№ 2-1401/2025

УИД 31RS0020-01-2025-001042-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Николаенко И.Н.,

при секретаре судебного заседания Ткачевой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

в отсутствие представителя ответчика АО «Тинькофф Банк», извещенного о времени и месте судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора в части увеличения процентной ставки при неучастии в программе страхования недействительным. В обоснование иска указала, что 22.02.2019 она с ответчиком заключила кредитный договор <***> на сумму 200 000 рублей под 13,5% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 18,6 % годовых с обязательством возврата 44 месяцев; однако сотрудник банка ей четко разъяснил, что договор заключается с процентной ставкой 13,5 % годовых, о программе страхования в случае если она не проставит галочку в соответствующем пункте, она ничего не знала. Считает, что представитель банка ввел ее в заблуждение относительно условий кредитного договора. Просила суд признать кредитный договор в части условия автоматического подключения к Программе страховой защиты 3.0 в случае, если она не выразит отказ путем проставления галочки в соответствующей графе.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав участника процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Судом установлено, что 22.02.2019 между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» заключен кредитный договор. Срок действия договора, срок возврата кредита – 44 мес. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 13,5% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица – 18,6% годовых.

Погашение кредита и процентов ФИО1 обязалась производить ежемесячными платежами.

Индивидуальные условия кредитного договора не содержат пункта, обязывающего заемщика заключить договор страхования.

АО «Тинькофф банк» обязательства по кредитному договору исполнил и предоставил ФИО1 указанную в договоре денежную сумму.

По условиям кредитного договора (частью которого является заявление-анкета), ставка по кредиту 13,5 % годовых.

В индивидуальных условиях договора кредита под залог недвижимости указано, что процентная ставка 18,600, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно пункту 17 Индивидуальных условий -13,5 %.

Из оригинала кредитного договора (заявления-анкеты) видно, что истец согласилась на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 путем не проставления галочки в соответствующей графе.

Из письменных возражений банка следует, что в дальнейшем, истец была от этой программы отключена. Никаких доказательств того, что истцу было известно об этом обстоятельстве до обращения банка с иском в суд, суду не представлено.

Вместе с тем, и как при участии в названной Программе, так и после ее отключения, банком начислялись проценты по ставке 18,6 %, что не отрицается ответчиком.

Согласно пункту 17.5 Индивидуальных условий включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка 3.0 возможно по желанию заемщика при оформлении заявления-анкеты. Плата в размере 0,3 % от первоначальной суммы кредита оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. При неучастии заемщика в указанной Программе размер регулярного платежа сохраняется, а срок возврата кредита может быть сокращен, при этом подлежит применению процентная ставка в размере 18,600 процентов годовых.

Таким образом, процентная ставка за пользование кредитом в размере 18,6% годовых, в соответствии с условиями кредитного договора, начисляется истцу за пользование кредитом постоянно, как с участием в программе страхования, так и без участия в этой Программе, что не соответствует требованием закона.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При буквальном прочтении договора (путем сопоставления всех его условий) невозможно было сразу усмотреть, что при неучастии заемщика в программе страхования процентная ставка изменится до 18,6 %.

Так как из того же пункта 17.5 договора следует, что при неучастии заемщика в указанной Программе размер регулярного платежа сохраняется, а срок возврата кредита может быть сокращен, при этом подлежит применению процентная ставка 18,6. То есть, при буквальном прочтении договора, можно подумать, что такая ставка подлежит применению, только если срок возврата кредита сокращен.

Таким образом, при заключении договора, истец не мог знать о том, что процентная ставка за пользование кредитом в размере 18,6% годовых, будет начисляться истцу за пользование кредитом постоянно, как с участием в программе страхования, так и без участия в этой Программе. И обоснованно рассчитывал на процентную ставку 13,5 % (в случае отключения его от программы страхования).

Кроме того, банк не вправе включать в кредитный договор условия о договоре страхования. Страхование жизни и здоровья является добровольным, соответственно гражданин должен выразить свою волю осознанно для страхования жизни и здоровья. В настоящем случае отдельного договора страхования жизни и здоровья не заключалось. Следовательно, осознанной воли истца на заключение этого договора не было.

Отсутствие в договоре галочки не означает, что истец была согласна на страхование жизни и здоровья.

Согласно ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Кредитный договор был заключен с отлагательным условием – процентная ставка установлена в зависимости от участия в программе страхования.

Фактически кредитный договор был заключен на условиях с процентной ставкой 18,6 %, а не 13, 5 % как рассчитывала истец при его заключении.

Согласно п. 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 и пп. 2 п. 2 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дела.

При наличии этих условий, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона заблуждается в отношении предмета сделки, а именно, например, таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные.

По смыслу указанной нормы права, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.

При изложенных обстоятельствах суд удовлетворяет заявленный иск.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 (паспорт №) к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, удовлетворить.

Признать кредитный договор <***> от 22 февраля 2019 года, заключенный между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» недействительным в части условия автоматического подключения к Программе страховой защиты 3.0 в случае, если она не выразит отказ путем проставления галочки в соответствующей графе.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд.

Решение суда в окончательной форме принято 17.05.2025

Судья (подпись) И.Н. Николаенко