Дело № 2-447/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
5 февраля 2025г. г.Смоленск
Ленинский районный суд г. Смоленска
В составе:
Председательствующего (судьи): Иванова Д.Н.
при секретаре: Именитовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты, убытков, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «СК «Россгосстрах» о взыскании страховой выплаты, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что его отец ФИО2 в рамках обеспечения своих кредитных обязательств по потребительскому кредиту с ООО «Драйф Клик Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор страхования от несчастного случая на страховую сумму 1 950 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ его отец умер, при этом причина смерти установлена не была. Истец принял наследство и ДД.ММ.ГГГГ выплатил задолженность по кредитным обязательствам ООО «Драйф Клик Банк» в полном объеме, после чего обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, в чем было со ссылкой на то, что представленные документы не подтверждают наступление страхового случая. Считает, что смерть отца относится к несчастному случаю и просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 1 950 000 руб., 100 000 руб. в счет компенсации морального вреда, неустойку в размере 1% от страховой суммы за каждый день просрочки, начиная с 28.2024 до даты выплаты и штраф.
В судебном заседании представитель ФИО1 ФИО3 требования поддержал.
Представитель ПАО «СК «Россгосстрах» ФИО4 требования не признала, поддержав письменные возражения. Ссылается на то, что предоставленными документами не подтверждается наступление предполагаемого страхового события, предусмотренного договором страхования. Объективных подтверждений наличия у ФИО2 каких-либо травматических повреждений в представленных документах не имеется.
Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Согласно п. 1, п. 2 ст. 940 ГК ПФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 3 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев (далее - договор страхования) на основании Программы страхования от несчастных случаев «Финансовая защита АВТОФОРСАЖ 2019.1» (далее - Программа страхования) в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N 81, по варианту страхования 1, по которому предусмотрены следующие страховые риски:
- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями;
- инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями (л.д.71,72).
Страховая сумма по договору составила 1 950 000 руб.
Согласно свидетельству о смерти ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.
В справке о смерти № А-00126 в качестве причины смерти указано «неуточненная причина смерти» (л.д.62).
Постановлением следователя по ОВД Ленинского МСО <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения ФИО2 отказано за отсутствием события преступления.
Из акта судебно-медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причину смерти ФИО2 установить не представляется возможным из-за выраженных гнилостных изменений мягких тканей и внутренних органов трупа. Каких-либо повреждений механического характера на трупе не обнаружено.
Допрошенный в судебном заседании врач-судебно-медицинский эксперт ФИО5 пояснил, что при исследовании трупа ФИО2 каких-либо механических повреждений на теле обнаружено не было, признаков насильственной смерти не имелось, причину смерти установить не представилось возможным, т.к. тело было уже разложившееся.
Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля оперуполномоченный ФИО6 пояснил, что осматривал место происшествия в связи со смертью ФИО7, выехал туда на суточном дежурстве вместе с судебным экспертом и водителем, в дежурную часть поступил звонок о смерти ФИО7, звонил его сын, он и обнаружил труп в квартире ФИО7, около трупа не было никаких трубок от капельниц, так же он не помнит, что на его руке была манжета от тонометра, он был в одних трусах. Сын пояснил, что незадолго до этого он созванивался с отцом и тот жаловался ему на плохое самочувствие, на повышение давления, в квартире были лекарства от давления.
Нотариусом Смоленской областной нотариальной палаты ФИО8 к имуществу ФИО2 открыто наследственное дело, наследником по закону является его сын ФИО9
27.01.2024 ФИО9 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая по заключенному договору страхования в связи со смертью отца ФИО2
Письмом от 08.02.2024 страховщик отказал в признании наступившего случая страховым в связи с тем, что представленными документами не подтверждается наступление предполагаемого страхового события, предусмотренного договором страхования.
Суд соглашается с отказом страховщика.
В соответствии с п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Программа страхования является неотъемлемой частью договора страхования.
Для целей Программы страхования используются следующие определения:
несчастный случай (НС) - это фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). Неправильно проведенные медицинские манипуляции являются несчастным случаем только при наличии прямой причинно-следственной связи между ними и причиненным вредом здоровью застрахованного лица и/или наступлением его смерти, подтвержденной судебно-медицинской экспертизой и решением суда.
В рамках Программы страхования к последствиям несчастного случая относятся:
- травмы (травматические повреждения), полученные вследствие воздействия внешних факторов: стихийного явления природы, удара молнии, взрыва, воздействия высоких температур (термические ожоги, кроме солнечных, солнечный и/или тепловой удар) и/или низких температур (обморожения), действия электрического тока, движения средств транспорта (крушении, аварии), использования различных механизмов, всякого рода инструментов и орудий производства, оружия, противоправных действий третьих лиц (в том числе террористические акты), нападения животных, птиц, пресмыкающихся, падения какого-либо предмета на/или самого застрахованного лица;
- внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;
- случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм);
- утопление, анафилактический шок;
- неправильно проведенные медицинские манипуляции, подтвержденные судебно-медицинской экспертизой и решением суда.
Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.
Каких-либо объективных данных, указывающих на то, что смерть ФИО2 наступила в результате одного из перечисленных случаев, не имеется и судом не установлено.
Смерть по неустановленной причине не соотносится с определением несчастного случая, а, соответственно, страховым случаем признано быть не может.
Доводы представителя истца о том, что ответчик не доказал, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, судом признаются необоснованными.
Исходя из распределения бремени доказывания, именно на истце (страхователе/выгодоприобретателе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков ("Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).
В данном случае истцом не доказано наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая, в том понимании, которое дается условиями договора страхования, и как следствие, недоказанности наступления страхового случая, что исключает взыскание страхового возмещения.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения и производных требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда суд не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении требований ФИО7 ФИО12 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца.
Председательствующий (судья) Д.Н.Иванов
«КОПИЯ ВЕРНА»подпись судьи Д.Н. Иванов секретарь судебного заседания Ленинского районного суда г. Смоленсканаименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции А.А.Именитова (Инициалы, фамилия)19.02.2025
Решение в окончательной форме изготовлено 19.02.2025
Ленинский районный суд г. Смоленска
УИД: 67RS0002-01-2024-001338-58
Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-447/2025 (2-2320/2024;) ~ М-786/2024