РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 19 апреля 2023г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шибановой Р.В.,

при секретаре Лысовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 04.12.2019 в размере 142 518 руб. 36 коп., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 4 050 руб. 37 коп. Требования мотивированы тем, что 04.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 150 000 руб. 00 коп. под 28,00%/28,00% годовых по безналичным/наличным на 120 месяцев. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022г., а также решением №2 о присоединении согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. Свои обязательства перед заемщиком банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 06.10.2020, на 15.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 238 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.03.2022 и на 15.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 288 142 руб. 4 коп. По состоянию на 15.07.2022 общая задолженность составляет 142 518 руб. 36 коп., из которых 138 129 руб. 80 коп. – просроченная ссудная задолженность, 330 руб. 97 коп. неустойка на просроченную ссуду, 4 057 руб. 59 коп. – иные комиссии, которую истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4 050 руб. 37 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель – ФИО2 (доверенность №№ от 14.08.2020) в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражал против вынесения решения суда в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила своего представителя по доверенности ФИО3, которая в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями согласны частично в размере 92 084 руб. 12 коп., поскольку полагают, что стороной истца неверно произведен расчет суммы задолженности, с нарушением положений ст.319 ГК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Ренессанс жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствие и с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022г., а также решением №2 о присоединении согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

04.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № по Тарифному плану «КРЕДИТНАЯ КАРТА РАССРОЧКА НА ВСЁ» в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в размере 150 000 руб. под 28,00 % годовых, льготный период кредитования (для наличных и безналичных операций) – до 90 дней, срок действия договора – до востребования. В соответствии с п. 6 погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) Заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику sms-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 30 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. (л.д.11-13)

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов в размере 0,0548%.

Пунктом 15 Индивидуальных условий стоимость услуги по выпуску карты <данные изъяты> составляет 1 000 руб.

Согласно п. 17 индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней со дня заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов истребуемых банком для предоставления кредита, путем совершения следующих действий: открытие текущего банковского счета №№ установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Тарифами банка по кредитному продукту «Кредитная карта «Рассрочка на все» предусмотрены следующие комиссии: за снятие наличных в банкоматах банка за счет лимита кредита в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных в банкоматах других банков за счет собственных средств в размере 90 руб.; за счет лимита кредита 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных в кассах других банков за счет собственных средств в размере 90 руб., за счет лимита кредита 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за просмотр баланса в банкоматах других банков 15 руб.; плата за снятие наличных в кассах банка за счет лимита кредита в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб.; плата за перевод ( в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка либо с использованием банковской карты за счет лимита кредита в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб.; часть основного долга, подлежащая уплате в составе МОП 1% минимум 500 руб., либо сумма основного долга (если менее 500 руб.). (л.д.82-84)

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, денежные средства по вышеуказанному кредитному договору получены ответчиком, что подтверждается выпиской по счету. (л.д.150-155)

Из предоставленных истцом выписки по счету ответчика ФИО1 следует, что последняя воспользовалась предоставленными денежными средствами, тем не менее, свои обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредиту не выполнил. Платежи в счет погашения долга по кредиту ответчик вносил несвоевременно и не в полном объеме, в настоящее время платежи не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.10.2020 и на 15.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 238 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 26.03.2022 и на 15.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней.

Также из материалов дела следует, что ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в сумме 288 142 руб. 4 коп.

Вместе с тем, из представленных доказательств следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору в части своевременного погашения кредита, что подтверждается представленным расчетом суммы задолженности.

По состоянию на 15.07.2022 общая задолженность составляет 142 518 руб. 36 коп. руб., из которых 138 129 руб. 80 коп. – просроченная ссудная задолженность, 330 руб. 97 коп. неустойка на просроченную ссуду, 4 057 руб. 59 коп. – иные комиссии. (л.д.5-6)

Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов от 10.02.2022г., направленное в адрес ответчика, оставлено без исполнения. (л.д.117)

Ранее банк обращался за взысканием задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка №140 в г.Минусинске и Минусинском районе Красноярского края от 13.05.2022 судебный приказ от 18.04.2022 отменен, поскольку от ответчика ФИО1 поступили возражения относительно размера задолженности, истцу разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства. (л.д.7)

