Решение по делу № 2-5966/2023 от 28.12.2023

Дело № 66RS0003-01-2023-004527-50

Производство № 2-5966/2023 Мотивированное решение изготовлено 28.12.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2023 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Капралова В.Р., при секретаре Трифонове А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Согаз» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 по обращению ФИО2,

установил:

АО «СОГАЗ обратилось в суд с указанным заявлением. В обоснование требований заявитель указал, что 26.06.2023 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение № У-23-55713/5010-007 о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с АО «СОГАЗ», страховой выплаты по договору добровольного страхования, которым с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 взыскана страховая выплата в размере 52 631,60 рублей.

С данным решением № У-23-55713/5010-007 от 26.06.2023 АО «СОГАЗ» не согласно, полагая его незаконным и необоснованным, в связи с чем, руководствуясь положениями части 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N« 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», обращается в Кировский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области с настоящим иском, просит отменить решение Финансового уполномоченного в полном объеме.

25.03.2020 между Ш. и АО «СОГАЗ» заключен договор (полис) добровольного личного страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB350-62500020707598 по программе «Оптима» на срок с 25.03.2020 по 27.03.2023.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая или болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни»; «Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

В соответствии с Договором страхования страховая сумма установлена единой на все риски, в течение срока страхования ее размер остается постоянным и составляет 131 579,00 рублей, страховая премия - 16 579,00 рублей.

03.06.2020 наступила смерть Застрахованного лица (свидетельство о смерти or 04.06.2020 серии ***).

ФИО2 является наследником Застрахованного лица в 2/5 доли, что подтверждается справкой от 20.07.2022 № 1151, выданной нотариальной палатой Свердловской области, а также решением Кировского районного суда г. Екатеринбурга от 27.10.2021 по гражданскому делу № 2-2560/2021 и апелляционным определением Свердловского областного суда от 25.01.2022 по гражданскому делу № 33-1348/2022.

19.06.2020 в Страховую компанию через банк поступило заявление ФИО2 об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни».

23.11.2020 АО «СОГАЗ» уведомило ФИО2 о необходимости предоставить недостающие документы: посмертный эпикриз или протокол патологоанатомического исследования, административные документы по факту ДТП.

В ответ на запрос Страховщика ФИО2 предоставила акт судебно- медицинского исследования трупа от 02.07.2020 № 4223.

02.02.2021 Страховая компания уведомила ФИО2 о необходимости предоставить недостающие документы: административные документы по ДТП, справка нотариуса о составе наследников и их долях в наследуемом имуществе, копии паспортов наследников, банковские реквизиты наследников.

15.08.2022 и 14.09.2022 Страховщиком от ФИО2 получены запрашиваемые документы.

29.11.2022 АО «СОГАЗ» письмом № СГ-167662 уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении требования, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

20.04.2023 Страховщиком от ФИО2 получено заявление с требованием об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования.

21.04.2023 Страховая компания письмом № СГ-69073 уведомила ФИО3 об отказе в удовлетворении требования, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Не согласившись с решением Страховщика, 22.05.2023 ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 131 579,00 рублей.

26.06.2023 решением финансового уполномоченного ФИО1 № У-23- 66/13/5010-007 заявленные требования удовлетворены частично, с АО «СОГАЗ» и пользу ФИО2 взыскана страховая выплата по договору добровольного страхования в размере 52 631,60 руб. (из расчета 2/5 от 131579 руб.).

Финансовым уполномоченным при вынесении решения не учтены условия, на которых был заключен Договор страхования, вследствие чего со Страховщика взыскана страховая выплату по событию, не являющемуся страховым случаем.

Вышеуказанный Договор страхования был заключен между ФИО4 и АО «СОГАЗ» на условиях и в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от 01.08.2019.

Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса, и на следующих утопиях:

1. Страхователем и Застрахованным лицом является Ш.;

2. Выгодоприобретателем по Договору страхования является: Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники;

3. Страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть зафрахтованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность я результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни;

4. Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 131579 руб. и является постоянной на весь период страхования;

5. Страховая премия установлена в размере 16 579 руб.;

6. Договор страхования вступает в силу (начинает действовать) в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 27.03.2023.

