Дело №2-4770/2023

23RS0047-01-2023-002815-49

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар 26 июля 2023 г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи: Тихоновой К.С.,

при секретаре: Сенченко А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Газпромбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с заявлением, в котором просит: изменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 27.02.2023г. №У-23-11533/5010-009 по обращению ФИО1 и снизить размер неустойки в порядке 333 ГК РФ.

В обоснование иска указывая, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 27.02.2023г. №У-23-11533/5010-009 требования ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворены частично, с АО «Газпромбанк» были взысканы денежные средства в размере 42 945 рублей. Полагает вынесенное решение незаконным и необоснованным, полагает, что финансовым уполномоченным неверно были применены нормы материального права.

Представитель заявителя в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований, поддержав доводы иска.

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований.

Представители ФИО1 в судебном заседании в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований. Пояснили, что на момент списания денежных средств, постановление о взыскании было отменено, а исполнительное производство окончено.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

19.08.2019 между Заявителем и Финансовой организацией на основании собственноручно подписанного Заявителем заявления на открытие срочного банковского вклада «Для сбережения» № ДСРП-0907/19-00001 (далее — Заявление на открытие вклада) заключен договор срочного банковского вклада «Для сбережения» № ДСРП-0907/19-00001 (далее - Договор вклада) на следующих условиях: сумма и валюта вклада - 1 400 072 рублей 37 копеек; срок вклада - 181 день; дата окончания срока и возврата вклада - 16.02.2020; процентная ставка установлена в размере 6,2 процентов годовых; периодичность выплаты процентов - проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее

фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям (включительно): в день окончания срока вклада; способ выплаты процентов - причисление к сумме вклада; условия досрочного расторжения Договора вклада - проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада / дня начала очередного срока вклада (при продлении Договора вклада), по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок / очередной срок хранения вклада) - из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в Финансовой организации на дату востребования вклада; дополнительные взносы по вкладу, расходные операции по вкладу не предусмотрены; Договор вклада предусматривает автоматическое продление Договора вклада на тот же срок с начислением процентов по ставке для пролонгации вклада «Для сбережения», соответствующей тому же сроку в соответствующей валюте, и на условиях привлечения вклада «Для сбережения», действующих в Финансовой организации в день окончания срока вклада / очередного срока вклада; порядок возврата вклада - наличными денежными средствами или в порядке перевода денежных средств на счет Заявителя, открытый в том же подразделении Финансовой организации (головном офисе/филиале Финансовой организации).

19.08.2019 в рамках Договора вклада Заявителю в Финансовой организации был открыт банковский счет № (далее - Счет вклада).

19.08.2019 Заявителем на Счет вклада внесены денежные средства в размере 1 400 072 рублей 37 копеек, что подтверждается выпиской по Счету вклада за период с 19.08.2019 по 07.02.2023, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее — Выписка по Счету вклада).

Финансовая организация в ответе на Запрос сообщила, что 13.01.2020 в Финансовую организацию от Межрайонного отдела судебных приставов по взысканию штрафов специально уполномоченных органов УФССП России по Краснодарскому краю в рамках исполнительного производства №-ИП от 30.10.2019 в отношении Заявителя поступило постановление № от 16.12.2019 об обращении взыскания на денежные средства Заявителя в размере 250 рублей 00 копеек, находящиеся на Счете вклада (далее - Постановление).

10.02.2020 на основании Постановления со Счета вклада были списаны денежные средства в размере 250 рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету вклада.

Заявителем в материалы Обращения представлены два постановления Межрайонного отдела судебных приставов по взысканию штрафов специально уполномоченных органов УФССП России по Краснодарскому краю от 23.12.2019: об окончании исполнительного производства №-ИП, в соответствии с которым исполнительное производство №-ИП окончено 23.12.2019, все меры принудительного исполнения, а также установленные для должника ограничения, отменены; об отмене постановления об обращении взыскания на денежные средства (далее - Постановление об отмене взыскания), в соответствии с которым Постановление отменено.

В ответе на Запрос Финансовая организация сообщила, что иные исполнительные документы, постановления судебных приставов- исполнителей в отношении Заявителя (помимо Постановления) в адрес Финансовой организации не поступали.

