Решение по делу № 2-2722/2022 от 03.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 62RS0003-01-2022-003207-20

№2-297/2023 (2-2722/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2023 года г. Рязань

Октябрьский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Левашовой Е.В.,

с участием представителя истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» - ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика ФИО2,

при секретаре Холодкове О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указав, что между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту – Банк, Истец) и Заемщиком – ФИО2 (далее по тексту - Заемщик, Ответчик) был заключен кредитный договор, подписано Уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ об Индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Уведомление). Согласно Уведомлению об Индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере <данные изъяты> руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых. Для осуществления расчетов Банка открыл Клиенту Картсчет и выдал в пользование кредитную карту. Согласно Договору, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров, работ и услуг с использованием кредитной карты или реквизитов кредитной карты. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по дату погашения задолженности включительно. Неустойка (пени) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований. В целях исполнения обязательств по Договору для кредитной карты в срок не позднее <данные изъяты> календарного дня с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности или с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца или по дату погашения технической задолженности (включительно), в том числе неустойку (пени) за просрочку возврата суммы технической задолженности и/или уплаты процентов по технической задолженности (при наличии); всю сумму технической задолженности по состоянию на дату расчета или на дату погашения технической задолженности (при наличии); процентов, начисленных за пользование Кредитом (-ами) в рамках Лимита кредитования за период с даты, следующей за датой образования задолженности или с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца или по дату погашения задолженности (включительно); не менее <данные изъяты>% от суммы Кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца. За неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы задолженности клиент уплачивает банку неустойку (пени). В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщиком требование банка не исполнено. В соответствии с вышеизложенным по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - сумма выданных кредитных средств (задолженность по кредиту); <данные изъяты> начисленные проценты по договору; <данные изъяты> начисленные пени по договору. До момента обращения банка в суд заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнила. В связи с вышеизложенным, истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу банка задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> - сумма выданных кредитных средств (задолженность по кредиту); <данные изъяты> начисленные проценты по договору; <данные изъяты> начисленные пени по договору; а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования банка не признала, пояснив, что денежные средства с ее кредитной карты были списаны неизвестными лицами мошенническим путем в связи, с чем просила суд в удовлетворении заявленных требований отказать.

Привлеченный к участию в деле протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Исследовав материалы дела, выслушав в судебном заседании пояснения сторон, изучив представленные в материалы дела по запросу суда из ОМВД России по <адрес> материалы проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

Основными задачами гражданского судопроизводства, сформулированными в статье 2 ГПК РФ, являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Согласно части 1 статьи 3 ГПК РФ целью судебной защиты является восстановление нарушенных или оспариваемых прав.

Право на судебную защиту предполагает наличие конкретных гарантий, позволяющих реализовать его в полном объеме, а правосудие может признаваться таковым, только если оно отвечает требованиям справедливости и обеспечивает эффективное восстановление в правах. Суд при рассмотрении дела обязан исследовать по существу его фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться установлением формальных условий применения нормы; иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное статьей 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, оказывалось бы существенно ущемленным (пункт 2.3 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 6 октября 2015 года N2317-О).

Как неоднократно разъяснял Конституционный Суд Российской Федерации (в частности, в от 16 марта 1998 года N9-П), ограничение права на судебную защиту не допускается, так как не может служить достижению перечисленных в части 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации целей; из статьи 46 Конституции Российской Федерации во взаимосвязи с ее статьей 19 (часть 1) и 123 (часть 3), закрепляющими равенство всех перед законом и судом и принцип осуществления судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон, следует, что конституционное право на судебную защиту - это не только право на обращение в суд, но и возможность получения реальной судебной защиты в форме восстановления нарушенных прав и свобод в соответствии с законодательно закрепленными критериями.

В силу ч.2 ст.1, ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тесту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статья 314 Гражданского кодекса РФ устанавливает срок исполнения обязательства, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор, путем подписания Уведомления № от ДД.ММ.ГГГГ об Индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее по тексту – Уведомление).

Согласно Уведомлению об Индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере <данные изъяты> руб.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых.

Погашение кредита осуществляется в срок не позднее последующего рабочего дня месяца следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность (пункт № Уведомления).

Для осуществления расчетов Банка открыл Клиенту Картсчет и выдал в пользование кредитную карту. По условиям кредитного договора получение кредитных средств заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, или реквизитов кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии.

Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по дату погашения задолженности включительно. Неустойка (пени) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере <данные изъяты> что подтверждается выпиской по счету Ответчика, а также не оспаривалось сторонами по делу.

Из дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами ПАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденных приказом руководителя Департамента Банка № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что в целях исполнения обязательств по Договору для Кредитной карты в срок не позднее <данные изъяты> календарного дня с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования Технической задолженности или с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца или по дату погашения Технической задолженности (включительно), в том числе неустойку (пени) за просрочку возврата суммы Технической задолженности и/или уплаты процентов по Технической задолженности (при наличии); всю сумму Технической задолженности по состоянию на дату расчета или на дату погашения Технической задолженности (при наличии); процентов, начисленных за пользование Кредитом (-ами) в рамках Лимита кредитования за период с даты, следующей за датой образования задолженности или с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца, по дату расчета текущего календарного месяца или по дату погашения задолженности (включительно); не менее <данные изъяты> % от суммы Кредита, учитываемой на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца (пункт № Дополнительных условий).

За неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы Задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку (пени) в размере и в порядке, определенном Тарифами (пункт № Дополнительных условий).

В исполнение своих обязательств банком ФИО2 была выдана кредитная карта в рамках заключенного с нею кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом открыт Картсчет 40№ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, что подтверждается распиской ФИО2 в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Тогда как, ФИО2 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допустив просрочку по погашению кредита.

Таким образом, факт заключения между сторонами кредитного договора в надлежащей форме на указанных условиях, факт выполнения истцом своих обязательств по договору и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, бесспорно, установлены в судебном заседании, подтверждаются представленными истцом доказательствами и не оспорены сторонами по делу.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заемщика ФИО2 было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщиком вышеуказанное требование Банка исполнено не было. Доказательств исполнения вышеуказанного требования суду также представлено не было.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части срока и сумм обязательных к погашению, за заемщиком перед банком согласно представленному истцом в материалы дела расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> - сумма выданных кредитных средств (задолженность по кредиту); <данные изъяты> начисленные проценты по договору; <данные изъяты> начисленные пени по договору.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает его арифметически верным и соответствующим условиям договора и действующему законодательству.

Статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.Конституционный принцип состязательности предполагает такое построение судопроизводства, в том числе по гражданским делам, при котором правосудие (разрешение дела), осуществляемое только судом, отделено от функций спорящих перед судом сторон, при этом суд обязан обеспечивать справедливое и беспристрастное разрешение спора, предоставляя сторонам равные возможности для отстаивания своих позиций, и потому не может принимать на себя выполнение их процессуальных (целевых) функций.

Согласно ст. ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом каких-либо достоверных и допустимых доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствия задолженности по кредитному договору, а также оспаривание представленного истцом в материалы дела суммы расчета задолженности, контрасчета задолженности ответчиком ФИО2 представлено не было.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, учитывая, что длительное неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита является существенным нарушением кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика вышеуказанной задолженности, заявленной истцом ко взысканию в судебном порядке.

Проверяя доводы ответчика ФИО2 о том, что банк необоснованно, в нарушение действующего законодательства и условий заключенного кредитного договора, по своей инициативе или по ошибке произвел перечисление денежных средств со счета ответчика в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счета магазинов и карту <данные изъяты>, при этом ссылаясь на то, что следственными органами по ее заявлению о совершении в отношении нее мошеннических действий была проведена проверка в ходе, которой было установлено, что в действиях неустановленного лица усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного <данные изъяты> УК РФ, следовательно, она денежными средствами, находящимися на карте в спорный период времени не распоряжалась, приходит к следующему.

Из представленного материала проверки КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в следственные органы с заявлением о незаконном списании с принадлежащей ей банковской карты денежных средств, по результатам которого была проведена проверка и ДД.ММ.ГГГГ было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по основанию п.1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, а именно в виду отсутствия события преступления.

ДД.ММ.ГГГГ заместителем прокурора <адрес> вышеуказанное постановление от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, материалы проверки направлены в СО ОМВД России по <адрес> для возбуждения уголовного дела по факту совершения преступления, предусмотренного <данные изъяты> УК РФ.

Согласно уведомлению ОМВД России по <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, представленному ответчиком в материалы дела, по заявлению ФИО2 о хищении денежных средств с принадлежащей ей кредитной карты неустановленным лицом, ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело №, по признакам преступления, предусмотренного <данные изъяты> УК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании постановления следователя СО ОМВД России по <адрес> ФИО2 признана потерпевшей по настоящему уголовному делу.

