к делу № 2-144/2023 (2-3246/2022;)
23RS0008-01-2022-004445-23
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Белореченск 20 января 2023 года
Белореченский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Просветова И.А.,
при секретаре Бишлер А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей – взыскании суммы неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму неустойки, предусмотренной ч. 5. 7 28 Закона РФ «О Защите прав потребителей» за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате неосновательно удержанной ответчиком суммы страховой премии в размере 109 537 рублей 57 копеек. А также сумму штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что 27.03.2020 года между Истцом и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен кредитный д: говор №0258854/1, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита -1 019 808 руб. 09 коп. Срок кредита — 60 мес. 27.03.2020 г. между Истцом и САО «ВСК» был заключен Полис страхования № 1- /00NZI0730628415. Сумма в размере 137 674 руб. 09 коп. была перечислена со счета истца в качестве оплаты страховой премии. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В связи с этим, истцом 23.12.2020 года в адрес страховой компании была направлена претензия с требованием выплаты части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако страховая компания в добровольном порядке не исполнила её требования. В связи с этим, истец был вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании суммы комиссии, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов. 12.07.2021 года Белореченским районным судом Краснодарского края было вынесено решение о частичном удовлетворении исковых требований, которым было установлено, что права потребителя были нарушены, в связи с чем, в пользу Истца было взыскано 127 797 руб. 14 коп. материального ущерба, а так же штраф, судебные расходы. Таким образом, решением суда подтверждено, что удержание суммы страховой премии было произведено Ответчиком незаконно и является его неосновательным обогащением. С Ответчика подлежит взысканию сумма неустойки за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате неосновательно удержанной Ответчиком суммы страховой премии (что было установлено Решением Белореченского районного суда Краснодарского края от 12.07.2021 года), предусмотренной Законом «О защите прав потребителей». В соответствии с фактическими обстоятельствами дела, до подачи иска в Белореченский районный суд Краснодарского края истец обратился в страховую компанию с претензией о возврате в разумный срок с момента получения претензии с требованием выплаты части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Указанная претензия оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения. В соответствии с условиями указанной претензии Заемщик установил ответчику разумный срок для добровольного удовлетворения законных требований потребителя, однако, ответчик не осуществил возврат незаконно удержанных денежных средств. 12.07.2021 года Белореченский районный суд Краснодарского края вынес решение о частичном удовлетворении исковых требований, которым было установлено, что права потребителя были нарушены, в связи с чем, в пользу Истца было взыскано 127 797 руб. 14 коп. материального ущерба, а так же штраф, судебные расходы. Таким образом, факт. За нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, исполнитель оплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов от цены услуги. Ценой услуги страхования является страховая премия (страховой взнос). Однако, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.Следовательно, за внесение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя и неисполнение в разумный срок законных требований потребителя, Ответчик обязан выплатить потребителю неустойку в размере 3% от суммы страховой премии за каждый день просрочки до момента взыскания незаконно списанных денежных средств. Период просрочки составляет с 15.01.2021 г. (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя— 10 дней с момента отправки претензии) по 31.05.2022 г. дата выдачи исполнительного листа) - 501 д. За каждый день просрочки с САО «ВСК» подлежит неустойка в размере 127 797 руб. 14 коп. * 0,03 = 3 833 руб. 91 коп. Таким образом, сумма неустойки за период с 15.01.2022 г. по 31.05.2022 г. составляет: 3 833 руб. 91 коп. * 501 д. = 1 920 788 руб. 91 коп. Однако данная сумма является больше суммы страховой премии, поэтому считаем возможным требовать пени в размере 127 797 руб. 14 коп., что является стоимостью финансовой услуги. 09.09.2022 г. Ответчик осуществил возврат части неустойки в размере 18 259 рублей 57 копеек. 23.09.2022 года Финансовым Уполномоченным было вынесено решение № У-22- 06024/5010-003 по обращению ФИО1 к САО «ВСК». В данном решении приводится расчет процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, начисляя на сумму 127 797 руб. 14 коп. в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с 21.08.2021 по дату тактического исполнения САО «ВСК» обязательства по выплате части страховой премии в размере 12 480 руб. 34 коп., тогда как Истец заявлял требование о взыскании неустойки на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 127 797 руб. 14 коп. 09.09.2022 г. Ответчик до вынесения решения Финансового уполномоченного осуществил возврат части неустойки в размере 18 259 руб. 57 коп. Истец и его представитель с вынесенным решением Финансового уполномоченного не согласны, ввиду вышеуказанных правовых норм считаем, что со страховой компании подлежит взысканию сумма 109 537 руб. 57 коп. (из расчета 127 797 руб. 14 коп. (вся сумма неустойки) - 18 259 руб. 57 коп.(выплаченная сумма). Таким образом, поскольку Ответчик нарушил права Истца на своевременное удовлетворение законного требования потребителя, с Ответчика в пользу Истца подлежит взысканию сумма законной неустойки в размере 109 537 руб. 57 коп. С Ответчика подлежит взысканию сумма за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, предусмотренного Законом «О защите прав потребителей».
