Решение по делу № 2-612/2023 от 06.03.2023

КОПИЯ

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-612/2023 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

16RS0036-01-2023-000102-22

№ 2-612/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 марта 2023 года город Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ибрагимова И.И.,

при секретаре судебного заседания Черновой И.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что истец является заемщиком по заключенному с банком договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 428 976 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составляет 27,3% годовых в случае осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в соответствии с требованиями, установленными индивидуальными условиями кредитного договора. Исполнение заемщиком обязанностей по кредитному договору обеспечено подключением на основании его заявления к Программе страхования рисков жизни и здоровья, договор страхования заключен с АО «Согаз». После заключения кредитного договора истцу стало известно, что он как заемщик мог заключить договор страхования с другой страховой организацией на более выгодных для себя условиях. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования, представив новый договор страхования, заключенный с СПАО «ИНГОССТРАХ». Вместе с тем ответчик в связи с заключением договора страхования с иной страховой организацией, руководствуясь пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому к процентной ставке применяется дисконт в размере 10% при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, и этот дисконт отменяется в случае прекращения заемщиком страхования, в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до базовой, т.е. до 37,3% годовых. Истец полагает, что оснований для возвращения к базовой процентной ставке в сторону ее увеличения у ответчика не имелось, поскольку заемщик заключил договор страхования на аналогичных условиях. При этом договор страхования заключен истцом с организацией, согласно сведениям, размещенным на интернет-сайте банка, аккредитованной последним на тех же условиях и основаниях. Направленное банку требование о возвращении к первоначальной процентной ставке оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки, возложить на ответчика снизить процентную ставку с 37,3% до 27,3% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока действия кредитного договора, возложить на ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей, с зачетом суммы переплат в счет погашения кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, и штраф.

В судебном заседании представитель истца иск поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в его отсутствие, представил письменные возражения.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По правилам ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений ч. 4 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 428 976 рублей сроком ДД.ММ.ГГГГ.

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что базовая процентная ставка по кредиту составляет 28,3%; при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья к ставке процентной применяется дисконт в размере 10%; в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться через 18 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки 37,3%.

Поскольку при заключении кредитного договора истец подключился к Программе страхования рисков жизни и здоровья и заключил договор страхования с АО «Согаз», процентная ставка по кредитному договору составила 27,3%.

Размер платы за участие в программе страхования составил 81 076 рублей.

Истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования жизни и здоровья с иной страховой организацией - СПАО «ИНГОССТРАХ», обосновав необходимость заключения договора более выгодными для себя условиями. Имея намерение вернуть ранее удержанную банком плату за участие в программе страхования, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением о возвращении денежных средств, удержанных за участие в программе страхования, представив заключенный с АО «Согаз» договор страхования.

Вместе с тем ответчик данное требование не удовлетворил. Напротив, в связи с заключением договора страхования с иной страховой организацией, руководствуясь пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до базовой, т.е. до 37,3% годовых.

С доводом истца о том, что оснований для увеличения процентной ставки не имелось, суд соглашается.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление определены в ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых, для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенных норм следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 выполнил все требования банка, действующие на момент заключения кредитного договора, для сохранения дисконта по процентной ставке, а именно: после расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ», в этот же день ДД.ММ.ГГГГ, истцом осуществлено страхование жизни и здоровья в страховой компании СПАО «Ингосстрах», которая соответствует требованиям банка, страховая сумма договора страхования соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок составляет 1 год, страховой полис направлен в адрес ПАО Банк ВТБ – ДД.ММ.ГГГГ, в пределах установленного кредитным договором срока (31 календарный день), ДД.ММ.ГГГГ письмо получено банком.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки являются неправомерными, а платежи по кредитному договору подлежат перерасчету исходя из процентной ставки в 27,3% годовых.

Кроме того, при этом сам ответчик не оспаривает, что СПАО «Ингосстрах», как и АО «Согаз» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню банка.

При этом, заключение истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд принимает во внимание характер отношений, фактические обстоятельства дела и полагает, что взысканию подлежит компенсация в размере 3 000 рублей.

Кроме того, абзацем 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с этой нормой с ответчика подлежит взысканию штраф в размере в размере 1 500 рублей (3 000 рублей / 2).

Вместе с тем отклоняется требование о признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке.

Из содержания ст. 3, 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что защите подлежит нарушенное право, а удовлетворение иска в избранной истцом формулировке должно привести к восстановлению этого права. В рассматриваемом случае предъявление к ответчику требования о признании действий незаконными не является самостоятельным способом защиты прав, поскольку выявление нарушений законодательства со стороны банка при увеличении процентной ставки по кредиту подлежит установлению при разрешении требования о перерасчете платежей. Удовлетворение требования о признании незаконными действий банка по увеличению процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке само по себе истцу каких-либо прав не предоставляет, на ответчика каких-либо обязанностей не возлагает.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета Альметьевского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец как потребитель при предъявлении иска освобожден, в размере 600 рублей (300 рублей по требованию о перерасчете платежей, 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (№) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН<***>) о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) снизить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) с 37,3% до 27,3% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), исходя из процентной ставки 27,3% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1 500 рублей.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района Республики Татарстан в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан И.И. Ибрагимов

Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение вступило в законную силу «___»______________ 2023 года.

Судья