Дело № 2-817/2023

73RS0002-01-2023-000222-39

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 14 февраля 2023 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновск в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Герасимовым А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит путем внемения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете). Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст.421 ГК РФ). До заключения кредитного договора банк согласно п.1 ст.10 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания полной стоимости кредита в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных. Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознаннй выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с банком. В соответствии с подписанной ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и дьоговор залога). Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесччных платежей, чем нарушал условия договора (Общие условия договора). Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитный договор, договор залога) повлекли к тому, что банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторог кредитный договор, и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумум задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности ответчика перед банком составляет 306 653,70 руб., из которых: 279 467,96 руб. - просроченный основной долг, 17 791,24 руб. - просроченные проценты, 3 454,50 руб. - пени на сумму не поступивших платежей, 5 940 руб. - страховая премия. Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка. Так, ответчик мог пользоваться услугами банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков банка, а также к ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные кредитным договором. При неоплате регулярного платежа банком взимается штраф согласно тарифному плану ответчика и п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Сумма задолженности по кредитному договору, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной и подлежит взысканию в полном объеме. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога (Заявлении-Анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 658 000 руб.

Просили взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № в размере 306 653,70 руб., из которых 279 467,96 руб. - просроченный основной долг, 17 791,24 руб. - просроченные проценты, 3 454,50 руб. - пени на сумму не поступивших платежей, 5 940 руб. - страховая премия, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 266,54 руб., расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 руб., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Hyundai Santa Fe категории В, VIN №.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска судом извещался надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что согласен с вынесением заочного решения.

Ответчик Земель И.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска судом извещался надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 на основании Заявления-Анкеты последнего от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 380 626 руб. под процентную ставку 22.2% годовых на срок 59 мес. на приобретение автомобиля, а также иные цели, указанные в Заявлении-Анкете.

В «Заявке»-составной части указанного Заявления-Анкеты Земель И.В. просил АО «Тинькофф Банк» заключить с ним договор счета (номер договора №), кредитный договор № и предоставить кредит на приобретение указанных в Заявке товаров: в сумме 380 626 руб., под процентную ставку 14.2% годовых, с размером регулярного платежа 10 500 руб., число месяца для совершения регулярных платежей: 24-е, количество регулярных платежей 59, Тарифный план: Автокредит ТП8 4 0 RUB (рубли РФ), номер договора для погашения кредита: №; просил предоставить сумму кредита на счет №, и перечислить денежные средства со счета в сумме 329 000 руб.в пользу ООО «АВТОРАЙ ЭКСПЕРТ» за автомобиль Hyundai Santa Fe VIN №, в сумме 9 900 руб. в пользу ООО «Автозащита» за Карта помощи на дороге, в сумме 42 126 руб. в пользу ООО СК «СОГЛАСИЕ-ВИТА» за страхование жизни. Приобретаемый за счет кредита автомобиль предоставляется банку в обеспечениеего обязательств по указанному в настоящем Заявлении-Анкете кредитному договору (залог). Предмет залога: автомобиль Hyundai Santa Fe, категория транспортного средства 8, VIN №, 2008 года выпуска, стоимость транспортного средства 394 000 руб.

Своей подписью в Заявке от ДД.ММ.ГГГГ на заключение с ним кредитного договора Земель И.В. подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете, а также свое ознакомление и согласие с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенными на сайте банка tinkoff.ru, Тарифами Банка, указав, что понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, отетчик обязался производить банку ежемесячные регулярные платежи в размере 10 500 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей (всего 59 платежей).

Стороны договорились, что кредит предоставляется ответчику под процентную ставку 22.2% годовых, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица согласно п.17 Индивидуальных условий - 14.2%; годовых.

Кредитным договором предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустйока в размере 0.1% начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. При расчете в рублях уменьшается до суммы, кратной одной копейке. За период нарушения обязательств проценты на просроченную часть кредита не начисляются. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций (п.12 Индивидуальных условий).