В последующем предварительное следствие по настоящему уголовному делу было приостановлено, ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие было возобновлено.

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела судом также было установлено, что при совершении оспариваемых ответчиком операций с использованием карты в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику была предоставлена авторизация на основе реквизитов Карты (номер, срок действия), а также кодов/паролей (<данные изъяты>) согласно КБО. Каждую операцию по своей карте держатель карты подтверждает одноразовым кодом, который получает от Банка на свой мобильный телефон.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банком на номер, принадлежащий истцу № были направлены СМС-сообщения, и push-уведомления с одноразовыми кодами совершения операций, что подтверждается распечаткой сообщений. В текстах сообщений содержится прямое указание - никому не сообщайте код. Статус сообщений «доставлено».

Из представленной в материалы дела представителем банка распечатки сообщений по направлению одноразовых паролей в адрес ответчика за испрашиваемый период времени усматривается, что на номер сотового телефона, принадлежащего ответчику ФИО2 №, в день списания денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. банком был направлен одноразовый пароль – №, на совершение покупки на сумму <данные изъяты>, в <данные изъяты> час<данные изъяты> мин. банком был направлен одноразовый пароль – №, на совершение покупки на сумму <данные изъяты> руб., <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. банком был направлен одноразовый пароль – №, на совершение покупки на сумму <данные изъяты>, а в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. была доставлена СМС – сообщение о том, что карта № заблокирована.

Одноразовые коды были успешно применены, что явилось подтверждением совершения операций Держателем карты - ответчиком и основанием для списания Банком денежных средств со счета ответчика в соответствии с КБО.

В соответствии с пунктом № Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ Центральным Банком РФ, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту № указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предусмотрено, что расходной операцией признается любая совершенная клиентом по счету операция, связанная с приобретением товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в ТСП (торгово-сервисном предприятии), получением наличных денежных средств в банкоматах Банка, в банкоматах или пунктах выдачи наличных денежных средств других банков, безналичным переводом денежных средств на другие счета клиента, безналичным переводом денежных средств на счета иных юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей, открытые в банка, безналичным переводом денежных средств на счета в другие банка, уплата банку комиссий, предусмотренных Тарифами, иной задолженности перед банком, а также списание банком со счета денежных средств, ошибочно зачисленных банков.

Согласно Договора операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной Банком форме, подписанного клиентом (за исключением операций, проведенных с использованием Карты и подтвержденных набором ПИН).

С вышеуказанными условиями КБО, определяющими порядок выдачи и обслуживания кредитной карты, ответчик ФИО2 была ознакомлена и согласна.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что в данном случае у банка отсутствовали основания для отказа в проведении спорных операций, поскольку они были совершены ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, для их совершения были использованы персональные средства доступа, которые должны быть известны только держателю карты ФИО2, затем совершение операций было подтверждено вводом одноразового пароля, полученного на абонентский номер ответчика, являющегося средством подтверждения передаваемых банку поручений клиента, предназначенным для исключения возможности совершения операции без согласия держателя карты, а затем на абонентский номер ответчика были направлены сообщения о подтверждении операций, получены такие сообщения ответчиком именно ДД.ММ.ГГГГ.

Из детализации звонков и СМС - сообщений, представленной в материалы дела ответчиком, усматривается, что действительно данные СМС – сообщения были отражены в детализации и были доставлены оператором на номер телефона ответчика. Также из вышеуказанной детализации усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на телефон ответчика на протяжении всего дня поступали звонки с разных номеров телефонных компаний, с которыми ответчик общалась, что в судебном заседании было подтверждено лично ее показаниями, при этом ответчик уверяла, что никому данные карты и одноразовые пароли она не сообщала.

Довод ответчика о том, что после того, как ей стали приходить СМС – оповещения, а также поступать звонки на номер ее телефона, она ДД.ММ.ГГГГ незамедлительно посетила офис банка, где сотрудник банка ее уверила, в том, что денежные средства с кредитной карты не были списаны, не может быть принят во внимание, поскольку из показаний представителя истца в судебном заседании следует, что вышеуказанные операции по снятию денежных средств могут длиться от одного до пяти дней, следовательно, денежные средства после произведенной покупки ДД.ММ.ГГГГ могли списаться позже.