По сведениям, предоставленным Финансовой организацией в ответе на Запрос, в связи с взысканием с Заявителя денежных средств на основании Постановления Финансовой организацией был произведен перерасчет процентов, проценты по Договору вклада начислены по ставке вклада «До востребования».

10.02.2020 на Счет вклада Финансовой организацией были начислены проценты по вкладу «До востребования» в размере 67 рублей 08 копеек за период с 19.08.2019 по 10.02.2020, что подтверждается Выпиской по Счету вклада.

16.02.2020 на Счет вклада Финансовой организацией были начислены проценты по вкладу в размере 02 рублей 30 копеек за период с 11.02.2020 по

, что подтверждается Выпиской по Счету вклада.

По сведениям Финансовой организации, 16.02.2020 в связи с невостребованием вклада, Договор вклада был автоматически продлен на срок 181 день.

21.02.2020 Заявителем совершены расходные операции по Счету вклада в общем размере 1 399 893 рубля 66 копеек (1 399 000 рублей 00 копеек + 893 рубля 66 копеек), что подтверждается Выпиской по Счету вклада.

21.02.2020 на Счет вклада Финансовой организацией были начислены проценты по вкладу в размере 01 рубля 91 копейки за период с 16.02.2020 по

21.02.2020г. что подтверждается Выпиской по Счету вклада.

21.02.2020 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Заявление), содержащим несогласие Заявителя со списанием со Счета вклада денежных средств в размере 250 рублей 00 копеек, в связи с чем, Заявитель запросил у Финансовой организации расчет процентов, подлежащих начислению в соответствии с Договором Вклада. Заявление получено Финансовой организацией 21.02.2020, что подтверждается отметкой Финансовой организации о принятии.

04.03.2020 Финансовая организация в ответ на Заявление письмом с исходящим номером 291-3/3095 сообщила Заявителю, что проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику, либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям (включительно): в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада.

27.12.2022 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Претензия), содержащим требование о выплате процентов по Договору вклада в размере 43 045 рублей 51 копейки. В обоснование заявленных требований Заявитель указал, что Межрайонным отделом судебных приставов по взысканию штрафов специально уполномоченных органов УФССП России по Краснодарскому краю (далее - ФССП) вынесено постановление от 23.12.2019 об окончании исполнительного производства №-ИП, которое по сведениям, предоставленным ФССП Заявителю, были направлены, в том числе, в Финансовую организацию.

05.01.2023 Финансовая организация в ответ на Претензию посредством СМС-сообщения отказала Заявителю в удовлетворении его требований, в связи с тем, что у Финансовой организации отсутствовали основания неисполнения Постановления.

Не согласившись с решением Финансовой организации Заявитель обратился в Советский районный суд города Краснодара (далее - Л Суд) с исковым заявлением к Финансовой организации о выплате процентов по Договору вклада в сумме 43 045 рублей 51 копейки.

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по делу № ~ М-440/2023 (УИН: 23RS0№-44) исковое заявление возвращено Заявителю в связи с неподсудностью дела данному суду.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Из пункта 1 статьи 837 ГК РФ следует, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Пунктом 1 статьи 838 ГК РФ предусмотрено, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В силу пункта 1 статьи 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

В соответствии с пунктом 3 статьи 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

В соответствии с пунктом 5 статьи 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно абзацу 6 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из материалов Обращения следует, что Договор вклада заключен на условиях, согласованных в Заявлении на открытие вклада (пункт 1 Заявления на открытие вклада).

Согласно пункту 4 Заявления на открытие вклада Заявитель присоединяется к действующей редакции правил размещения физическими лицами банковских вкладов в Финансовой организации (далее - Правила размещения банковских вкладов) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

В силу пункта 2 Заявления на открытие вклада Заявитель дал Финансовой организации согласие (заранее данный акцепт) на перевод без дополнительного распоряжения со Счета вклада, в том числе денежных средств, взысканных на основании исполнительных документов.

