13RS0025-01-2023-001835-40

Дело № 2-1641/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Саранск 12 сентября 2023 г.

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Романовой О.А.,

при секретаре судебного заседания Вишняковой А.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, в обоснование иска указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор <..> от 27.08.2020 на сумму 389 416 рублей 25 копеек под 14,90% годовых, в том числе: 333 130 рублей 25 копеек - сумма к выдаче, 56 286 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 389 416 рублей 25 копеек на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласился с содержанием общих условий договора, памятки по услуге «СМС-пакет», описанием программы «Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц». По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок возврата кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно пункту 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, но не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 917 рублей с 27 сентября 2020 г. Кроме того, ответчиком в период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги, а именно ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Согласно расчету задолженность составляет 46 511 рублей 53 копейки, из которых: 46 412 рублей 53 копейки сумма основного долга, 99 рублей сумма комиссии за направление извещений. <дата> г. заемщик ФИО2 умер. Указывает, что в связи со смертью ФИО2 заведено наследственное дело. Учитывая требования ст. 5 «Основ законодательства о нотариате», банк лишен возможности самостоятельно запросить сведения о наследниках заемщика ФИО2

По изложенным основаниям истец просит взыскать в его пользу за счет наследственного имущества ФИО2 и (или) наследников ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору <..> от 27.08.2020 в размере 46 511 рублей 53 копейки, расходы по уплате госпошлины 1595 рублей 35 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явились по неизвестной суду причине, о дне и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, при этом в заявлении представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала заявленные исковые требования. Не оспаривая наличие кредита у ее умершего супруга ФИО2, указала, что имеется договор страхования жизни заемщика. По условиям договора страховая выплата равна размеру кредитных обязательств. На основании ее заявления страховой компанией в счет погашения задолженности страховой компанией перечислена часть суммы страховой выплаты, которая не в полном объеме покрыла кредитные обязательства по неизвестным ей основаниям.

В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, неявившихся в судебное заседание.

Заслушав мнение ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Из материалов гражданского дела следует, что между ООО «ХКФ Банк» (банк) и ФИО2 (заемщик) 27 августа 2020 г. заключен кредитный договор <..> путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 389 416 рублей 25 копеек, в том числе: 333 130 рублей 25 копеек - сумма к выдаче, 56 286 рублей - сумма страхового взноса на личное страхование, сроком действия - бессрочно, сроком возврата – 48 календарных месяцев, под 14,90% годовых. Количество, размер и периодичность платежей - ежемесячно, равными платежами в размере 10 917 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, дата ежемесячного платежа - 27 число каждого месяца (л.д. 7-9).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик обязан уплатить 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1 дня до 150 дня.

Из пункта 14 индивидуальных условий следует, что подпись заемщика в разделе «подписи» означает согласие заемщика с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете.

Согласно пункту 1, подпункту 1.2 раздела II общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной ставке, указанной в индивидуальных условиях по кредиту (в процентах годовых).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитов в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора.

Из пункта 3 раздела III общих условий договора потребительского кредита следует, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (л.д. 12-15).

На основании заявления ФИО2 на страхование от 27.08.2020 с заемщиком заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе страхования «Актив+» <..> на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая на сумму в размере 366 443 рубля, сроком действия 1 461 календарных дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 05.04.2019 №190405-09-од (л.д. 10).

ООО «ХКФ Банк» исполнило в полном объеме обязательства по предоставлению ответчику заемных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету клиента ФИО2

<дата> ФИО2 умер.

Из наследственного дела к имуществу ФИО2 следует, что с заявлением о принятии наследства после его смерти обратилась супруга ФИО1

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Исходя из положений статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» даны разъяснения, согласно которым ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно наследственному делу ответчику ФИО1 выдано свидетельство на наследство ФИО2 в виде ? доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, транспортное средство, марки Ниссан – Х-Trail, 2007 года выпуска (л.д.62-64).

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 16.06.2023 кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 6 894 305 рублей 08 копеек, земельного участка по тому же адресу – 443 471 рублей 84 копейки (л.д. 110-112).

Доказательств, свидетельствующих об иной рыночной стоимости наследственного имущества, истцом и ответчиками в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Судом истцу предложено представить доказательства рыночной стоимости имущества наследодателя.

Из заявления представителя истца ООО «ХКФ Банк» следует, что Банк просит считать стоимость наследственного имущества равной кадастровой.

Поскольку смерть должника ФИО2 не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, в силу вышеприведенных норм права ответчик ФИО1, как наследник, принявший наследство после смерти ФИО2, становится должником перед ООО «ХКФ Банк» и несет обязанность по исполнению заключенного наследодателем кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 августа 2020 г. между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе «Актив+» (с выдачей полиса страхования).

Полисом страхования предусмотрен страховой риск - смерть застрахованного по любой причине. Страховая сумма 366 443 рубля. Страховая премия в размере 56 286 рублей уплачена страхователем в полном объеме.

Согласно Полисным условиям (п. 7.2), полису страхования жизни и здоровья заемщика страховая сумма определяется следующим образом: при заключении договора страхования страховая сумма по рискам смерть равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10% и уменьшается в течение срока действия договора страхования каждый день на сумму, полученную делением страховой суммы, указанной в договоре, на количество дней действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая.

Как следует из содержания заявления ФИО2 на добровольное страхование, имеется отметка о том, что Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Договор страхования страхователем подписан, следовательно, им приняты условия договора страхования.

1 ноября 2022 г. ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с письменным заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Страховая компания признала случай страховым, на счет страхователя ФИО2, открытого в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», перечислила страховое возмещение в размере 174 317 руб. 51 коп., что подтверждается платежным поручением №185240 от 16.11.2022.

Согласно представленному истцом расчету сумма, выплаченного страхового возмещения, учтена при расчете задолженности по кредитному договору <..> от 27.08.2020.

Если ответчик полагает, что страховая компания ненадлежащим образом исполнила обязательства, вытекающие из договора страхования, то она вправе обратиться в суд с самостоятельным иском к страховой компании.

В данном случае заключение договора страхования не освобождает ответчика как правопреемника заемщика ФИО2 от исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором страховая компания не участвует, и не несет ответственности за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщика кредитным договором (п. 3 ст. 308 ГК РФ). Наступление страхового случая в указанной ситуации само по себе также не освобождает наследника от обязанности исполнения кредитного договора.

Остаток задолженности заемщика ФИО2 по кредитному договору <..> от 27.08.2020 составляет 46 511 рублей 53 копейки.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и ее размер проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства, с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств и страховой выплаты.

Принимая во внимание изложенное, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 46 511 рублей 53 копейки в порядке наследования подлежат удовлетворению.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 1595 рублей 35 копеек.

Уплаченная истцом государственная пошлина соответствует размеру государственной пошлины, предусмотренному подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации на день подачи иска (46 511,53-20 000)х3%)+800).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 1595 рублей 35 копеек.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<..>, выдан ОВД <адрес> <дата>), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору <..> от 27.08.2020 в размере 46 511 (сорок шесть тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 53 копейки, в том числе 46 412 (сорок шесть тысяч четыреста двенадцать) рублей 53 (пятьдесят три) копейки сумма основного долга, 99 (девяносто девять) рублей сумма комиссии за направление извещений, расходы по уплате госпошлины 1595 (одна тысяча пятьсот девяносто пять) рублей 35 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия О.А. Романова

Мотивированное решение суда составлено 13 сентября 2023 г.