Как указывалось выше, страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Как указал финансовый уполномоченный в оспариваемом решении № У-23- 55713/5010-007 от 26.06.2023 «Из документов, предоставленных Финансовому уполномоченному, не следует, что смерть Застрахованного лица наступила в результате нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических или токсических веществ.

Причинно-следственная связь между нахождением в состоянии алкогольного опьянения на момент наступления несчастного случая и смертью Застрахованного лица отсутствует, в связи, с чем у Финансовой организации возникло обязательство по осуществлению страховой выплаты по Договору страхования».

Однако вывод финансового уполномоченного о том, что не является страховым случаем исключительно событие, при котором смерть Застрахованного лица наступила именно от алкогольного отравления является ошибочным в силу нижеследующего.

Так, согласно представленному Постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 22.07.2020 на пешехода Ш., пересекавшего проезжую часть в неустановленном для этого месте слева направо ми моду движения автомобиля регистрационный знак ***, был допущен наезд.

Установлено, что водитель Б.., управляя вышеуказанным автомобилем двигался со скоростью 43,2 км/ч на разрешающий сигнал светофора.

При обнаружении опасности в виде выхода Ш. на проезжую он применил экстренное торможение, но избежать наезда не смог. Несоответствия требованиям ПДД РФ в действиях водителя Б. которые постояли бы в причинной связи с ДТП и его последствиями, следственными органами не установлены, в возбуждении уголовного дела в отношении водителя автомобиля отказано.

Также, в соответствии с представленным Актом судебно-медицинского исследования трупа № 4223, смерть Ш. наступила от <***>. При исследовании крови (бланк «Биохимическая лаборатория 36 больницы 31.05.2020, 19:50) обнаружен этиловый алкоголь в концентрации 2,96 промилле, что соответствует средне- тяжёлой степени алкогольного опьянения, для которой характерны: сильное нарушение ориентации во времени и пространстве, резкая заторможенность нервно-психических реакций, снижение реакции на внешние раздражители, угнетение мышления, сонливость, а также двигательные нарушения в виде неспособности самостоятельно стоять и выполнять целенаправленные действия.

Следовательно, заявленное событие не может быть признано страховым случаем, поскольку, как следует из материалов дела, смерть наступила в результате наезда на Застрахованное лицо, пересекавшее проезжую часть в неустановленном для этого месте в состоянии средне-тяжелой степени алкогольного опьянения. А в соответствии с Условиями страхования не являются страховыми случаями не только события, произошедшие в результате алкогольного отравления (то есть имеющие прямую причинно- следственную связь), но и в результате алкогольного опьянения.

Финансовым уполномоченным при вынесении решения нарушены нормы материального права, а именно, не учтено, что страховые суммы по договору личного страхования не могут быть отнесены к входящим в состав наследства имущественным правам, принадлежащего страхователю на момент смерти, вследствие чего Финансовым уполномоченным допущена ошибка в расчете размера страховой выплаты.

На основании изложенного просит решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-23-55713/5010-007 от 26.06.2023 о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» страховой выплаты по договору добровольного страхования, которым с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 взыскана страховая выплата в размере 52 631,60 руб., признать незаконным и отменить;

Представитель заявителя ФИО5 действующая на основании доверенности в судебном заседании заявленные требования поддержала.

Заинтересованное лицо ФИО2 возражала против заявленных требований, просит решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного ФИО1 ФИО6 действующая на основании доверенности возражала против заявленных требований, просит решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Заинтересованные лица в судебное заседание не явились. О дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Также о времени и месте рассмотрения заявления указанные лица извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.

В связи с изложенным суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Заслушав представителя заявителя, заинтересованное лицо, представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь предоставленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся доказательствам.

На основании ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного; если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Как следует из п. 126 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" при рассмотрении судом заявления страховщика, не согласного с решением финансового уполномоченного, страховщик участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц (часть 4 статьи 1ГПК РФ,часть 5 статьи 3АПК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 25.03.2020 между Ш.. и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB350-62500020707598 по программе «Оптима» на срок с 25.03.2020 по 27.03.2023.

Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Персия 2.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса, и на следующих условиях:

1. Страхователем и Застрахованным лицом является Ш.;

4. Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 131 579 руб. и является постоянной на весь период страхования;

5. Страховая премия установлена в размере 16 579 руб.;

В соответствии с Договором страхования страховая сумма установлена единой на все риски, в течение срока страхования ее размер остается постоянным и составляет 131579 руб., страховая премия - 16 579 руб.

