Решение по делу № 2-5812/2022 от 13.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, судебных издержек, обращении взыскания на предмет залога.

Мотивированное решение изготовлено 13 марта 2023 года Дело № 2-590/2023

66RS0006-01-2022-006192-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2023 года Орджоникидзевский районный суд города Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И.А., при секретаре Рыковой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, судебных издержек, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, судебных издержек, обращении взыскания на предмет залога, указав в обоснование исковых требований, что 28.072017 между ним и ответчиком заключен кредитный договор < № >, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 2680000 рублей путем перечисления на счет ответчика. Срок возврата кредита согласован сторонами 28.07.2042. Ответчик обязалась гасить кредит и уплачивать проценты в размере 11,75% годовых на дату заключения договора, в сроки, установленные в графике. Далее процентная ставка увеличена до 14,75% годовых согласно условиям договора.

Кредит является целевым, предоставлен ответчику на приобретение жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: < адрес >. Указанный объект недвижимости передан истцу ответчиком в залог.

Сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком неоднократно нарушались, в связи с чем 02.09.2022 истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, уплаты процентов, потребовав погасить образовавшуюся задолженность. Требование ответчиком добровольно не удовлетворено.

Задолженность ответчика по состоянию на 04.10.2022 составила 2750599 рублей 36 копеек, в том числе: по кредиту – 2591663 рубля 36 копеек, по процентам – 155812 рублей 25 копеек, по неустойке за нарушение срока возврата кредита – 679 рублей 82 копейки, по неустойке за нарушение срока уплаты процентов – 2443 рубля 88 копеек.

Истец полагает, что вправе требовать с ответчика уплаты процентов за весь период фактического пользования кредитом по ставке, определенной договором, в том числе и после истечения срока возврата кредита, с даты, следующей за датой расчета начисленных процентов в твердой денежной сумме, до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Поскольку обеспеченное залогом кредитное обязательство ответчиком не исполняется надлежащим образом, нарушение сроков внесения платежей приняли систематический характер, банк вправе требовать обращения взыскания на предмет залога. Согласно отчету об оценке стоимости предмета залога, стоимость жилого помещения истца по состоянию на 13.10.2022 составила 4673000 рублей, 80% от указанной стоимости – 3738400 рублей – начальная цена реализации на публичных торгах.

Истцом понесены расходы на оплату оценки ущерба в сумме 1500 рублей, на уплату государственной пошлины.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору < № > от 28.07.2017 в размере 2750599 рублей 31 копейку, в том числе: по кредиту – 2591663 рубля 36 копеек, по процентам – 155812 рублей 25 копеек, по неустойке за нарушение срока возврата кредита – 679 рублей 82 копейки, по неустойке за нарушение срока уплаты процентов – 2443 рубля 88 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 14,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору с учетом его фактического погашения, за период с 05.10.2022 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, расходы на оценку ущерба – в сумме 1500 рублей, на уплату государственной пошлины – 27953 рубля; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: < адрес >, установив начальную продажную стоимость в размере 3738400 рублей. способ реализации – с публичных торгов.

В ходе судебного разбирательства истцом требования в части взыскания задолженности изменены с учетом произведенных платежей и увеличения периода начисления процентов. По состоянию на 26.01.2023 по расчетам истца задолженность ответчика составляет 2731670 рублей 72 копейки, в том числе: по кредиту – 2591663 рубля 36 копеек, по процентам – 75206 рублей 27 копеек, по неустойке за нарушение срока возврата кредита – 59769 рублей 74 копейки, по неустойке за нарушение срока уплаты процентов – 5031 рубль 35 копеек. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, в остальной части исковые требования поддерживает в полном объеме, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик и ее представители в ходе судебного разбирательства с исковыми требованиями не согласились, просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в виду отсутствия на дату рассмотрения дела просроченной задолженности по основному долгу и процентам, просили применить к неустойкам положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в виду несоразмерности сумм последствиям нарушенного обязательства.

В материалы дела представителем ответчиков приобщен письменный отзыв на исковое заявление с аналогичными доводами, а также расчет задолженности.

В судебное заседание ответчик не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание не явились третьи лица ФИО2, ФИО3, действующий в своих интересах и в интересах несовершеннолетней Ш.П.А., о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще и в срок, причина неявки суду не известна

Исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Судом установлено, не оспаривалось сторонами, что по заключенному 28.07.2017 кредитному договору < № > истцом ответчику предоставлен кредит в сумме 2680000 рублей. Процентная ставка по кредиту составила на дату его заключения 14,75% годовых.

