Дело № 2-2720/2022

УИД 74RS0030-01-2022-003304-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Магнитогорск 07 ноября 2022 года

Правобережный районный суд г.Магнитогорск Челябинской области в составе:

председательствующего Корниловой И.А.,

при секретаре Жаксембаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Балтийский Инвестиционный Банк», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Акционерному обществу Банк «СОЮЗ» о признании обязательств исполненными,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском с учетом уточненных требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ к Публичному акционерному обществу «Балтийский Инвестиционный Банк» (далее ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»), Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк), Акционерному обществу Банк «СОЮЗ» (далее Банк СОЮЗ (АО), в котором просит признать исполненными им обязательство, возникшее у него на основании кредитного договора № <данные изъяты>, заключенного между ним и ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» 06 апреля 2018 года, в части оплаты суммы 584805 руб. платежным поручением № 8946 от 16.10.2018 в счет погашения основного долга.

В обоснование требований истец указал, что 06 апреля 2018 года между ним и ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> в соответствии с условиями которого им была получена сумма в размере 615000 руб. для приобретения автомобиля Лада Веста. По состоянию на 10 октября 2018 года срочный основной долг по кредиту составлял 584804 руб. 71 коп. Для досрочного погашения кредита он обратился в ПАО Сбербанк и получил в порядке рефинансирования кредит для полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору № <данные изъяты>. ПАО Сбербанк были истребованы от ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» документы об остатке ссудной задолженности и согласован вопрос о перечислении денежных средств в счет полного досрочного погашения задолженности. 10 октября 2018 года ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в ПАО Сбербанк была предоставлена справка о размере срочного основного долга. 16 октября 2018 года ПАО Сбербанк платежным поручением № 8946 от 16 октября 2018 года перечислил сумму основного долга 584805 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 06 апреля 2018 года, в платежном поручении указано наименование платежа в счет полного досрочного погашения задолженности. Электронной почтой было направлено заявление в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» о закрытии счета. Поскольку он действовал добросовестно, полагал, что денежные средства были зачислены в счет полного досрочного погашения долга и ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» закроет счет. Вместе с тем в мае 2022 года ему стало известно о наличии у него задолженности по кредитному договору. Полагает, что им в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору (т.1 л.д. 239-240).

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении. Указав, что справку о размере задолженности необходимой для полного погашения задолженности перед ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» он не получал, доверился сотрудникам ПАО Сбербанк, на сегодняшний день кредитный договор с ПАО Сбербанк им не исполнен.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании позицию ФИО1 поддержала в полном объеме, пояснила, что истец является экономически слабой стороной правоотношений, действовал добросовестно и разумно.

Представитель ответчика ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в судебное заседание не явился, извещены, представлены письменные возражения на иск. Из которых следует, что 06 апреля 2018 года между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты> согласно которому Банк предоставил ФИО1 сумму в размере 615000 руб. сроком до 06.04.2024 под 17% годовых. Кредитный договор состоит из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля. 06.04.2018 между Банком и ФИО1 был заключен договора банковского счета. 01.10.2018 ФИО1 обратился в Банк с просьбой предоставить справку об остатке задолженности по состоянию на 10.10.2018. Данная справка была выдана ФИО1 16.10.2018 от ФИО1 поступили денежные средства в сумме 584805 руб. Заявление от ФИО1 на полное досрочное погашение кредитных обязательств не поступало. Денежных средств на текущем счете было недостаточно для проведения полного досрочного погашения по кредитному договору. 12.12.2018 между Банком и Банк СОЮЗ (АО) был заключен договор уступки прав (требований) по кредитному договору, заключенному с ФИО1 ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» не согласовывал с ПАО Сбербанк вопрос о перечислении денежных средств в счет полного досрочного погашения по кредитному договору. Просит в удовлетворении требований отказать (т.1 л.д. 157-158).

Представитель ответчика Банк СОЮЗ (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представлены письменные возражения на иск. Из представленных возражений следует, что поступившие от ФИО1 16.10.2018 денежные средства в сумме 584805 руб., были распределенные следующим образом 302609,81 руб. - в счет погашения задолженности по основному долгу за период с 09.01.2019 по 06.05.2022, 254939,19 руб. зачислены в счет погашения задолженности по процентам за период с 14.12.2018 по 06.05.2022. Сумма поступившая от ФИО1 являлась недостаточной дл полного досрочного погашения кредита, сумма необходимая для внесения составила 585349,46 руб. (т.1 л.д.30-31).

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещены, представлены письменные возражения на иск, из которых следует, что денежные средства в счет полного досрочного погашения кредитного договора в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» были перечислены по платежному поручению № 8946 от 16.10.2018 в суме 584805 руб. по поручению ФИО1, в удовлетворении исковых требований следует отказать (т.1 л.д.49-50).

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 06 апреля 2018 года между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (Банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № <данные изъяты> согласно которому Банк предоставил ФИО1 сумму в размере 615000 руб. сроком 72 месяца под 17% годовых (т.1 л.д. 84-87).

Кредитный договор состоит из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и индивидуальных условий договора потребительского кредита.