03.06.2020 наступила смерть Застрахованного лица (свидетельство о смерти oт 04.06.2020 серии ***).

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 22.07.2020 следует, что 31.05.2020 в г. Екатеринбурге водитель Б.., управляя транспортным средством «Имя-МЗООС», государственный регистрационный номер ***, допустил наезд на Застрахованное лицо, пересекавшее проезжую часть в неустановленном для этого месте. В результате указанного дорожно-транспортного происшествия 03.06.2020 Застрахованное лицо от полученных травм скончалось.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа №4223 смерть Застрахованного лица наступила <***>.

Повреждения в виде травмы головы и ссадины правой локтевой области причинены тупыми твердыми предметами, они могли образоваться как в результате ударов тупыми твердыми предметами, так и при ударах о таковые.

Согласно сведениям из акта судебно-медицинского исследования трупа №4223 при исследовании крови Застрахованного лица обнаружен этиловый алкоголь в концентрации 2,96 промилле, что является средне-тяжелой степенью алкогольного опьянения, в соответствии с которой характерны: сильное нарушение ориентации во времени и пространстве, резкая заторможенность нервно-психических реакций, снижение реакции на внешние раздражители, угнетение мышления, сонливость, а также двигательные нарушения в виде неспособности самостоятельно стоять и выполнять целенаправленные действия.

В соответствии с пунктом 4.5. Условий страхования события, указанные в пунктах 4.2.1 -4.2.4,4.2.6 Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица (данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью данного застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством).

Согласно пункту 10.1.1 Условий страхования при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая или болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % страховой суммы с учетом условий, предусмотренных пунктом 10.3 Условий страхования.

В соответствии с пунктом 10.3 Условий страхования общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по договору страхования за весь период действия страхования по рискам, предусмотренным пунктами 4.2.1, 4.2.2, 4.2.4, 4.2.6 Условий страхования, не может превышать размера единой страховой суммы, установленной договором страхования в отношении данных рисков. Страховая выплата по страховому случаю, произошедшим по договору страхования по программе «Базовая» по риску, предусмотренному пунктом 4.2.1 Условий страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленной договором страхования в отношении данного риска.

В соответствии с Договором страхования страховая сумма установлена единой на все риски, в течение срока страхования ее размер остается постоянным и составляет 131579 руб.

В ответ на запрос Страховщика ФИО2 предоставила акт судебно- медицинского исследования трупа от 02.07.2020 № 4223.

15.08.2022 и 14.09.2022 Страховщиком от ФИО2 получены запрашиваемые документы.

Как указывает в своем решении Финансовый уполномоченный проанализировав условия пункта 4.5.2 Условий страхования, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что основанием для отказа в признании заявленного события страховым случаем в соответствии с указанным пунктом Условий страхования могут являться документы, содержащие сведения о том, что наступление несчастного случая было обусловлено опьянением Застрахованного лица, и что именно состояние опьянения стало причиной его смерти.

Из документов, предоставленных Финансовому уполномоченному, не следует, что смерть Застрахованного лица наступила в результате нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических или токсических веществ.

В постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 22.07.2020 какие-либо выводу и/или сведения о том, что действия Застрахованного лица привели к несчастному случаю (наезду транспортного средства) отсутствуют.

Учитывая вышеизложенное, причинно-следственная связь между нахождением в состоянии алкогольного опьянения на момент наступления несчастного случая и смертью Застрахованного лица отсутствует, в связи с чем у Финансовой организации возникло обязательство по осуществлению страховой выплаты по Договору страхования.

Суд соглашается с данными выводами Финансового уполномоченного и приходит к выводу, что в удовлетворении заявления страховщика надлежит отказать.

В силу п.132 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" при признании решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления страховщика.

При таких обстоятельствах Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № У-23-55713/5010-007 от 26.06.2023 обращению ФИО2 является законным и обоснованным. В связи с чем суд приходит к выводу, что оснований для отмены решения Финансового уполномоченного не имеется, в заявленном требовании следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Заявление АО «Согаз» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 по обращению ФИО2– оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательном виде.

Судья В.Р. Капралов