Согласно пункту 5.11 Правил размещения банковских вкладов: «При востребовании Вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) Банк осуществляет самостоятельный, на основании Договора банковского вклада и без дополнительного распоряжения Вкладчика, перевод со Счета по вкладу полной суммы Вклада вместе с причитающимися процентами (если Условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов путем причисления к сумме Вклада) или части Вклада (в сумме, подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на Счете по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения.

По Договору банковского вклада на условиях выдачи Вклада по истечении определенного срока (срочный банковский вклад) при переводе полной суммы Вклада Договор банковского вклада расторгается, Банк закрывает Счет по вкладу. При переводе части Вклада (если Условиями привлечения вклада не предусмотрены расходные операции) или если в результате проведения расходной операций по переводу части Вклада остаток денежных средств на Счете по вкладу станет меньше Первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка) (если Условиями привлечения вклада предусмотрены расходные операции):

в случае наличия в Условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении Договор банковского вклада не расторгается, но остаток денежных средств, образовавшийся на Счете по вкладу после осуществления перевода средств, будет считаться размещенным на тех же условиях по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в Банке на день востребования части Вклада. Предусмотренные Условиями привлечения вклада дополнительные взносы и/или расходные операции при этом не осуществляются. При поступлении на Счет по вкладу дополнительных взносов в безналичном порядке Банк осуществляет возврат поступивших денежных средств отправителю не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк;

в случае отсутствия в Условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении Договор банковского вклада расторгается, остаток денежных средств, образовавшийся на Счете по вкладу после осуществления перевода средств, перечисляется на банковский (текущий) счет/счет для расчетов с использованием банковской карты/счет по вкладу «До востребования», открытый в валюте Вклада на имя Вкладчика в том же подразделении Банка (головного офиса/филиала Банка), а Счет по вкладу закрывается».

Вместе с тем, из Заявления на открытие вклада следует, что Договор вклада заключен на условиях процентной ставки по вкладу в размере 6,2 процентов годовых. При этом условия о размещении денежных средств на условиях по ставке вклада «До востребования» при частичном снятии денежных средств до окончания срока действия вклада отсутствуют, такие условия действуют при досрочном расторжении Договора вклада (пункт 1.7 Заявления на открытие вклада).

На основании пункта 1.5 Заявления на открытие вклада проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям (включительно): в день окончания срока вклада.

В силу пункта 1.6 Заявления на открытие вклада способ выплаты процентов по Договору вклада - причисление к сумме вклада.

Нормами статей 1, 421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны (Финансовой организации), поскольку вкладчик, являясь стороной такого договора, фактически лишен возможности влиять на его содержание, определяемое Финансовой организацией в одностороннем порядке что, по своей сути, также является ограничением свободы договора.

Тем самым, положения статьи 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, то есть не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение потребителя по сравнению с законом.

Из совокупного толкования вышеприведенных норм, а также Заявления на открытие вклада следует, что уменьшение процентов по вкладу возможно исключительно на основании волеизъявления клиента (вкладчика).

Согласно пункту 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 марта 2014 г. № 16 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.)).

Заявление на открытие вклада подписано Заявителем и Финансовой организацией, подлежит исполнению в соответствии с согласованными условиями.

Как усматривается из материалов дела, Договор вклада досрочно Заявителем расторгнут не был, востребование вклада осуществлено 21.02.2020, после срока окончания вклада, установленного 16.02.2020.

С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу, что проценты на вклад подлежат начислению исходя из установленной по Договору вклада процентной ставки 6,2 процентов годовых.

Кроме того, условия Договора вклада о размещении денежных средств на условиях по ставке вклада «До востребования» в случае обращения взыскания на находящиеся во вкладе денежные средства на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (пункт 2 Заявления на открытие вклада) должны предусматривать условие, что вкладчик должен не допускать ситуаций для принудительного списания с его счета денежных средств.

При ином толковании данного условия потребитель принимает на себя риски, связанные исключительно с действиями третьих лиц, то есть предполагается возложение на потребителя обязанностей, не предусмотренных законодательством, что ущемляет права потребителя.

Вместе с тем в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (с учетом положений пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» такие условия являются ничтожными).

