Дело ...
Поступило в суд ...
...
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
... 21 марта 2023 года
Дзержинский районный суд ... в составе:
председательствующего судьи Катющик И.Ю.,
при секретаре Иёрговой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АО» к ФИО1 ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «АО» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, в обоснование своих требований указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АО» и ФИО1 был заключен кредитный договор ... на основании заявления клиента о предоставлении и обслуживании карты «АО».
В рамках договора о карте ответчик просил банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «АО», Тарифах по Картам «АО», открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета. При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласен.
ДД.ММ.ГГГГ банк открыл на имя клиента банковский счет ..., выпустил кредитную карту, тем самым совершил действия по принятию предложения (оферты).
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиентом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров.
По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет банковской карты. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита на указанных условиях, в связи с чем банком была направлена заключительная счет-выписка, содержащая сведения о размере и дате погашения задолженности по договору.
В целях взыскания задолженности банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа, которой в последующем был отменен. До настоящего времени задолженность не возвращена и составляет ... копеек.
На основании изложенного АО «АО» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору о карте ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., а также расходы на уплату госпошлины в сумме ....
Представитель истца АО «АО» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, заявив о пропуске срока исковой давности (л.д. 41).
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с частью 1 статьи 435, частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По правилам части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ ...-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно пункта 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата, предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии с пунктом 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящиеся на его банковском счете могут определять в договоре с клиентом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «АО» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «АО», Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «АО», Тарифах к проекту потребительского кредитования и по картам «АО» договор о предоставлении потребительского кредита и карты, в рамках которого просил предоставить ему кредит на приобретении товара, путем безналичного перечисления суммы кредита в пользу организации, указанной в заявлении, а также изготовить и передать ему карту посредством направления банком заказного письма, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и установить лимит (л.д.9-10).
Подписав заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов и карт «АО» и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.
В силу положений пункта 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «АО» договор может быть заключен путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета (л.д.15).
Как следует из материалов дела, рассмотрев заявление ФИО1, банк открыл счет ..., то есть акцептовал заявленную оферту, что подтверждает заключение между банком и ФИО1 в простой письменной форме договора о карте ....
Карта была активирована ответчиком, с использованием карты ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.24-25).
Согласно Тарифному плану ТП 52 размер процентов начисляемых по кредиту (годовых): на суму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 22 %; плата за выпуск и обслуживание основной карты – не взимается; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка не взимается, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1,0% (минимум 100 руб.), за счет кредита - 3,9% (минимум 100 руб.); минимальный платеж – 4,0 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа: совершенного впервые – не взимается, совершенного 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб.; 4-й раз подряд -2000 руб.; комиссия за сверхлимитную задолженность – не взимается (л.д.20).
Пунктом 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «АО» предусмотрено, что кредит считается предоставленным банком со дня отражения на Счете сумм операций, указанных в пункте 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом на базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (л.д.16).
Согласно пункту 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «АО» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или тарифами.
Согласно пункту 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт «АО», которые являются неотъемлемой частью договора о карте, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения задолженности в полном объеме, оформив и направив заемщику заключительную счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями (л.д. 19).
В силу положений пункта 4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного Счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д. 17).
На основании абзаца второго пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, устанавливает срок для добровольного исполнения обязательства по возврату суммы займа, который начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней. Поэтому заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.
Заключительный Счет-выписка об оплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ образовавшейся задолженности в размере ... ФИО1 выставлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).
В ходе судебного разбирательства в суде ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как следует из заключительного счета-выписки, ФИО1 предоставлен срок для погашения задолженности перед истцом в сумме 63 646 рублей 79 копеек до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по окончанию данного срока начал течь трехлетний срок исковой давности.
Таким образом, о нарушении своего права банк узнал ДД.ММ.ГГГГ, поэтому срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В указанную дату общий срок исковой давности истек.
ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «АО», обратившемуся за пределами срока исковой давности, мировым судьей 2-го судебного участка Центрального судебного района ... выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте, который был отменен определением мирового судьи 2-го судебного участка Центрального судебного района ... от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с возражениями должника (л.д. 22).
В ходе рассмотрения дела также установлено, что в ... году в счет погашения задолженности поступили денежные средства в сумме ... копеек (л.д. 25). Вместе с тем, из выписки по лицевому счету видно, что данные суммы взысканы принудительно после предъявления судебного приказа .... Данное обстоятельство не свидетельствует о признании ФИО1 долга и перерыве течения срока исковой давности, так как перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30), таким образом, трехлетний срок исковой давности АО «АО» пропущен.
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено. С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы истца по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат, поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования АО «АО» к ФИО1 ФИО о взыскании задолженности по договору ... оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме через Дзержинский районный суд ....
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: подпись
Копия верна:
Подлинник решения находится в материалах гражданского дела ... Дзержинского районного суда ....
Судья И.Ю. Катющик