В период страхования заемщиком интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, действующая процентная ставка по кредиту. С учетом пунктов 1.2.2.5-1.2.2.7 договора уменьшается на 1 процент. В случае если заемщик не осуществил личное страхование или не предоставил кредитору информацию, подтверждающую факт личного страхования, в том числе по оплате очередного платежа в счет оплаты страховой премии, условие пункта 1.2.2.2 договора прекращает действие. С первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о внеплановом пересмотре процентной ставки в соответствии с пунктом 1.4.4 договора, применяется и действует до даты окончания срока действия договора процентная ставка, определяемая в соответствии с пунктом 1.2.2.1 с учетом пунктов 1.2.2.5-1.2.2.7 договора. Заключение договора личного страхования и оплата страховой премии по договору после последнего числа месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик уведомлен кредитором о внеплановом пересмотре процентной ставки, не является основанием для применения процентной ставки в соответствии с пунктом 1.2.2.2 договора.

В период страхования заемщиком имущественных интересов, связанных с прекращением права собственности на предмет ипотеки и /или ограничения прав заемщика по владению, пользованию, распоряжению предметом ипотеки, в случаях, предусмотренных законом, (страхование титула), действующая процентная ставка по кредиту уменьшается на 2 процентных пункта. В случае если заемщик не осуществил страхование титула или не предоставил кредитору информацию, подтверждающую факт личного страхования, в том числе по оплате очередного платежа в счет оплаты страховой премии, условие пункта 1.2.2.5 договора прекращает действие. С первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о внеплановом пересмотре процентной ставки в соответствии с пунктом 1.4.4 договора, применяется и действует до даты окончания срока действия договора процентная ставка, определяемая в соответствии с пунктом 1.2.2.1 с учетом пунктов 1.2.2.2-1.2.2.4 договора. Заключение договора страхования титула и оплата страховой премии по договору после последнего числа месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик уведомлен кредитором о внеплановом пересмотре процентной ставки, не является основанием для применения процентной ставки в соответствии с пунктом 1.2.2.5 договора.

На дату заключения договора процентная ставка по кредиту составила 11,75% годовых.

Срок возврата кредита установлено договором с даты фактического предоставления кредита по последнее число 300-го календарного месяца (обе даты включительно) при условии исполнения заемщиком обязательств по договору.

Цель кредита – приобретение недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: < адрес >, стоимостью 3350000 рублей.

Предметом ипотеки является квартира, переданная в залог кредитору в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН.

Обеспечением кредитного обязательства является залог предмета ипотеки.

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 27264 рубля.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет продавца предмета ипотеки.

При заключении кредитного договора кредитор выдает заемщику график платежей, рассчитанный на весь срок кредитования исходя из размера процентной ставки, действующей на дату заключения договора.

При внеплановом изменении процентной ставки кредитор направляет заемщику новый график платежей вместе с уведомлением.

Пунктом 4.4.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов по программе «Ипотечное кредитование физических лиц на приобретение готового жилья» установлено, что кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов, неустойки при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячного платежа более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате общения кредитора в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банком выполнены надлежащим образом, денежные средства перечислены на счет продавца предмета ипотеки в полном объеме, что не оспаривается.

04.10.2019 заемщик уведомлена кредитором о внеплановом изменении процентной ставки в сторону увеличения до 14,75% с 01.08.2019 на основании кредитного договора и уведомления о необходимости пролонгации и предоставления в банк документов по страхованию, изменении ежемесячного платежа, размер которого составляет 33595 рублей, с чем сторона ответчика не спорит.

Также не оспаривается ответчиком, что ею допускалась просрочка возврата кредита и уплаты процентов с нарушением графика платежей в период действия кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истцом 05.09.2022 ответчику направлено заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от 28.07.2017 (л.д. 53-54).

Согласно правовой позиции по применению пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Определениях № 243-О-О от 15.01.2009 и № 331-О-О от 16.04.2009, для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Так, рассматривая данную категорию дел, суды в каждом конкретном случае должны устанавливать и учитывать степень нарушения основного обязательства.

Из анализа приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что обязательным условием обращения истца в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. При этом, факт нарушения заемщиком графика платежей действительно порождает право на обращение истца в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение его прав на получение причитающегося ему имущественного блага.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 26.01.2023 задолженность ответчика составляет 2731670 рублей 72 копейки, в том числе: по кредиту – 2591663 рубля 36 копеек, по процентам – 75206 рублей 27 копеек, по неустойке за нарушение срока возврата кредита – 59769 рублей 74 копейки, по неустойке за нарушение срока уплаты процентов – 5031 рубль 35 копеек. При этом к взысканию заявлена сумма основного долга, которая согласно условиям договора и графику платежей подлежит возврату ответчиком в срок по 28.07.2042 (л.д. 38-40).

