Дело № 2-182/2023

УИД 16RS0041-01-2021-007748-67

2.168г

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 февраля 2023 года город Лениногорск Республики Татарстан

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ивановой С.В., при секретаре судебного заседания Кирилловой В.Ф., с участием представителей истца ФИО, ФИО, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Лениногорский городской суд Республики Татарстан с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ умер супруг истца - ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. После его смерти истец приняла наследство. При жизни ФИО заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ, с условием периодических страховых выплат - ренты и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Согласно условиям страхования, страховые риски определены в договоре: «дожитие» до ДД.ММ.ГГГГ; смерть в Накопительный период – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; смерть от несчастного случая – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; смерть в Гарантированный период выплат с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что действия ответчика являются противозаконными, поскольку ответчик умышленно внес условия в договор страхования жизни. Страховой риск – «Смерть в Гарантированный период выплат» не может являться предметом договора, поскольку дата окончания страхования предшествует дате начала строка страхования.

Истец с учетом измененных в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требований, просит суд признать договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № № между ФИО и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» незаключенным.

Заочным решением Лениногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворены в полном объеме.

Заочное решение получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене заочного решения, указав на обстоятельства, которые не были исследованы судом.

Определением Лениногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Лениногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни незаключенным отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы ФИО и ФИО

Представитель истца ФИО, действующий на основании ордера, представитель истца ФИО, действующий на основании доверенности и ордера, в судебном заседании исковые требования поддержали, дали пояснения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил письменное возражение на исковое заявление, исковые требования не признал, указав, что несмотря на то, что в договоре страхования срок по риску «смерть в гарантированный период выплат» указан не совсем корректно, это не имеет никакого значения применительно к обстоятельствам дела, более того, в случае признания исполненного договора незаключенным, истица должна будет вернуть ответчику полученную по договору денежную сумму, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд, выслушав представителей истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах этого периода.

Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Положения статей 421, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривают, что перечень страховых случаев определяется договором страхования, в заключении которого стороны свободны, и Правилами страхования, при наличии на них ссылки в страховом полисе, которые также обязательны для сторон добровольного страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ООО Страхования компания "Сбербанк страхование жизни" на основании заявления ФИО и Правил страхования №.№, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключен договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по вышеуказанному договору страхования жизни являются: "дожитие", "смерть в накопительный период", «смерть от несчастного случая», "смерть в гарантированный период выплат".

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включает в себя: накопительный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; период выплаты ренты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который состоит из платежных периодов и регулярных страховых выплат после окончания платежных периодов; гарантированный период выплат с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия по договору страхования жизни ФИО была уплачена единовременно в размере <данные изъяты> рублей.

Указанный договор страхования (полис) был подписан лично ФИО, что не оспаривалось представителями истца в суде, с условиями договора страхования и приложениями к ним ФИО был ознакомлен.

ФИО была выдана таблица размеров гарантированных выкупных сумм и страховых сумм, полис страхования, условия страхования, Правила страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 17).

Согласно представленному нотариусом Лениногорского нотариального округа Республики Татарстан ФИО наследственному делу №, открытому после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО, наследницей первой очереди, обратившейся к нотариусу с заявлением о принятии наследства и получившей свидетельства о праве по наследству по закону является его жена ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования.

Согласно материалам страхового дела, представленного ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», случай был признан страховым и в пользу выгодоприобретателя - наследников ФИО по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере <данные изъяты>.

Представители истцов в судебном заседании пояснили, что действия ответчика являются противозаконными, поскольку ответчик умышленно внес условия в договор страхования жизни, а именно, что страховой риск – «Смерть в Гарантированный период выплат» не может являться предметом договора, поскольку дата окончания страхования предшествует дате начала строка страхования, в связи с чем, просит признать договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № № между ФИО и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» незаключенным.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор страхования, как и любой договор, может быть признан незаключенным, если сторонами не достигнуто соглашение в надлежащей форме по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" указано, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу абзаца 2 пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются, в том числе те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Таким образом, заявление одной из сторон о необходимости согласования какого-либо условия означает, что это условие является существенным. То есть таким, отсутствие соглашения по которому означает, что договор не является заключенным.

Согласно пункту 6.5. договора страхования, гарантированный период выплат с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Заявляя о недействительности договора страхования, истец ссылается, что действия ответчика по установлению выкупной суммы равной "<данные изъяты> применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем данное условие является ничтожным и применению не подлежит.

Правилами страхования № предусмотрено, что гарантированный период выплат (также может именоваться сторонами «Гарантированный период выплат ренты») – установленный договором страхования период времени, в течение которого страховые выплаты не прекращаются в связи со смертью застрахованного лица. Гарантированный период выплат входит в период выплаты ренты (пункт 1.4.4).

Из пункта 3.1.4 Правил следует, что договор страхования может быть заключен с ответственностью по любому из числа рисков, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине в течение Гарантированного периода выплат (также именуется «смерть в Гарантированный период выплат»). Страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине. При этом, срок страхования приравнивается с гарантированному периоду выплат.

Пунктом 6.3. Правил предусмотрено, что срок действия договора страхования включает в себя накопительный период и период выплаты ренты. Договором страхования в составе периода выплат ренты может быть предусмотрен гарантированный период выплат. Стороны определяют даты начала и окончания накопительного периода, периода выплаты ренты и, при наличии, гарантированного периода выплат в страховом полисе.

Срок действия договора страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, тогда как гарантированный период выплат определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть дата окончания страхования предшествует дате начала срока страхования.

Из текста представленного договора не следует, что гарантированный период выплат согласован, он также не определен в других документах, имеющихся в материалах страхового дела.

Таким образом, суд соглашается с доводами истца о существенности условий договора о сроке страхования по страховому риску «Смерть в Гарантированный период выплат».

Доводы ответчика о том, что несмотря на то, что в договоре страхования срок по риску «смерть в гарантированный период выплат» указан не совсем корректно, это не имеет никакого значения применительно к обстоятельствам дела, так как в данном договоре страхования смерть в гарантированный период выплат означает смерть в период после накопительного периода, что в действительности не произошло, суд не может принять во внимание, поскольку как следует из пункта 1.4.4. Правил страхования №, гарантированный период выплат – это установленный договором страхования период времени, в течение которого страховые выплаты не прекращаются в связи со смертью застрахованного лица. Гарантированный период выплат входит в Период выплаты ренты.

Анализируя обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что оспариваемый ФИО1 договор страхования жизни является незаключенным, поскольку, как следует из пояснений сторон и материалов дела, между ФИО и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не достигнуто соглашение о сроке гарантированного периода выплат, что является существенным условием договора.

При таком положении исковые требования о признании договора страхования жизни незаключенным подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (<данные изъяты>) о признании договора страхования жизни незаключенным, удовлетворить.

Признать договор страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» незаключенным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (<данные изъяты>) в бюджет Лениногорского муниципального района государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Судья Лениногорского городского суда

Республики Татарстан Иванова С.В.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна: судья Иванова С.В.

Подлинник данного документа подшит в деле № и хранится в Лениногорском городском суде Республики Татарстан.