Дело № 2-5614/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 июля 2022 года Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Х.И. Муссакаева, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5614/2022 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,
Установил:
ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа.
В обоснование исковых требований указано, что 01.10.2020 между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключён договор потребительского кредита № 04014778505, сроком 60 месяцев, на сумму сумма
30.09.2020 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «защита платежей» № 6258031942 на срок с 30.09.2020 по 29.09.2023.
Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 17.04.2019 № 190417-09-од.
Страховыми рисками согласно договору страхования, являются: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая», «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».
В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма по риску «ВНТ НС» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.
Согласно условиям договора страхования страховая премия составила сумма
02.12.2021 ФИО1 исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой «Сетелем Банк» от 02.12.2021.
03.12.2021 ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.
07.12.2021 ФИО1 повторно обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.
17.12.2021 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО1 о расторжении договора страхования с 03.12.2021 без возврата страховой премии.
21.12.2021 ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением (претензией) о возврате неиспользованной части страховой премии.
13.01.2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от 12.01.2022 № 347/2022 уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата неиспользованной части страховой премии, что послужило основанием для обращения в суд с названным иском.
Истец ФИО1 в судебное заседание явился, просил удовлетворить исковые требования по основаниям, приведённым в иске.
Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь», будучи извещённым о времени и месте проведения судебного заседания, не явился. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, поскольку последний об уважительных причинах неявки не известил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил.
Суд, выслушав представителя истца, изучив и исследовав письменные материалы дела, оценив их относимость, допустимость, достаточность и взаимосвязь, приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 01.10.2020 между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключён договор потребительского кредита № 04014778505, сроком 60 месяцев, на сумму сумма
30.09.2020 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «защита платежей» № 6258031942 на срок с 30.09.2020 по 29.09.2023.
Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 17.04.2019 № 190417-09-од.
Страховыми рисками согласно договору страхования, являются: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая», «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».
В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма по риску «ВНТ НС» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.
Согласно условиям договора страхования страховая премия составила сумма
02.12.2021 ФИО1 исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой «Сетелем Банк» от 02.12.2021.
03.12.2021 ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.
07.12.2021 ФИО1 повторно обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.
17.12.2021 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило ФИО1 о расторжении договора страхования с 03.12.2021 без возврата страховой премии.
21.12.2021 ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением (претензией) о возврате неиспользованной части страховой премии.
13.01.2022 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от 12.01.2022 № 347/2022 уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата неиспользованной части страховой премии.
Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 1 ст. 12 ГПК РФ).
Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд, исследовав представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в части взыскания неиспользованной части страховой премии, поскольку при рассмотрении дела истцом не представлено, а судом не добыто доказательств, свидетельствующих о введении ФИО1 в заблуждение относительно условий договора страхования, его обязательном заключении для предоставления кредита, напротив, из письменных материалов дела следует, что ФИО1 добровольно заключил данный договор страхования, о чем им собственноручно выполнена подпись в соответствующей графе договора. Кроме того, ФИО1 обратился в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при этом выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика от 01.10.2020 предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия долга по кредиту, таким образом, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку в соответствии условиями договора страхования выгодоприобретателями по договору являются страхователь и его наследники, а страховые риски после исполнения ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита не отпали, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.
Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии отказано, производные требования также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1, ...паспортные данные, к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Симоновский районный суд адрес.
Решение изготовлено в окончательной форме 29.07.2022 г.
Федеральный судья фио