Как следует из графика платежей с учетом внепланового увеличения процентной ставки банком (с чем ответчик не спорит), датой внесения очередного ежемесячного платежа является последнее число месяца. Сумма аннуитетного платежа по кредиту в период с 02.10.2017 по 30.09.2019 составляла 27764 рубля, в период с 31.10.2019 – 33595 рублей.

Согласно представленным банком расчетам задолженности ответчика по кредитному договору за период с 29.07.2017 по 03.10.2022 сумма текущих процентов, подлежащих уплате, составила 1838440 рублей 06 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг по состоянию на 26.01.2023 составила 122702 рубля 84 копейки, а всего 1961142 рубля 90 копеек. Истцом ответчику в качестве процентов по договору уплачено 1885936 рублей 63 копейки, задолженность составила 75206 рублей 27 копеек. В счет возврата суммы кредита по состоянию на 26.01.2023 ответчиком банку уплачено 88336 рублей 64 копейки.

В соответствии с представленным графиком платежей, в период с 31.08.2017 по 28.02.2023 (дата очередного текущего платежа по графику) ответчик должна была внести в банк денежную сумму в размере 2001062 рубля 22 копейки из расчета: 4518440,06 – 2584567, 84 + 33595 х 5 (31.10.2022, 30.11.2022, 09.01.2023, 31.01.2023, 28.02.2023). Фактически за указанный период ответчиком в счет погашения кредитных обязательств, по расчетам истца, внесено 1974273 рубля 27 копеек (88336,64 + 1885936,63). Кроме того, из представленных суду ответчиком квитанций < № > от 16.02.2023, < № > от 03.03.2023 следует, что ответчик в счет погашения задолженности по кредиту внесла в банк 110000 рублей и 34000 рублей соответственно. Таким образом, ответчиком по состоянию на дату очередного платежа по графику – 28.02.2023 – внесена денежная сумма в размере 2118273 рубля 27 копеек (1974273,27 + 110000 + 34000), что превышает сумму, подлежащую уплате истцу по представленному графику и в соответствии с условиями кредитного договора.

Из позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23 февраля 1999 года N 4-П, следует, что гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Как следует из анализа норм гражданского законодательства (ст. 401, 403, 404 Гражданского кодекса Российской Федерации), лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

Временное неисполнение ответчиком условий кредитного договора нельзя признать виновным и недобросовестным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств, в силу чего возложение на ответчика обязанности досрочного погашения задолженности по кредиту, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.

На основании установленных фактических обстоятельств на дату рассмотрения настоящего дела по существу ответчиком погашена задолженность по просроченным процентам, задолженность по основному долгу отсутствует, ответчик вошла в график платежей и внесла сумму очередного ежемесячного платежа за текущий период – 28.02.2023. Датой очередного текущего платежа по графику является 31.03.2023, которая на дату рассмотрения дела по существу – 03.03.2023 – не наступила. Переплата ответчика по графику по состоянию на 28.02.2023 составила 117211 рублей 05 копеек (2118273,27 – 2001062,22).

Поскольку целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций (ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации), на дату рассмотрения настоящего спора нарушение ответчиком прав банка отсутствует, оснований для удовлетворения исковых требований о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредиту не имеется. Истец не лишен возможности предъявления требования о досрочном погашении задолженности по договору в случае нарушения ответчиком условий обязательства после вступления решения суда в законную силу.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку исполнения обязательства по погашению суммы основного долга и просроченных процентов за период с 01.06.2018 по 26.01.2023 в общем размере 64801 рубль 09 копеек, из которых за период с 04.10.2022 по 26.01.2023 начислена неустойка на основной долг в размере 2591663 рубля 36 копеек в сумме 59608 рублей 26 копеек, удовлетворению не подлежит, при установлении судом отсутствия просрочки ответчика на дату рассмотрения дела, принимая во внимание, что неустойка за просрочку платежей по кредиту в размере 161 рубль 48 копеек (60715,31 – 59608,26) – 945, 57 – уплаченных ответчиком (по расчету истца), неустойка за просрочку уплаты процентов в сумме 5031 рубль 35 копеек фактически ответчиком уплачены при погашении задолженности 16.02.2023 и 03.03.2023.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: < адрес >.

Учитывая, что задолженность ответчика на дату рассмотрения настоящего спора отсутствует, оснований для обращения взыскания на предмет залога не имеется.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате ответчиком в соответствии с графиком платежей и условиями договора, в связи с чем, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму основного долга вплоть до полного исполнения обязательства по основаниям заявленного иска подлежат оставлению без удовлетворения.

При отказе в иске отсутствуют основания для распределения судебных издержек истца.

руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии < данные изъяты > < № >) о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, судебных издержек, обращении взыскания на предмет залога, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья И.А. Нагибина