Истец в судебное заседание не явился.
Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседании не явилась, представила в суд заявление о рассмотрении иска в отсутствии истца и его представителя.
Представитель ответчика, извещенный о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явился. Ранее в материалы дела был представлен отзыв представителя ответчика на исковое заявление, согласно которому представитель ответчика просит в удовлетворении иска отказать, поскольку статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом, при отказе от страхования, применению подлежит специальная норма п.2 ст.958 ГК РФ, которая предусматривает, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Ни специальными нормами, ни Законом не установлены меры ответственности за просрочку возврата суммы страховой премии (стоимости услуги), равно как и срок для осуществления возврата. Десятидневный срок, предусмотренный п.1 ст.31 Закона относится к требованиям о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, по основаниям предусмотренным п.1 ст.28 и п.1 и п.4 ст.29 Закона, а не по ст. 32 Закона, соответственно, в силу п.3 ст.31 Закона к случаям возврата цены услуги по основаниям, предусмотренным ст.32 Закона, не подлежит применению неустойка, установленная п.5 ст.28 Закона. В случае принятия решения об удовлетворении исковых требований просит применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемых сумм.
Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился.
Согласно ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает правильным дело рассмотреть в порядке заочного производства и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по следующим основаниям:
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Судом установлено, что 27.03.2020 между ФИО1 и ООО «Фольксваген Банк РУС» Кредитный договор №.
27.03.2020 между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № со сроком действия с 30.03.2020 по 29.03.2025.
В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 137 674 рубля 09 копеек.
Согласно справке, выданной ООО «Фольксваген Банк РУС» № 32990- ВП, задолженность по Кредитному договору была погашена ФИО1 в полном объеме 05.08.2020, договор закрыт.
03.08.2020 ФИО1 обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования с 03.08.2020 и о возврате части страховой премии.
21.09.2020 САО «ВСК» письмом № уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении договора страхования.
23.12.2020 ФИО1 обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате части неиспользованной премии в размере 127 797 рублей 14 копеек, возврат денежных средств не был произведен.
Не согласившись с решением САО «ВСК», ФИО1 подано обращение к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 26.01.2021 №У-21-9398.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 11.02.2021 № У-21-9398/5010-003 в удовлетворении требования ФИО1 было отказано.
Не согласившись с Решением ФИО1 обратился в Белореченский районный суд Краснодарского края.
12.07.2021 решением Белореченского районного суда Краснодарского края по гражданскому делу № 2-1331/2021 с САО «ВСК» в пользу ФИО1 взыскано: страховая премия в размере 127 797 рублей 14 копеек, компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек, а также штраф в размере 68 898 рублей 57 копеек, оплата услуг нотариуса в размере 1 850 рублей 00 копеек, а всего взыскано 208 545 рублей 71 копейка. Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
20.07.2022 САО «ВСК» исполнила решение суда осуществив выплату денежных средств в размере 208 545 рублей 71 копейка, что подтверждается инкассовым поручением № 16418 от 20.07.2022 года и сторонами не оспаривается.
