Дело № 2 – 350/2023 30 марта 2023 года

УИД 78RS0008-01-2021-006674-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Гусевой Н.А.

при помощнике судьи Политико Е.М.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с уточнённым иском к ответчику о взыскании с ответчика в её пользу неиспользованной части страховой премии в размере 107 050 рублей; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойки в размере 10 433 рубля, штрафа и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 320 рублей, - уточнённый иск (л. д. 191 – 193).

В обоснование уточнённого иска истица указывает, что 16 июля 2019 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***> по программе «Потребительский кредит» на общую сумму 620 000 рублей со сроком погашения до 16 июля 2024 года. Одновременного с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, выдан «Полис – Оферта» добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/45056508. Срок страхования по договору установлен с 16 июля 2019 года на срок 60 месяцев, то есть, договор страхования заключался на весь срок действия кредитного договора, до 16 июля 2024 года. Страховая премия была внесена в кредитный договор и была удержана банком при выдаче кредита в размере 120 000 рублей. Указывает, что при подписании кредитного договора представитель Банка не разъяснил ей о возможности отказаться от подключения к программе страхования. Также ей не была предоставлена информация о возможности выбора страховой компании, конкретных условий и тарифов страхования. Она была лишена права на свободный выбор услуг страхования. 27 января 2020 года кредитный договор <***> был прекращен в связи с досрочным полным погашением. 27 января 2020 года истица обратилась к ответчику с требованием вернуть уплаченную страховую премию в размере пропорционально действию договора страхования. Ответчик отказал в возврате страховой премии. Полагает, что в её пользу с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии в размере 107 050 рублей.

Истица в судебном заседании уточнённый иск поддержала по доводам, изложенным выше, и просит суд уточнённый иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением.

О причинах своей неявки в судебное заседание не сообщил, ходатайство об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в своё отсутствие не заявил.

Суд на основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16 июля 2019 года между ПАО «Почта Банк» и истцом заключен кредитный договор <***>.

16 июля 2019 года между истицей и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/45056508 «ОПТИМУМ 3», со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, действующих на дату заключения договора страхования.

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 120 000 рублей. Страховая сумма по договору страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1 000 000 рублей.

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования, а также установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Согласно справке от 27 января 2020 года, выданной ПАО «Почта Банк», кредит истицей закрыт.

31 января 2020 года истица обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

18 февраля 2020 года ответчик письмом № 8372-8373/2776 уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении договора страхования.

17 марта 2020 года истица обратилась к ответчику с претензией о возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

25 марта 2020 года ответчик письмом № 8372-8373/4991 уведомил истца об отсутствии оснований для возврата части страховой премии при расторжении договора страхования.

29 декабря 2020 года истица обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от 21 января 2021 года № У-20-192173/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанной нормы права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору.

В соответствии со статьёй 16 Закона о защите прав потребителей навязанной услугой надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Истцом в судебное заседание не предоставлены доказательства того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

При оформлении договора страхования истица своей подписью подтвердила, что ей понятны и она согласна с тем, на каких условиях с ней заключается договор страхования, что она уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, что она ознакомлена и согласна с условиями добровольного страхования, в том числе, с тем, что акцепт Полиса – оферты не является необходимым условием для получения банковских услуг, а также о праве застраховать свои риски в иной страховой компании.

Истица не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования и отказаться от них.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 7.2.5 Условий страхования действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Заявитель имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная премия подлежит возврату в полном объеме (пункт 7.6 Условий).

В соответствии с пунктом 7.7 Условий в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии только 31 января 2020 года, по истечении срока, установленного пунктом 7.6 Условий страхования.

Условиями страхования предусмотрена возможность возврата заявителю части страховой премии в том случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05 марта 2019 года № 16-КГ18-55).

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Поскольку судом в удовлетворении основных требований истцу отказано в полном объеме, то не подлежат удовлетворению в полном объеме и производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Судья Н.А. Гусева

Мотивированная часть решения изготовлена 07 апреля 2023 года