РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 июня 2025 года город Киров
Нововятский районный суд города Кирова в составе:
председательствующего судьи Елькиной Е.А.,
при секретаре Дудиной Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-381/2025 (УИД №) по иску акционерного общества «ТБанк» к МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Удмуртской Республике и Кировской области о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «ТБанк» (прежнее наименование – «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО9. В обоснование иска указано, что 03.03.2021 между ФИО14. и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № 0552149940 на сумму 300000 руб. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора. Банку стало известно о смерти ФИО10 На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность умершего перед банком составляет 54691 руб. 93 коп., из которых: 53708 руб. 30 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 983 руб. 63 коп. – просроченные проценты. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. После смерти ФИО11. открыто наследственное дело № 36007557-103/2023 к имуществу ФИО13 Просят взыскать с наследников в пределах наследственного имущества ФИО12 просроченную задолженность, состоящую из: 53708 руб. 30 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 983 руб. 63 коп. – просроченные проценты, итого сумма общего долга – 53708 руб. 30 коп Кроме того, истец просит взыскать госпошлину в размере 4000 руб.
Определением суда от 05.05.2025 к участию в деле в качестве ответчика привлечено МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Удмуртской Республике и Кировской области.
Определением суда от 05.06.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО КБ «Пойдем», ООО ПКО «Филберт», АО «Т-Страхование».
В судебное заседание представитель истца «ТБанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик представитель МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Удмуртской Республике и Кировской области в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. По существу дела указали, что до принятия всех мер по выявлению наследников всех очередей и получения информации от них о принятии наследства или отказа от него наследство не может быть признано выморочным. Кроме того, истец обратился в суд за пределами трехлетнего срока исковой давности относительно договора кредитной карты № 0552149940 от 03.03.2021. Просят отказать в удовлетворении требований к ним в полном объеме.
Третьи лица АО КБ «Пойдем», ООО ПКО «Филберт», АО «Т-Страхование» участие своих представителей в судебном заседании не обеспечили, извещены о судебном заседании надлежащим образом, причина неявки не известна.
Ознакомившись с позицией сторон, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для исполнения обязательств по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленных суду заявления о предоставлении кредита, заявки, индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что между ФИО15 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № 0552149940 от 03.03.2021 на сумму 300000 руб. на следующих условиях: процентная ставка: 0% - на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней, 29,9% - на покупки, 49,9% - на платы, снятие наличных и прочие операции, плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за снятие наличных 2,9% плюс 290 руб., плата за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, плата за страховую защиту – 0,89% от задолженности в месяц, неустойка 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. Полная стоимость кредита составляет 29,083%, полная стоимость кредита при кредитном лимите 300000 руб. составит 208448 рублей. Срок действия договора не ограничен. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. За ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка, составляющая 19% годовых от суммы просроченной задолженности.
Из расчета/выписки по договору (т.1 л.д. 7-10), выписки по договору за период с 12.01.2021 по 02.04.2025 (т. 1 л.д. 11-13) следует, что ФИО40. периодически нарушал условия кредитного договора.
Заявленный истцом размер задолженности сформирован по состоянию на 07.10.2023 (на момент смерти ФИО16.) и составляет 54691 руб. 93 коп., из которых: 53708 руб. 30 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 983 руб. 63 коп. – просроченные проценты.
Взыскание задолженности в связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по возврату кредита предусмотрено кредитным договором.
Приведенные обстоятельства никем из лиц, участвующих в деле, не оспариваются.
07.10.2023 заемщик ФИО17. умер.
В соответствии с частью 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитная организация может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.
В соответствии с положениями части 1 статьи 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Из приведенных положений закона следует, что в споре о взыскании задолженности по кредитному договору ответчиком по требованиям кредитной организации выступает заемщик, а в случае смерти заемщики - его наследники, принявшие наследство и созаемщик (при наличии).
Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно материалам наследственного дела № 36007557-103/2023, представленным нотариусом Кировского областного нотариального округа ФИО39., с заявлением об отказе от наследства ФИО22. обратились его сын ФИО21 мать ФИО20
Согласно ответу ПАО Сбербанк в банке имеется открытый счет на имя ФИО19 по состоянию на 29.04.2025, остаток на котором составляет 2156 руб. 66 коп.
По сведениям из ЕГРН в собственности ФИО18. на момент смерти объектов недвижимости не имелось.
Как следует из ответа на запрос от 22.04.2025 № 2359-65-01-12 инспекции Гостехнадзора Кировской области, самоходные машины за ФИО38. не зарегистрированы.
