была присоединена к программе добровольного страхования 5 от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов в АО «АльфаСтрахование». Согласно условиям кредитного договора пониженная ставка по кредиту действует только при условии присоединения к программе добровольного страхования.

Страховая премия в размере 223 529,54 руб. была переведена АО «Альфа банк» на счет ответчика за счет кредитных средств.

За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

24 августа 2020 года кредит был полностью погашен.

25 августа 2020 года ФИО1 обратилась с заявлением об её исключении из коллективного договора добровольного страхования и возврате страховой премии. Истцу было отказано в выплате страхового возмещения.

18 января 2022 года в АО «АльфаСтрахование» была направлена претензия, которая была получена 20 января 2022 года. Страховая компания ответила письмом на электронную почту о том, что коллективный Договор страхования заключен между ПАО ИКБ «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» и по всем вопросам, связанным с заключением и исполнением договора страхования, необходимо обращаться в ПАО ИКБ «Совкомбанк».

18 января 2022 года и 26 января 2022 года была направлена претензия в ПАО «Совкомбанк», до настоящего времени ответ на претензию не получен.

18 марта 2022 года в АО «АльфаСтрахование» была направлена претензия, страховая компания 25 марта 2022 г. ответила, что коллективный договор страхования заключен между ПАО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) и по всем вопросам, связанным с заключением и исполнением Договора страхования, необходимо обращаться в ПАО ИКБ «Совкомбанк».

13 апреля 2022 года истец обратилась к финансовому уполномоченному. Решением от 03 мая 2022 года в удовлетворении требований было отказано.

По программе страхования размер платы за программу страхования/страховая премия в размере 223 529 руб. 54 коп, была включена в общую сумму кредита и списана со счета истца единовременно при выдаче кредита. Срок страхования истца по «Программе страхования 5» идентичен сроку действия кредитного договора и составил 60 месяцев.

24 августа 2020 года досрочно и в полном объеме была погашена задолженность по кредиту перед ПАО «Совкомбанк», в связи с чем действие договора потребительского кредита № от 07 июня 2019 года на индивидуальных условиях и присоединения к программе страхования прекратились. Таким образом, срок действия кредитного договора и присоединения к программе страхования истца составил неполных 15 месяцев.

Как следует из «Программы страхования 5» коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от 28 июля 2017 года при наступлении страхового случая по рискам Смерть НСиБ, Инвалидность НСиБ, инвалидность 2НС страховая выплата осуществляется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

По условиям договора страховая сумма зависит от размера долга по кредитному договору, в связи с чем, при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Страховая сумма определяется в зависимости от остатка ссудной задолженности, что при буквальном толковании позволяет сделать вывод о том, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору отсутствует объективная возможность получения страховой выплаты.

Истец просит суд: исключить истца из программы добровольного страхования с 25 августа 2020 года; взыскать с надлежащего ответчика денежные средства, уплаченные в счёт с страховой премии в размере 162 207,09 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 08.09.2020 по 01.06.2022 в размере 21 836,59 руб., расходы на представителя в размере 11 500 руб., в качестве компенсации морального вреда 10 000 руб., -штраф в размере 50 % от присужденной суммы за несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора; взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ установленной на соответствующий период времени исходя из суммы задолженности в размере 169 207,09 руб. начиная с 02 июня 2022 года по день фактической уплаты суммы задолженности.

14.03.2023 года определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора привлечены Финансовые уполномоченные ФИО2 и ФИО3

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась в установленном порядке, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск. Из отзыва следует, что АО «АльфаСтрахование» считает исковые требования безосновательными АО «АльфаСтрахование» договор страхования с истцом не заключало.

Между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от 28.07.2017 г.

В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО1 застрахованным лицом.

ФИО1 добровольно подписала заявление на страхование.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования имеется запись о том, что: истец подтверждает добровольность включения ее в программу добровольного страхования; истец уведомлен, о праве получить кредит на аналогичных условиях без подключения дополнительной услуги страхования; истец имеет право заключить аналогичные договора без участия банка; выражает согласие на оплату страховой программы за счет кредитных средств; банк действует по поручению заемщика, как в собственном интересе; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него; с условиями программы страхования ознакомлен и согласен.

Согласно п. 1.18.3 коллективного договора страхования страховые полисы в отношении застрахованных не оформляются.

ФИО1 была включена в программу страхования 5 коллективного договора страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, ФИО1 не могла бы получить кредит без согласия на включение в список застрахованных, не представлено. Для изъявления желания или не желания к подключению к договору коллективного страхования во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет», более того все документы по страхованию предоставлялись до их подписания.

Согласно разделу 5 коллективного договора информацию о страховании, а так же выдачу на руки программы, памятки о страховании, а так же правила страхования обязан предоставлять застрахованным в частности ФИО1 банк, как страхователь (5.1.4,5.2.3,5.2.4 » активного договора).

Истец не вправе оспаривать Договор страхования и не вправе требовать возврат страховой премии, поскольку не является стороной по договору страхования.

Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора / исключение из страховой программы в связи с субъективным нежеланием страхователя/ застрахованного продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Решение о досрочном погашении кредита/исключение из программы коллективной защиты принимается Истцом/Банком самостоятельно по своей инициативе/в виду поступления обращения застрахованного. АО «АльфаСтрахование» не может повлиять на это решение.

По вышеуказанным рискам размер страховой суммы является фиксированным. Согласно коллективного договора страхования (в редакции Дополнительного соглашения № 3), сумма устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей (8.1 коллективного договора страхования). Следовательно, независимо от досрочного погашения кредита, при наступлении страхового случая будет выплачена сумма в размере задолженности, установленной в графике платежей на дату наступления страхового случая. Данная сумма носит фиксированный характер и четко определена Банком.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если говором страхование не предусмотрено иное.

Прекращение действия договора страхования в отношении каждого Застрахованного - - регулируется гл. 9 Коллективного договора.

Согласно п. 9.7 Дополнительного соглашения № 4 к Коллективному договору застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включения в программу добровольного страхования. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (Банку). После поступления соответствующего заявления от страхователя (Банка). Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных по вору.

Пунктом 9.8. Коллективного договора установлено, что в остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных страховая премия, оплаченная страхователем за одного застрахованного, возврату не подлежит за исключением случаев расторжения / отказа от продления договора страхования по инициативе страховщика.

Страхователь не позднее 10-го рабочего дня каждого месяца, следующего за отчетным обязан передать страховщику корректирующий список застрахованных, содержащий данные всех застрахованных которым страхователем был осуществлен возврат страховой премии.

Досудебное обращения в адрес страховой компании было направлено истцом 18.01.2022 т.е. досудебная претензия была адресована позже предусмотренного коллективным договором срока, а также срока периода охлаждения установленного Указанием ЦБ РФ.

АО «АльфаСтрахование» просит отказать в удовлетворении исковых требований. В случае удовлетворения судом исковых требований АО «АльфаСтрахование» просит применить ст. 333 ГК РФ, ввиду явной несоразмерности наступившим последствиям.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался в установленном порядке.

Третьи лица Финансовые уполномоченные ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, извещались в установленном порядке.

С учётом положений ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу.

Суд, рассмотрев дело, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 07 июня 2019 г. был заключен кредитный договор № на 5 лет под 17,15% годовых на сумму 1 314 879 руб.

ФИО1 добровольно подписала заявление на страхование.

Судом установлено, что истец принял решение и заключил договор страхования на предложенных ответчиком условиях. В заявлении на включение в программу добровольного страхования имеется запись о том, что: истец подтверждает добровольность включения ее в программу добровольного страхования; истец уведомлен, о праве получить кредит на аналогичных условиях без подключения дополнительной услуги страхования; истец имеет право заключить аналогичные договора без участия банка; выражает согласие на оплату страховой программы за счет кредитных средств; банк действует по поручению заемщика, как в собственном интересе; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него; с условиями программы страхования ознакомлен и согласен.

ФИО1 была включена в программу страхования 5 коллективного договора страхования.

24 августа 2020 года кредит был полностью погашен.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

В п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доказательств того, что услуга в виде страхования была истцу навязана в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, то есть возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку застрахованными рисками, являются: смерть и установление инвалидности. Исходя из этого, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и страховая премия подлежит возврату основаны на неправильном применении норм права.

Таким образом, на основании вышеизложенного, учитывая указанные нормы права, полисные условия страхования жизни и здоровья заемщика, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата страховой премии, соответственно об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Учитывая, что суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований о о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, а также штрафных санкций.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к АО «АльфаСтрахование» (ИНН:<***>, ОГРН:<***>), ПАО «Совкомбанк» (ИНН:<***>, ОГРН:<***>) о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.В. Громова

Мотивированное решение составлено 19 апреля 2023 года.

Судья: Н.В. Громова