Дело №
№
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 ноября 2023 года г.Сургут
Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Филатова И.А.,
при секретаре Лысюк Е.А.,
с участием
представителя истца ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО6 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО6 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 (после реорганизации в форме присоединения» ПАО «Совкомбанк») был заключен договор кредитования №, с лимитом кредитования 266 800 рублей, процентной ставкой за проведение безналичных операций 14,7% годовых, за проведение наличных операций 26% годовых. Денежные средства в размере 266 722,51 рубль, согласно п.20 кредитного договора были перечислены в счет погашения другого кредита (в ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования), безналичным путем, следовательно процентная ставка составляет 14,7% годовых. Размер минимального обязательного платежа 8 270 рублей. К кредитному договору была приложена информация о платежах, согласно которому оплата производится в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма с учетом процентов составляет 297 720 рублей, Согласно данному графику он производил платежи с карты, оформленной на имя ФИО2, что подтверждается выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ а также чеками по операциям <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец получил справку от ответчика о том, что имеется просроченная задолженность в размере 152 666,01 рубль, процентная ставка составляет 26% годовых, при этом проведение наличных операций не производилось. Согласно справки банка от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик в одностороннем порядке, в отсутствие согласия истца, изменил существенные условия кредитного договора, увеличив процентную ставку по кредиту, а также итоговую сумму платежа, по кредиту подлежащую к уплате. Просит признать незаконным односторонне изменение ПАО «Совкомбанк» условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту, а также увеличения суммы кредита. Признать недействительным требование банка о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 666,02 рублей, взыскать в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, а также обязать в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу удалить запись кредитной истории в ФИО3 о кредитном договоре.
В судебное заседание истец ФИО6 не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. Представитель ФИО5 требования доверителя поддержала в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении. Указала, что истец не согласен с применением при расчете по договору ставки 26% годовых, что первое требование об изменении условий кредитного договора направлено на установление данного факта. Срок исковой давности не считает пропущенным.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, письменно просит рассмотреть дело в его отсутствие. Суд рассматривает дело в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ. С исковыми требованиями не согласился, указав, что согласно Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, перевод кредитных средств является наличной операцией. Следовательно при расчете должна применяться ставка 26% годовых. Требования о признании условия договора недействительным заявлены с пропуском срока исковой давности (три года), который рассчитывается с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ФИО6 знал о данных условиях договора. Просит применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении иска.
Проверив материалы дела, заслушав лиц, участвующих в процессе, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ФИО1» (после реорганизации в форме присоединения» ПАО «Совкомбанк») был заключен договор кредитования №, с лимитом кредитования 266 800 рублей (п.1 договора); процентной ставкой за проведение безналичных операций 14,7% годовых, за проведение наличных операций 26% годовых (п.4 договора).
Денежные средства в размере 266 722,51 рубль, согласно п.20 кредитного договора, по распоряжению ФИО6 были перечислены в счет погашения другого кредита (в ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования).
Размер минимального обязательного платежа по кредитному договору 8 270 рублей (п.6 договора).
Факт перечисления денежных средств не оспаривается сторонами.
Также сторонами не оспаривается, что ФИО6 ежемесячно производил погашение задолженности в минимальном размере, о чем свидетельствует выписка по счету, представленные чеки индивидуальная выписка по счету ФИО2 в ФИО4 Платежи производились за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справке ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ сумма полной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 152 66 рублей, при этом текущая задолженность отсутствует. При этом, из справки следует, что при расчете применялась процентная ставка по кредиту – 26%.
Спор возник из применения ПАО «Совкомбанком» применения процентов за перечисление суммы кредита в счет погашения другого кредита, как за наличную операцию, в то время как ФИО6 считает, что необходимо было применять ставку 14,7% годовых, как за безналичную операцию.
Таким образом, исковое требование ФИО6 признании незаконным одностороннего изменения ПАО «Совкомбанк» условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту, а также увеличения суммы кредита, незаконным, заявлено некорректно, поскольку ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке не изменял условия кредитного договора, такие условия имелись в договоре изначально и были согласованы сторонами. Фактически ФИО6 оспаривает применение процентной ставки по кредиту и считает необходимым также признать начисление ему задолженности по кредиту, указанной в справке от ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 666,02 рублей незаконными.
Таким образом, так как ФИО6 не оспаривает условий договора, суд считает срок исковой давности для предъявления требования о применении по договору иной процентной ставки не пропущенным истцом.
Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку считает начисление задолженности, произведенными в полном соответствии с условиями договора.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьями 423, 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В соответствии с положениями статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Согласно статье 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
В соответствии со статьей 29 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.
Условия относительно процентных ставок при совершении наличных и безналичных операций при совершении, прописано в п.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.
При этом, в п.14 кредитного договора указано, что подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ФИО1 (Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.
Согласно п.14.2 Приложения к Общим условиям, утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Приказом №ГБ-360, для договоров кредитования, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ, наличной операцией для целей Общих условий являются операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в Сервисе «Интернет-Банк»/по заявлению клиента в отделениях банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств).
Сам договор и его условия не являются предметом спора, не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», следовательно являются действующими и подлежащими применению.
Так как в кредитном договоре (п.20) ФИО6 дал распоряжение банку о переводе денежных средств со счета кредитной карты, при расчете процентов по кредиту ПАО «Совкомбанк» правомерно применил ставку 26% годовых.
При этом, суд считает что представленная ФИО6 не подписанная никем из участников правоотношений «информация о платежах» по кредиту с датами и размером платежей и процентов, не является согласованным графиком платежей по кредиту, поскольку кредитные условия содержат две различные ставки по кредиту, ссылка в кредитном договоре на оплату по договору согласно графика платежей не содержится, обозначен лишь размер минимального платежа.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО6 (паспорт серии <данные изъяты>) в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты> о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца с момента принятия его судом в окончательной форме через Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.
Судья И.ФИО7
Решение изготовлено в окончательной форме 16.11.2023 года.
КОПИЯ ВЕРНА «____» ____________20___г.
Подлинный документ находится в деле №___________
СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ
Судья Сургутского городского суда
_______________________(И.ФИО7)
Судебный акт не вступил в законную силу
Секретарь с/заседания____________________