Дело № 2-1889/202229RS0014-01-2022-002624-71

19 сентября 2022 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Дракуновой Е.Л.,

при секретаре Дубининой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО «Банк ВТБ» обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-19320/5010-003 от 15.03.2022 г. В обоснование требований указано, что ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» излишне уплаченных денежных средств, составляющих проценты по договору потребительского кредита, в связи с увеличением финансовой организацией процентной ставки в одностороннем порядке, а также об обязывании финансовой организации принять договор страхования и понизить процентную ставку по договору потребительского кредита. Решением финансового уполномоченного требования ФИО1 удовлетворены, с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 взысканы излишне уплаченные денежные средства в связи с увеличением ПАО «Банк ВТБ» процентной ставки в одностороннем порядке в размере 121 510 руб. 73 коп. ПАО «Банк ВТБ» с данным решением не согласен, поскольку ФИО1 была извещена о том, что при расторжении договора страхования и не предоставлении нового, отвечающего требованиям Банка, процентная ставка за пользование кредитом будет увеличичена. Просят отменить решение финансового уполномоченного, отказать ФИО1 в удовлетворении требований.

Заинтересованные лица в судебное заседание не явились, по определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Представитель заявителя на требованиях, указанных в заявлении, настаивала, просила решение финансового уполномоченного отменить.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 пояснил, что Щербиной было осуществлено перестрахование в установленные законом сроки, с компанией, которая была указана на стендах банка и одобрена им.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

29.01.2021 г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № <№>, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 2 944 465 руб. 97 коп. сроком на 84 месяца. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 7,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита.

Из данных положений следует, если ФИО1 осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств ФИО1 по Кредитному договору. В случае прекращения ФИО1 страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) базовая процентная ставка составляет 12,2 % годовых.

Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета Заявителя № <№> (далее – Счет).

29.01.2021 г. Банком ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 2 944 465 руб. 97 коп.

Между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, Заявителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB<№> по программе «Оптима». Выгодоприобретателем по Договору страхования 1 является страхователь (Заявитель), а в случае смерти - его наследники. Страховая сумма составляет 2 944 465 руб. 97 коп. Страховая премия по основному риску (смерть в результате несчастного случая или болезни) составляет 98 934 рубля 06 копеек, страховая премия по дополнительным рискам (инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни) - 353 335 руб. 94 коп. Общий размер страховой премии составляет 452 270 руб. Страховая премия уплачивается единовременно, при заключении Договора страхования.

29.01.2021 г. ПАО «Банк ВТБ» на основании распоряжения ФИО1 удержана страхования премия по Договору страхования в размере 452 270 руб., что подтверждается Выпиской по Счету.

01.03.2021 г. Договор страхования ФИО1 с АО «СОГАЗ» расторгнут, страховая премия в размере 452 270 руб. возвращена на ее Счет.

12.02.2021 г. ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о смене страховой организации и с целью выполнения условия предоставления дисконта по Кредитному договору предоставила договор страхования от 12.02.2021 г. № <№>, подтверждающий заключение договора страхования с САО «ВСК». Страховая сумма по Договору страхования составляет 2 944 465 руб. 97 коп, страховая премия составляет 13 544 руб. 54 коп. Срок страхования до 24 часов 11.02.2022 г.

25.11.2021 г. ФИО1 посредством АО «Почта России» направил в Банк ВТБ (ПАО) претензию, содержащую требования о принятии Договора страхования с САО «ВСК», понижении процентной ставки по Кредитному договору с 12,2 % годовых до 7,2 % годовых, произведении перерасчета задолженности и платежей по Кредитному договору и о возврате суммы переплаты на банковский счет Заявителя.

ПАО «Банк ВТБ» в ответ на претензию направил ФИО1 смс-сообщение, в котором указала, что Банк не может идентифицировать Заявителя как клиента Финансовой организации, вследствие чего для рассмотрения обращения Заявителю необходимо обратиться в офис Финансовой организации и предоставить свои персональные данные.

Из ответа Банка следует, что Договор страхования с САО «ВСК» не соответствовал требованиям ПАО «Банк ВТБ» к договорам страхования, а именно: выявлены условия, не соответствующие требованиям ПАО «Банк ВТБ» к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части обязанностей страховщика (пункт 1.2.6. требований к полисам/договорам страхования), а также исключений из страховой ответственности страховщика (пункт 2.3.7. требований к полисам/договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности), в связи с чем ПАО «Банк ВТБ» было прекращено применение дисконта по Кредитному договору и установлена базовая процентная ставка в соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 2.11 общих условий правил кредитования (далее - Правила кредитования), предусмотрено следующее: «Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта».

Пунктом 2.11.3 Правил кредитования предусмотрено: «Дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование.

Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору.

В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования».

Пунктом 24 Индивидуальных условий предусмотрено: «Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.».

Подписав условия Кредитного договора, Заявитель выразил согласие с ними.

На основании изложенного, во взаимосвязи с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ и условиями Кредитного договора, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Финансовой организации к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Финансовой организации к договорам страхования, установленным Финансовой организацией в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно информации, предоставленной ФИО1, ПАО «Банк ВТБ», не предоставив ей ответ на Заявление о смене страховой компании, увеличило процентную ставку.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Соглашаясь с выводами финансового уполномоченного, суд полагает, что, отказывая в принятии договора страхования с САО «ВСК», Банк, действуя добросовестно, должен указать причины отказа, в частности все критерии, которым не соответствует вновь заключенный договор страхования, предоставив заявителю возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке.

Банк, отказывая в принятии договора страхования с САО «ВСК» для применения дисконта к процентной ставке по кредитному договору, не указал основания такого отказа, в частности, не указал о несоответствии договора страхования требованиям ПАО «Банк ВТБ» к страховым компаниям и договорам страхования. Тем самым ПАО «Банк ВТБ» дал заявителю основания полагать, что предоставленный им договор страхования с САО «ВСК» соответствует критериям ПАО «Банк ВТБ» и предоставление иных документов для применения дисконта к процентной ставке не требуется.

На основании изложенного оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным, оснований для его отмены суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Банк ВТБ» об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-22-19320/5010-003 от 15.03.2022 г. по обращению ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Е.Л. Дракунова