06.04.2018 между Банком и ФИО1 был заключен договор банковского счета, ФИО1 был открыт счет № <данные изъяты> (п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля).

Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля заемщик дает право Банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по договору без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика списать с текущего счета заемщика указанного в п. 1 денежные средства в размере обязательства заемщика и перечислить указанные средства на соответствующие счета Банка.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе, в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Заемщик имеет право вернуть Банку досрочно всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть уведомив об этом Банк способом установленным п. 16 индивидуальных условий, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита или его части. По выбору заемщика после частичного досрочного погашения кредита может быть осуществлен либо перерасчет размера платежа с сохранением срока возврата кредита, либо сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного аннуитетного платежа (п.7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля).

С условиями кредитного договора, полной его стоимостью, расчетами, графиком погашения, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, ФИО1 был ознакомлен при заключении кредитного договора, согласился с ними, о чем свидетельствуют его подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля, графике платежей.

Согласно справке ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» от 10.10.2018 выданной ФИО1 следует, что по состоянию на 10.10.2018 общая сумма обязательств по кредитному договору составляет 585349,46 руб., в том числе срочный основной долг 584804,71 руб., срочные проценты 544,75 руб. Общий размер обязательств в иную дату изменится сумма к полному погашению кредита рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности и процентов начисленных за период использования остатком суммы кредита (л.д.18).

16 октября 2018 года между ПАО Сбербанк (Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 585349,46 руб., срок возврата 60 месяцев, под 11,50 % годовых (т.1 л.д. 54-56).

Согласно п. 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита он поручает кредитору зачисление кредита на счет указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования перечислить с указанного счета сумму кредита или его части в сумме 584805 руб. на счет открытый в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК».

С условиями кредитного договора, полной его стоимостью, расчетами, графиком погашения, индивидуальными условиями потребительского кредита, заемщик был ознакомлен при заключении кредитного договора, согласился с ними, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении на получение кредита, индивидуальными условиями потребительского кредита.

Платежным поручением № 8946 от 16 октября 2018 года ПАО Сбербанк перечислил денежные средства в сумме 584805 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 06 апреля 2018 года, заемщик по договору ФИО1 .

На основании норм ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

В ходе судебного заседания достоверно установлено, что суммы в размере 584805 руб. оказалось недостаточно для полного досрочного погашения кредита.

Кроме того, судом установлено, что с момента подписания документов при оформлении договора и момента предоставления ПАО Сбербанк суммы кредита ФИО1 не обращался в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» с заявлением о досрочном частичном или полном погашении задолженности по кредитному договору.

12.12.2018 между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и Банк СОЮЗ (АО) был заключен договор уступки прав (требований) по кредитному договору заключенному с ФИО1

Как следует из представленного Банк СОЮЗ (АО) письменного отзыва на исковое заявление, поступившие от ФИО1 16.10.2018 денежные средства в сумме 584805 руб., были распределенные следующим образом 302609,81 руб. - в счет погашения задолженности по основному долгу за период с 09.01.2019 по 06.05.2022, 254939,19 руб. зачислены в счет погашения задолженности по процентам за период с 14.12.2018 по 06.05.2022.

Таким образом, находящейся на счете суммы денежных средств в размере 584805 руб. не хватило для погашения полной задолженности по кредитному договору.

С заявлением о полном, частичном досрочном погашении кредита ФИО1 в ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» не обращался, доказательств обратного суду не представлено.

Денежные средств списывались Банком со счета истца согласно графику платежей, ежемесячно, в размере очередного платежа.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что при зачислении 16.10.2018 денежных средств в сумме 584805 руб. по кредитному договору № <данные изъяты> от 06 апреля 2018 года, данные денежные средства были зачислены банком на счет истца, и в дальнейшем, при отсутствии распоряжения ФИО1 денежные средства ежемесячно распределялись и списывались со счета в размере ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору, предусмотренному графиком платежей, с соответствующим отнесением.

Доводы истца о зачислении суммы 584805 руб. платежным поручением № 8946 от 16.10.2018 необходимо зачесть в счет погашения основного долга, опровергаются кредитным договором, графиком платежей и выпиской по счету истца.

На основании указанных документов, а также справки ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» следует, что по состоянию на 10.10.2018 общая сумма обязательств по кредитному договору составляет 585349,46 руб., в том числе срочный основной долг 584804,71 руб., срочные проценты 544,75 руб., 16.10.2018 платежным поручением № 8946 была перечислена сумма в размере 584805 руб.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, свидетельствующих о зачислении суммы 584805 руб. в счет погашения основного долга, истцом в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Таким образом, правовых оснований для признания исполненными ФИО1 обязательства возникшее у него на основании кредитного договора № <данные изъяты> заключенного между ним и ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» 06 апреля 2018 года, в части оплаты суммы 584805 руб. платежным поручением № 8946 от 16.10.208 в счет погашения основного долга, судом не установлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Балтийский Инвестиционный Банк», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Акционерному обществу Банк «СОЮЗ» о признании обязательств исполненными отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке через Правобережный районный суд г. Магнитогорска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 11.11.2022.