Также не может быть принят во внимание довод ответчика о том, что СМС – оповещения с одноразовыми паролями не могли поступать на ее телефонное устройство ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ДД.ММ.ГГГГ на основании подданного ею в банк заявления СМС – оповещения были отключены, так как в судебном заседании, бесспорно, установлено, что отключение услуги СМС – оповещения происходит только в рамках рекламной информации банка, но не как не в отключении направления кодов одноразовых паролей, поскольку при отключении банком данной функции теряется весь смыл в использовании кредитной карты по ее прямому назначению.

Оценив, представленные сторонами доказательства по делу, суд полагает, что ответчиком ФИО2, ссылающейся на возбуждение уголовного дела по факту хищения с принадлежащей ей кредитной карты денежных средств, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено достоверных доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, поскольку факт списания денежных средств в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен с использованием реквизитов карты, путем введения одноразового пароля направленных в виде СМС - сообщения на ее мобильный телефон.

При этом, в ходе предварительного расследования следствием не было установлено незаконных действий банка, в том числе и по выполнению распоряжений клиента, в результате ввода кодов, направленных на принадлежащий ответчику номер телефона, для проведения операции по перечислению денежных средств. Доказательства того, что денежные средства были перечислены не самим клиентом банка, а иными неустановленными лицами материалы уголовного дела не содержат. Доводы ответчика об оспаривании перечисления денежных средств непосредственно самим клиентом банка, а также ввод ею одноразовых паролей при совершении покупки, при отсутствии в подтверждении данного факта доказательства также являются голословными.

Согласно п.3 ст.847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента; без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании пункта 4.2 Положения Банка России от 15 октября 2015 г. №499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Только сами клиенты банка могут осуществлять операции с использованием банковских карт путем использования направляемых им кодов и паролей посредством их ввода.

Пунктом 15 ст.9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» определено, что банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента - физического лица, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа.

По смыслу вышеуказанной нормы такая обязанность возлагается на банк только в случае, если операция совершена без согласия клиента - физического лица, однако таких доказательств материалы дела не содержат.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что сам факт возбуждения уголовного дела по обращению ФИО2 о незаконном хищении денежных средств с принадлежащей ей кредитной карты, не может являться безусловным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований банка к ответчику, поскольку операции денежных средств с ее счета были произведены банком без каких-либо нарушений, в соответствии со ст. 854 ГК РФ, осуществлялось на основании распоряжения клиента - владельца счета, банк действовал правомерно в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в частности Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и договором, заключенным с клиентом, в связи с чем списания денежных средств по сформированной операции были осуществлены посредством введения секретного кода, известного лишь держателю карты, являлись правомерными, при этом доказательств обратного суду представлено не было, приговора вступившего в законную силу в отношении лица, совершившего преступление не имеется.

Вместе с тем, обстоятельства возбуждения уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п. «г», ч. 3, ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, не исключают гражданско-правовой ответственности ответчика перед банком за погашение кредита, поскольку согласно условий договора именно клиент (держатель банковской карты) несет ответственность за убытки, понесенные им в связи с использованием системы интернет-банка и услуги "Мобильный банк", в том числе связанные с неправомерными действиями третьих лиц.

Не представлено доказательств и того, что информация, необходимая для того, чтобы воспользоваться банковской картой (пароль и т.п.) была неправомерно изъята у ответчика при наличии вины банка или же получение такой информации было осуществлено с использованием технических средств, направленных на преодоление установленных банком мер по защите указанных данных.

Кроме того, постановление следственного органа о возбуждении уголовного дела не имеют преюдициального значения для разрешения настоящего спора, поскольку в силу положений части 4 статьи 61 ГПК РФ, только вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Тот факт, что ответчик обращался в правоохранительные органы, не может служить безусловным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований банка, поскольку сам по себе факт возбуждения уголовного дела по данному факту не освобождает ответчика от обязанности по погашению кредитной задолженности.

Ответчик вправе взыскать причиненный ей преступлением ущерб путем подачи гражданского иска в уголовном деле, возбужденном по факту хищения денежных средств с кредитной карты.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связных с рассмотрением дела.

Поскольку заявленные исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - сумма выданных кредитных средств (задолженность по кредиту); <данные изъяты> - начисленные проценты по договору; <данные изъяты> - начисленные пени по договору.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Левашова Е.В.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.