Дело № 2-3676/2022
УИД: 26RS0003-01-2022-004931-16
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 декабря 2022 года г. Ставрополь
Октябрьский районный суд г. Ставрополя Ставропольского края, в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Н.М.,
при секретаре судебного заседания Мацко П.А.,
с участием: представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Ставропольскому региональному филиалу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным отказ в предоставлении информации по кредитным обязательствам,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к Ставропольскому региональному филиалу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным отказ в предоставлении информации по списанию 16850 рублей в счет оплаты штрафа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование искового заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, на приобретение жилого помещения общей площадью 48,4 кв. м по адресу: <адрес> (пункт 2.1 Кредитного договора). Сумма займа 1 275 000 руб., процентная ставка 15% (пункты 1.2, 1.3 Кредитного договора). Указанная сумма займа банком выдана и истцом исправно исполняются обязанности по уплате процентов и возврата займа, согласно графику платежей согласно приложению № к Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ со счёта истца банком списано 16 850 руб. якобы в счёт оплаты штрафа за просрочку планового платежа, согласно пунктом 6.1.1- 6.1.2 Кредитного договора. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением с просьбой предоставить информацию. В ответ на запрос истца предоставить информацию банк своим письмом от ДД.ММ.ГГГГ № по сути отказался предоставить информацию на основании чего присвоил 16 850 руб., банк не представил истцу необходимую информацию. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения. Этот принцип справедливости закреплён пунктом 4 статьи 1 ГК РФ. Полагает, что действия банка уклонившегося от предоставлении информации касательно присвоения 16 850 руб. в качестве штрафа, нарушают его законные интересы и права. Спорные правоотношения регулируются Законом «О защите прав потребителей» и Законом «О потребительском кредите (займе)». Так согласно статье 10 Закона «О потребительском кредите (займе)» после заключения кредитного договора, банк обязан предоставлять сведения: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). 4) информацию о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа). Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд.
Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о месте, времени и дате судебного заседания в суд не явился, поступило заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по доводам, изложенным в иске. В дополнение пояснил, что доверителю неясно с какого момента (месяц, дата) образовалась задолженность, на устное обращения ответа не получил, а исходя из письма полноты ответа по заявлению не получил. Погашение кредита осуществлял ФИО1 в соответствии с графиком, дважды был уведомлен банком о том, что сумма по кредиту внесена в счет погашения штрафа. Возможно была просрочка платежа 1-2 дня, при этом Банку надлежало указать о возникшей просрочке платежа, что не было разъяснено.
Представитель ответчика Ставропольский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный банк» извещенный надлежащим образом о месте, времени и дате судебного заседания в суд не явился, поступили письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать и рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Согласно ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1275000,00 руб. под 15% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Кредит был выдан на приобретение жилого помещения, состоящего из двух комнат, общей площадью 48,4 кв.м., находящегося по адресу: <адрес>, общей стоимостью 1 500 000,00 руб. (п.2.1 кредитного договора).
Согласно п. 4.2.1 кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору.
Согласно банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ банком со счета ФИО1 были списаны денежные средства в размере 16850,00 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Ставропольский РФ АО «Россельхозбанк» с заявлением о предоставлении ответа о списании денежных средств в размере 16 850,00 руб.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Банком дан ответ, согласно которому ФИО1 предоставлена информация о списании ДД.ММ.ГГГГ с его счета денежных средств в размере 16 850,00 руб., в счет оплаты штрафа за просрочку планового платежа, согласно п. 6.1.1-6.1.2 кредитного договора.
Согласно п. 6.1 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1- 6.1.2 настоящего договора.
В соответствии с п. 6.1.1 кредитного договора сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору.
В соответствии с п. 6.1.2 договора размер неустойки определяется следующим образом:
6.1.2.1 в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов) в следующем размере:
- за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750,00 руб.
- за второй и каждый(е) последующий(е) случай(и) пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1500,00 рублей
6.1.2.2 в период даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы, из расчета 15% годовых.
6.1.2.3 первым случаем пропуска планового платежа (пропущенным платежом) является неоплата (неполная оплата) платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в установленные графиком сроки.
В случае уплаты просроченной суммы задолженности по настоящему договору (по основному долгу и процентам) и неустойки до даты планового платежа, следующего за пропущенным платежом, первым случаем пропуска платежа будет являться любой следующий пропуск планового платежа. При этом неустойка взимается за случай пропуска планового платежа даже в случае уплаты суммы задолженности по настоящему договору (по основному долгу и процентам) до даты следующего планового платежа, установленного Графиком.
6.1.2.4 вторым и каждым последующим случаем пропуска планового платежа является неоплата (неполная оплата) следующего(их) подряд планового(ых) платежа(ей) за первым пропущенным платежом в установленные Графиком сроки (при наличии просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам, а также неуплаченным неустойкам).
Согласно п. 4.5 кредитного договора, для ускорения расчетов по настоящему договору заемщик предоставляет кредитору право в даты совершения платежей по настоящему договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности заемщика по настоящему договору, а также в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, списывать с любых текущих счетов и расчетных текущих счетов заемщика, открытых у кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате в соответствии с условиями настоящего договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов, неустоек и иных денежных обязательств заемщика по настоящему договору, на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика, и при необходимости производить конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному кредитором на дату конвертации.
Как следует из расчета задолженности, представленного ответчиком истец ФИО1 неоднократно допускал ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору: вносились суммы по оплате кредита по графику не в полном объеме, не в назначенный срок, допускались пропуски платежей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности перед Банком составляет 454 248,33 руб., из которых: просроченный основной долг - 11 984,93 руб., срочный основной долг - 425 000,00 руб., проценты - 9 013,40 руб., пеня - 8 250,00 руб..
Из ст.8 ГК РФ следует, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.
В соответствии с ч.2 ст.195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Таким образом, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, пояснения сторон, руководствуясь положениями ст. ст. 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, с учетом собственноручно подписанного ФИО1 кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при подписании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Несвоевременно внесенный платеж в счет погашения планового кредитного обязательства по условиям кредитного договора влечет начисление неустойки, штрафа. В данном случае начисление неустойки/штрафа было обусловлено несвоевременным внесением платежей по погашению кредита и соответствует условиям обязательства.
Доводы представителя истца о том, что доверителю неясно за какой период времени образовалась просрочка платежа и каким образом исчислен платеж надлежит признать не состоятельным, поскольку расчет задолженности содержит полную информацию по кредитным обязательствам. При этом, заемщик не лишен возможности прибыть в ближайшее отделение Банка для получения наиболее полной консультации/разъяснений у специалиста кредитного отдела, в случае неясности направленного ему ответа Банком.
Таким образом, у суда отсутствуют основания для признания незаконным отказ в предоставлении информации по списанию 16 850 руб. в счет оплаты штрафа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ Банком был дан мотивированный ответ в установленные сроки, с указанием о списании ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты штрафа за просрочку планового платежа суммы в размере 16850,00 руб. в соответствии с условиями кредитного договора.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к Ставропольскому региональному филиалу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным отказ в предоставлении информации по списанию 16850 рублей в счет оплаты штрафа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления в мотивированной форме.
Мотивированное решение составлено 27.12.2022.
Судья подпись Н.М. Кузнецова