На имя ФИО24. было зарегистрировано транспортное средство ВАЗ-№, VIN №, г.р.н. №. Регистрация вышеуказанного транспортного средства прекращена 15.11.2023, в связи с наличием сведений о смерти собственника. В настоящее время владельцем транспортного средства ВАЗ-№ VIN №, г.р.н. № с 13.05.2025 является ФИО23., основанием для регистрации является договор купли-продажи транспортного средства от 02.10.2023, который заключен между ФИО25
Как следует из ответа на запрос от 23.04.2025 № ЕЛ-23-02/21449 ОСФР по Кировской области ФИО26 получателем пенсии и иных выплат по линии Социального фонда РФ не значился. Социальное пособие на погребение ФИО37 не выплачивалось, невыплаченные суммы отсутствуют.
Согласно предоставленным ПАО «Норвик Банк», АО «Россельхозбанк», ПАО «Банк ВТБ», ПАО «Банк ПСБ» ответам на запрос суда клиентом банков ФИО27.не являются.
Как следует из ответа на запрос от АО «ТБанк» по состоянию на 26.04.2025 г. на имя ФИО36 открыт действующий счет № № с доступным остатком 0,00 руб.
Как следует из ответа на запрос от 18.06.2025 АО «НПФ «Достойное Будущее» с заявлением о выплате средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии ФИО29., № г.р. обращалась мать умершего застрахованного лица ФИО28 № г.р.
Согласно ч. 2 ст. 1151 ГК РФ в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60 постановления).
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 постановления).
В соответствии с пунктом 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 05.06.2008 № 432, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом принимает в установленном порядке имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.
Таким образом, в порядке наследования по закону денежные средства, находящиеся на банковском счете ПАО «Сбербанк», принадлежащие умершему ФИО35., переходят в собственность Российской Федерации в лице Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Удмуртской Республике и Кировской области. С указанного ответчика в силу ст.1175 ГК РФ подлежат взысканию за счет казны Российской федерации сумма в размере 2156 руб. 66 коп., являющаяся наследственным имуществом заемщика.
Обращение матери умершего застрахованного лица ФИО34 за выплатой средств пенсионного накопления наследодателя, не свидетельствует о фактическом принятии наследства, поскольку из нормы статьи 1183 ГК РФ следует, что пенсионные накопления умерших застрахованных лиц, выплачиваемые правопреемникам, в отличие от не полученных при жизни застрахованных лиц сумм пенсий, наследуемым имуществом не являются.
При этом оснований для возложения обязанности по выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору на страховую компанию суд также не усматривает в силу следующего.
Между АО «ТБанк» и АО «Т-Страхование» заключен договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами.
ФИО33 был застрахован по Программе страховой защиты заемщиков банка в рамках договора № КД-0913 от 04.09.2013 на основании общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы.
Как следует из Условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» выгодоприобретателями в случае смерти Клиента признаются его наследники.
Между тем, сведений о том, что в адрес АО «Т-Страхование» поступали обращения или заявления, связанные с наступлением страхового случая у ФИО30., открыто выплатное дело, произведены страховые выплаты, суду не представлено.
Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности отклоняется судом в силу следующего.
В силу положений пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами; на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Пунктами 5.7, 5.8, 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку, в котором о отражает все операции, совершенные но кредитной карге с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.
Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в нем, но не менее чем через 30 календарный дней с даты направления заключительного счета.
Из представленных истцом счетов-выписок за период с 12.01.2021 по 07.10.2023 усматривается, что ФИО32. осуществлял пользование кредитной картой на протяжении спорного периода, помимо операций по расходованию денежных средств осуществлялось списание за услуги банка по обслуживанию карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за включение в Программу страховой защиты, платы за предоставление услуги СМС-банка, платы за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности.
Из названного счета-выписки задолженности усматривается, что до момента смерти заемщик погашал минимальный платеж в указанном в счетах-выписках размере регулярно в полном объеме, последний ежемесячный платеж поступил на счет 26.09.2023.
Соответственно, ФИО31. осуществлял пользование кредитной картой в соответствии с условиями договора, в связи с чем у банка не имелось оснований считать задолженность просроченной, а право банка нарушенным.
Установлено, что просрочки минимальных платежей допущены после смерти, в связи с чем истцом 07.10.2023 сформирован заключительный счет, в соответствии с которым Банком истребована вся сумма задолженности в период не пропущенного срока исковой давности.
Принимая во внимание, что с настоящим иском банк обратился в суд 07.04.2025, следовательно, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности, исчисляемый со дня, следующего за датой, определенной банком в заключительном счете о погашении задолженности по кредитному договору, то есть с 07.10.2023, истцом не пропущен.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Удмуртской Республике и Кировской области (ИНН №) за счет казны Российской Федерации в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты № 0552149940 от 03.03.2021 в размере 2156 руб. 66 коп., то есть в пределах наследственного имущества.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Нововятский районный суд города Кирова в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий /подпись/ Е.А. Елькина
копия верна:
Председательствующий Е.А. Елькина
Мотивированное решение составлено 08.07.2025.