До заключения кредитного договора и после его подписания ответчиком была получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, о сумме и условиях возврата задолженности по договору. Земель И.В. при заключении кредитного договора выразил свое согласие со всеми положениями данного договора и обязался их выполнять.

Ответчик надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства перед истцом по указанному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ предоставив ФИО1 кредит в размере 380 626 руб. в порядке, определенном Идивидуальными условиями договора потребительского кредита и указанной Заявкой.

Факт предоставления денежных средств на условиях договора займа АО «Тинькофф Банк» ФИО1 подтверждается материалами дела.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по оплате задолженности по кредитному договору Земель И.В. исполнял не надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом «Расчетом задолженности КНЗ по договору кредитной линии № ФИО1».

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

По расчету истца, сумма долга по договору составляет 306 653 руб. 70 коп., из которых: 279 467 руб. 96 коп. - сумма просроченного основного долга, 17 791 руб. 24 коп. - сумма просроченных процентов, 3 454 руб. 50 коп. - пени на сумму не поступивших платежей, 5 940 руб. - сумма страховки.

Доказательств обратного ФИО1 суду предоставлено не было.

Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты зв пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом (п.4.3.1. Общих условий кредитования); потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ (п.4.3.5. Общих условий кредитования).

В адрес ФИО1 банком направлен Заключительный счет (исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ) с уведомлением о расторжении договора и требованием о погашении суммы задолженности по кредитному договору №, сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 306 653 руб. 70 коп., из которых: кредитная задолженность - 279 467 руб. 96 коп., проценты - 17 791 руб. 24 коп., иные платы и штрафы - 9 394 руб. 50 коп., указав, что Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней с момента его отправки.

Однако данное требование банка о погашении задолженности, указанной в Заключительном счете, ответчиком исполнено не было.

При таких обстоятельствах, истец вправе требовать взыскания с ответчика суммы задолженности по указанному кредитному договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 306 653 руб. 70 коп.

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору стороной ответчика не предоставлено.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, в обеспечение своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Земель И.В. предоставил в залог (ипотеку) истцу легковой автомобиль HYUNDAI SM (Santa Fe classic), категория транспортного средства В, идентификационный номер (VIN): №, 2008 года выпуска.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В связи с чем суд полагает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на указанное заложенное имущество.

Ранее действовавший Закон Российской Федерации №2872-1 от 29.05.1992 «О залоге», предусматривающий необходимость установления начальной продажной цены предмета залога, с которой начинаются торги, утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с введением в действие Федерального закона №367-ФЗ от 21.12.2013 «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации».

Тем самым, необходимость указания в судебном постановлении начальной продажной цены заложенного имущества отпала, ее отсутствие не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Согласно ст.88 ГПК РФ уплата по гражданскому делу государственной пошлины отнесена к категории судебных расходов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ). Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также - истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также - иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены … расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

Из материалов дела следует, что истец произвел оплату в размере 1000 руб. Обществу с ограниченной ответственностью «Норматив» за составление «Заключения специалиста № об определении рыночной стоимости Hyundai Santa Fe, легковой внедорожник, 2008 года выпуска, VIN №, собственник ФИО1» от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным, учитывая заявленные требования, суд полагает возможным взыскать в пользу истца с ответчика расходы по оценке рыночной стоимости указанного автомобиля (паредмета залога) в сумме 1 000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме 12 266 руб. 54 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 306 653 руб. 70 коп., из которых 279 467 руб. 96 коп. просроченный основной долг, 17 791 руб. 24 коп. просроченные проценты, 3 454 руб. 50 коп. - пени на сумму не поступивших платежей, 5 940 руб. - страховая премия, расходы по оплате услуг оценщика в сумме 1000 руб., возврат госпошлины в размере 12 266 руб. 54 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - легковой автомобиль HYUNDAI SM (Santa Fe classic), категория транспортного средства В, идентификационный номер (VIN): №, 2008 года выпуска, принадлежащий ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Судья: Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 17.02.2023