Как следует из материалов дела, волеизъявление на уменьшение процентов по вкладу в результате действий третьих лиц, не связанных с действиями (бездействием) Заявителя, Заявитель не выражал.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ).

Договор вклада действовал с 19.08.2019 по 16.02.2020, списание денежных средств со Счета вклада осуществлено Финансовой организацией 10.02.2020. Заявитель не был намерен востребовать денежные средства до окончания действия Договора вклада. Таким образом, волеизъявление вкладчика на снятие денежных средств со Счета вклада отсутствовало.

Согласно сведениям, предоставленным Заявителем в материалы Обращения, о том, что Финансовая организация изменила процентную ставку по вкладу, Заявитель узнал, когда обратился в Финансовую организацию по истечении срока вклада по Договору вклада с целью его востребования.

С учетом суммы вклада (1 400 072 рубля 37 копеек) и срока, прошедшего с момента заключения Договора вклада до досрочного списания части суммы вклада (почти 12 месяцев) и срока, оставшегося до окончания срока после списания по Постановлению (6 дней до срока окончания Договора вклада), а также суммы, на которую вклад уменьшился (250 рублей 00 копеек) в результате обращения взыскания на находящиеся во вкладе денежные средства на основании Постановления, действия Финансовой организации по выплате Заявителю процентов, исходя из размера процентов, выплачиваемых Финансовой организацией по условиям вклада «До востребования», нельзя признать добросовестными. В соответствии с пунктом 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Установлено, что 19.08.2020 Заявителем на Счет вклада внесены денежные средства в размере 1 400 072 рублей 37 копеек.

Согласно информации, предоставленной Финансовой организацией в ответе на Запрос, 13.01.2020 Финансовой организацией получено Постановление об обращении взыскания на денежные средства Заявителя, находящиеся на Счете вклада, в размере 250 рублей 00 копеек.

В целях исполнения в полном объеме требования, содержащегося в Постановлении, 10.02.2020 Финансовой организацией денежные средства в размере 250 рублей 00 копеек были списаны со Счета вклада.

В связи с поступлением в Финансовую организацию Постановления об обращении взыскания Финансовой организацией проценты пересчитаны по ставке «До востребования» и в общем размере 69 рублей 38 копеек (67 рублей 08 копеек + 02 рубля 30 копеек) зачислены на Счет вклада.

21.02.2020 сумма вклада с начисленными процентами (с учетом списания 250 рублей 00 копеек в счет исполнения Постановления) в общем размере 1 399 893 рубля 66 копеек возвращена Заявителю, что подтверждается Выпиской по Счету вклада.

Согласно информации, размещенной на сайте Финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», процентная ставка по вкладу «До востребования» составляет 0,01 процентов годовых.

Из Обращения следует, что Заявитель не согласен с суммой процентов, начисленных по Договору вклада за период с 19.08.2019 по 16.02.2020.

Финансовым уполномоченным, в рамках заявленных Заявителем в Обращении требований, осуществлен расчет суммы процентов по Договору вклада, подлежащих выплате Финансовой организацией Заявителю по ставке 6,2 процента годовых за указанный Заявителем период с 20.08.2019 (дата, следующая за датой размещения вклада) по 16.02.2020.

Таким образом, с учетом того, что Финансовая организация выплатила Заявителю проценты по Договору вклада в общем размере 69 рублей 38 копеек (67 рублей 08 копеек + 02 рубля 30 копеек), с Финансовой организации подлежат взысканию денежные средства, составляющие сумму процентов, начисленных по Договору вклада за период с 19.08.2019 по 16.02.2020 в размере 42 945 рублей 34 копеек (43 014 рублей 72 копеек - 69 рублей 38 копеек).

В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании денежных средств в связи с несогласием с размером процентов, начисленных по Договору вклада за период с 19.08.2019 по 16.02.2020, является обоснованным и подлежало частичному удовлетворению в размере 42 945 рублей 34 копеек.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд отмечает, что постановлением от 23.12.2019г. исполнительное производство №-ИП.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении заявления АО «Газпромбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Краснодара со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара К.С. Тихонова

мотивированное решение изготовлено: 01.08.2023г.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара К.С. Тихонова