05.08.2022 ФИО1 по электронной почте обратился в САО «ВСК с заявлением, в котором просил выплатить неустойку в связи с нарушением срока выплаты части страховой премии по Договору страхования в размере 127 797 рублей 14 копеек. Претензия ФИО1 о взыскании неустойки оставлена без удовлетворения.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 11.02.2021 № У-21-106024/5010-003 в удовлетворении требования ФИО1 было отказано.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно статье 12 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно пункту 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017) если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300- 1) применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Требования Заявителя о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), удовлетворению не подлежат, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется ГК РФ.
Согласно пункту 5 статьи 28 Закона № 2300-1, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона № 2300-1 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).
По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона № 2300-1 в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона № 2300-1, то есть требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.
Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.
Согласно статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Как обоснованно указывает представитель САО «ВСК», названные в статье 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" требования потребителя связаны с добровольным отказом истца от исполнения договора страхования и не связаны с ненадлежащим оказанием услуг страхования или некачественным оказанием этих услуг.
Таким образом, оснований для взыскания требуемой истцом неустойки, предусмотренной статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", не имеется.
Применительно к отказу от договора по правилам статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ответственность исполнителя может наступить по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Так, согласно п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая, что Решение Белореченского районного суда Краснодарского края от 12.07.2021 года вступило в законную силу 20.08.2021, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с 21.08.2021.
20.07.2022 Финансовая организация исполнила решение Белореченского районного суда и выплатив Заявителю, в том числе, страховую премию в размере 127 797 рублей 14 копеек.
Таким образом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 127 797 рублей 14 копеек за период с 21.08.2021 года по 20.07.2022 года составляет 12 480 рублей 32 копейки, исходя из расчета:
Задолженность
Период просрочки
Ставка
Формула
Проценты
с
по
дней
127 797,00 р.
21.08.2021
12.09.2021
23
6,50
127 797,00 * 23 * 6.5% / 365
523,44 р.
127 797,00 р.
13.09.2021
24.10.2021
42
6,75
127 797,00 * 42 * 6.75% / 365
992,62 р.
127 797,00 р.
25.10.2021
19.12.2021
56
7,50
127 797,00 * 56 * 7.5% / 365
1 470,54 р.
127 797,00 р.
20.12.2021
13.02.2022
56
8,50
127 797,00 * 56 * 8.5% / 365
1 666,61 р.
127 797,00 р.
14.02.2022
27.02.2022
14
9,50
127 797,00 * 14 * 9.5% / 365
465,67 р.
127 797,00 р.
28.02.2022
10.04.2022
42
20,00
127 797,00 * 42 * 20% / 365
2 941,08 р.
127 797,00 р.
11.04.2022
03.05.2022
23
17,00
127 797,00 * 23 * 17% / 365
1 369,00 р.
127 797,00 р.
04.05.2022
26.05.2022
23
14,00
127 797,00 * 23 * 14% / 365
1 127,41 р.
127 797,00 р.
27.05.2022
13.06.2022
18
11,00
127 797,00 * 18 * 11% / 365
693,25 р.
127 797,00 р.
14.06.2022
20.07.2022
37
9,50
127 797,00 * 37 * 9.5% / 365
1 230,70 р.
Сумма основного долга: 127 797,00 р.
Сумма процентов: 12 480,32 р.
09.09.2022 САО «ВСК» выплатила ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 259 рублей 57 копеек, что подтверждается платежным поручением № 36870.
Поскольку ответчик САО «ВСК» исполнил обязательства по выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, оснований для взыскания денежных средств с ответчика в пользу истца не имеется.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца к ответчику, суд также приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, предусмотренного Законом «О защите прав потребителей», поскольку нарушение прав потребителя в данном случае судом не установлено.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей – взыскании суммы неустойки, штрафа – отказать в полном объеме.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение суда в окончательной форме принято 20.01.2023 года.
Судья И.А. Просветов