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору на 15.07.2022 составляет 142 518 руб. 36 коп., из которых 138 129 руб. 80 коп. – просроченная ссудная задолженность, 330 руб. 97 коп. неустойка на просроченную ссуду, 4 057 руб. 59 коп. – иные комиссии.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, наличие просроченной задолженности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

При определении размера задолженности, суд руководствовался расчетом, предоставленным истцом, расчет проверен судом, признан соответствующим условиям договора и не противоречащим положениям действующего законодательства, доказательств исполнения возложенных на себя кредитных обязательств – платежных документов, в погашение долга полностью либо частично в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком ФИО1 не представлено.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в части взыскания иных комиссий за услугу «Минимальный платеж» в размере 4 057 руб. 59 коп., по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022г., а также решением №2 о присоединении согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

ПАО «Совкомбанк» являясь универсальным правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» и, соответственно, надлежащим истцом, приобрел право требования по спорному кредитному договору по всем условиям, достигнутыми между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» на дату заключения кредитного договора – 04.12.2019.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования подписывая Индивидуальные условий, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условиями Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, правилами и законом.

Истец ПАО «Совкомбанк» заявляя требование о взыскании с ответчика ФИО1 иных комиссий в виде комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 4 057 руб. 59 коп. ссылается на п. 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», вместе с тем, не представил суду доказательств того, что ПАО «Совкомбанк» заключили дополнительное соглашение с заемщиком ФИО1 к кредитному договору, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, либо доказательств, подтверждающих, что заемщик ФИО1 выразила согласие на подключение указанной банковской услуги.

Тарифами по финансовому продукту «КРЕДИТНАЯ КАРТА «РАССРОЧКА НА ВСЁ» банковская услуга «Минимальный платеж», а также комиссия за указанную банковскую услугу не предусмотрена. Доказательств оказания заемщику указанной слуги не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что тарифы ПАО «Совкомбанк» по финансовому продукту «Карта «Халва» не могут распространяться на обязательства, возникшие в рамках кредитного договора №№ от 04.12.2019, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от 04.12.2019 в размере 138 460 руб. 77 коп., из которых 138 129 руб. 80 коп. – просроченная ссудная задолженность, 330 руб. 97 коп. неустойка на просроченную ссуду.

Оценивая доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 3.9. Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на плату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период); во вторую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга входящего в сумму МОП неоплаченная в платежный период); в третью очередь – требование по уплате штрафа-неустойки за просрочку МОП (при наличии); в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП); в шестую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП; в седьмую очередь –требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации потребительском кредите(займе) и договором кредитования; в восьмую очередь – требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП)- в случае досрочного истребования кредита; в девятую очередь – требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП – в случае досрочного истребования кредита.

В соответствии с п. 3.9.1 Общих условий, если нарушены сроки внесения двух или более МОП, удовлетворение требований банка в рамках четвертой, пятой, шестой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного МОП при этом погашение требований по четвертой, пятой, шестой очередям, относящихся к последующему просроченному МОП, производится после погашения требований по четвертой, пятой, шестой очередям, относящихся к предыдущему просроченному МОП.

Поступающие по настоящему договору денежные средства от заемщика направлялись на погашение задолженности по кредиту с соблюдением очередности, предусмотренной Общими условиями кредитования для кредитной карты (п. 3.9), что не противоречит правилам ст. 319 ГК РФ.

Следовательно, обязанность обеспечить достаточность размера очередного платежа по кредиту лежала на заемщике.

Анализируя представленную Банком выписку по счету, содержащую сведения о порядке списания поступивших на счет денежных средств, суд приходит к выводу о том, что банком положения ст. 319 ГК РФ, регламентирующей очередность погашения обязательства, нарушен не был.

В соответствии со ст. 103 ГПК с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорциональной удовлетворенным требованиям в размере 3 969 руб. 22 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт: №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № № от 04.12.2019 в размере 138 460 руб. 77 коп., из которых: 138 129 руб. 80 коп. просроченная ссудная задолженность, 330 руб. 97 коп. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 969 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Минусинский городской суд Красноярского края.

Председательствующий судья Р.В. Шибанова

Мотивированное решение составлено 29.05.2023 г.