2-95/2023

47RS00№-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 11 апреля 2023 г.

Тосненский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Коваленко Н.В.

при помощнике судьи ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договору недействительным,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 995777.46 руб., расходов по уплате государственной пошлины 13 157.77 руб., указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого был выдан кредит в размере 562 000 руб., в том числе 74184 руб. на оплату страхового взноса на личное страхование под 18.90 % годовых погашением кредита ежемесячными платежами по 16 569.82 руб. Денежные средства в размере 562 000 руб. были перечислены на счет заемщика №. В нарушение условий заключенного договора со стороны заемщика имели место неоднократные просрочки по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требования о полном досрочном погашении кредитной задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.До настоящего времени требование о полном досрочном погашении задолженности по договору не исполнено.

ФИО1 предъявила встречные исковые требования к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, указав в обоснование, что кредитный договор не заключала, денежные средства не получала. ДД.ММ.ГГГГ ей позвонил представитель службы безопасности Банка, сообщив, что сотрудник банка пытается на ее имя оформить кредитный договор. Затем ФИО1 стали приходить сообщения о необходимости выявления сотрудника банка, оформившего кредит и необходимости прочитать эти сообщения. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступил звонок от сотрудника банка, подтвердившего оформление кредита, в связи с чем ФИО1 обратилась в 74 отдел полиции УМВД России по <адрес> Санкт-Петербургу. ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ст.158 ч.3 п.п. «в,г» УК РФ. ДД.ММ.ГГГГ было вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшей. В указанный период ФИО1 была заемщиком по двум другим кредитным договорам, в том числе ипотечному, сумма которого составляет 20 700.32 руб. по автокредиту 12429 руб., что превышало 50 % от дохода. При выдаче кредита сотрудник банка обязан был проверить документы заемщика, в том числе паспорт. Денежные средства по кредиту были перечислены на счет ФИО1, а затем переведены на счет в другом Банке.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. В письменных возражениях на встречный иск указано, что ответчик длительное время являлась клиентом Банка. Учитывая соглашение о дистанционном банковском обслуживании, Банк принимает распоряжения клиента посредством удаленных сервисов. Банк не возмещает ущерб, возникших вследствие несанкционированного использования третьими лицами авторизированных данных клиента (мобильного телефона, кодового слова) в случае несоблюдения клиентом условий соглашения. Отметка о подписании договора содержится в представленном банком договоре. Для заключения договора факт отправки смс-сообщения на телефон клиент подтверждается выгрузкой системы банка смс. Договор подписан смс-кодом, пришедшим на номер телефона заемщик. Клиент распорядился денежными средствами, предоставленными в кредит с использованием одноразового пароля, направленного на мобильный телефон.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного разбирательства, в ходе судебного разбирательства просила отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил о проведении судебного заседания в отсутствии сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно пунктам 1 - 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании в связи с заключением договора потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 путем подписания простой электронной подписью заемщика был оформлен кредитный договор № со страхованием, по условиям которого был выдан кредит в размере 562 000 руб., в том числе 74184 руб. на оплату страхового взноса на личное страхование под 18.90 % годовых погашением кредита ежемесячными платежами по 16 569.82 руб.

Ознакомление и согласие ответчика, как клиента, с общими условиями дистанционного банковского обслуживания и общими условиями договора содержатся в пункте 14 кредитного договора, простая электронная подпись проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику была произведена выдача кредита путем перечисления денежных средств размере 562 000 руб. на счет заемщика №, открытый в соответствии с условиями для операций по выдаче и получению кредита, для погашения задолженности по кредиту, для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. Сумма 74184 руб. была перечислена в страховую компанию для оплаты страхового взноса на личное страхование, сумма 562 000 руб. была переведена согласно распоряжению на счет заемщика, а затем сумма в размере 550000 руб. на основании распоряжения переведена на карту 489049 ******8543, выпущенную АО «КИВИ Банк».

В соответствии с сообщением АО «Кредит Урал Банк» в рамках договорных отношений по поручению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был осуществлен перевод денежных средств в сумме 550 000 руб. согласно распоряжения № на карту 489049 ******8543. Данная карта была выпущена Банком «КИВИ Банк» (АО), держатель данной карты является клиентом Банка «КИВИ Банк» (АО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» относительно хищения денежных средств.

На основании заявления ФИО1 постановлением СУ УМВД России по <адрес> Санкт-Петербурга от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ст.158 ч.3 п «а,г» УК РФ, из которого следует, что неустановленное лицо, в неустановленном месте ДД.ММ.ГГГГ не позднее 12.44 час. посредством телефонного звонка ФИО1 с абонентского телефона <***>, +74957858222 на абонентский номер <***> ФИО4 похитил со счета 4230**** **** **** 6862, открытого на имя ФИО1 в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 122 522 руб. на сумму 636184 руб., на сумму 622 600 руб., тем самым причинив ФИО1 материальный ущерб на сумму 1 381 306 руб.

Постановлением ст. следователя СУ МВД России по <адрес> Санкт-Петербурга от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с розыском неустановленных лиц.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Обязательным условием сделки, как волевого правомерного юридического действия субъекта гражданских правоотношений, является направленность воли лица при совершении сделки на достижение определенного правового результата (правовой цели), влекущего установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей на основе избранной сторонами договорной формы.

В силу положений статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.

Таким образом, применительно к положениям статей 10, 166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в ходе досудебного разбирательства не установлено, что в намерения ФИО1 входило возникновение фактических правоотношений, порождаемых кредитным договором, последовательность действий оформление и получение кредита, перечисление со счета, свидетельствует о том, что кредитные средства не были предоставлены ответчику.

Заключение договора третьим лицом от имени иного лица является именно тем неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося тем третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора, применительно к п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки).

Кроме того, как установлено в п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона «О потребительском кредите» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен в отсутствие волеизъявления ответчика, а потому он признается судом недействительной сделкой, правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца кредитной задолженности не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать

Встречные исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договору недействительным удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 недействительным.

Решение суда может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения (ДД.ММ.ГГГГ) путем подачи апелляционной жалобы через Тосненский городской суд <адрес>.

Судья: