Дело № 2-3607/2023

42RS0019-01-2023-003397-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Будасовой Е.Ю.,

при секретаре Вагиной Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

20 октября 2023 г.

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.129 ГПК РФ. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором навыпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 20% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 131519,66 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету международной банковской карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 131519,66 руб., в том числе: просроченный основой долг – 73681,80 руб., просроченные проценты – 57837,86 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3830,39 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме, суду пояснил, что срок исполнения обязательств по договору о карте ДД.ММ.ГГГГ, не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности не имеется, следовательно, срок начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ со дня обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа. Просрочка у ответчика возникла только с ДД.ММ.ГГГГ г.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, считает, что сумма рассчитанная банком завышена. Кроме того, считает, что банком пропущен срок исковой давности, действительно до ДД.ММ.ГГГГ г. вносил платежи по карте.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями использования карт и Тарифами Банка ознакомлен и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором навыпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Во исполнение заключенного договора, ответчику была выдана кредитная карта №№ по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты (п.5.2).

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Согласно п.5.7 Общих условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Из п.5.8 Общих условий следует, что клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Пунктом 2.5 условий предусмотрено, что в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, банк считается предоставившим держателю кредит в форме «овердрафт». Задолженность держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с тарифами банка, подлежат оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета.

В случае превышения держателем лимита овердрафта, банк считается предоставившим держателю кредит на соответствующую сумму, подлежащие возврату, включая плату в соответствии с тарифами банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета (п.2.6).

Согласно п.2.7 Условий использования международных карт Сбербанка России, задолженность, возникающая при совершении держателем операций по карте в сумме, превышающей остаток на счете, погашается за счет внесенных (зачисленных) на счет держателя средств (в т.ч., начисленных по счету процентов) в следующей очереди:

- на возмещение платы за несвоевременное погашение разрешенного овердрафта;

- на возмещение платы за превышение лимита овердрафта;

- на уплату просроченных процентов за овердрафт;

- на уплату срочных процентов за овердрафт;

- на погашение задолженности по овердрафту.

В соответствии с п. 2.8 Условий, закрытие счета и возврат остатка денежных средств со счета карты производится по заявлению держателя в следующие сроки при условии урегулирования спорных операций:

- в случае возврата карты (в том числе всех дополнительных карт, выпущенных к счету) в банк – по истечению 45-ти календарных дней с даты возврата карт(ы).

- в случае невозможности возврата карт(ы) – по истечении 45-ти календарных дней с даты подачи заявлений об утрате каждой их утраченных карт или после окончания срока действия последней из несданных карт, выпущенных к одному счету.

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», дебетовая карта предназначена для совершения ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковской счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете средств (овердрафт).

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием дебетовой карты клиенту в пределах лимита может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с. п. 4.2.5 Условий, банк имеет право перевыпускать карту по истечении срока ее действия в случае, если держатель письменно не уведомил банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой.

Как следует из установленных обстоятельств, кредит был предоставлен ответчику в форме овердрафта; заявлением на получение карты, установлен срок действия карты – ДД.ММ.ГГГГ года, но исходя из условий п. 2.8 Условий, что закрытие счета производится по заявлению держателя карты, п. 4.2.5 Условий, принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств обращения в банк с заявлением о закрытии счета карты, не представлено заявления об отказе от перевыпуска карты, что ответчиком пользовался денежными средствами, следовательно, на стороне ответчика возникла задолженность в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению задолженности.

Из расчета задолженности следует, что денежными средствами, находящимися на карте, ответчик пользовался, также осуществлял внесение денежных средств в счет погашения задолженности, однако данные платежи вносил нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в сумме 131519,66 руб., из них: просроченный основой долг – 73681,80 руб., просроченные проценты – 57837,86 руб.

Последний платеж был совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Факт образования задолженности ответчиком не оспаривался, однако он считает, что задолженность завышена, однако контррасчет задолженности ответчик суду не предоставил, доказательств погашения задолженности в ином размере также не представлено, следовательно, задолженность подлежит взысканию в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 г. N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Срок действия кредита в форме овердрафта - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, срок исполнения обязательств по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ. не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не установлено, а потому, исходя из положений абзаца 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ, срок исковой давности начал течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (обращение банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности).

Из Условий использования международных карт Сбербанка России, являющих неотъемлемой частью договора выпуска дебетовой карты, не следует, что стороны в договоре предусмотрели срок возврата неразрешенного овердрафта.

Как следует из материалов дела, банк обратился за судебной защитой в ДД.ММ.ГГГГ путем подачи заявления о вынесении судебного приказа к мировому судье. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ, который отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 Срок действия судебного приказа 18 дней.

Настоящее исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ и поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ., соответственно, срок исковой давности не истек.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В этой связи, требования истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3830,39 руб. подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт серии №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по счету международной банковской карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 519,66 руб. в том числе: просроченный основной долг в сумме 73 681, 80 руб., просроченные проценты в сумме 57 837, 86 руб., а также расходы на госпошлину в размере 3830,39 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи жалобы в Центральный районный суд г.Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27 октября 2023 г.

Председательствующий: Е.Ю. Будасова