№...

УИД №...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Пермь 13 марта 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Невидимовой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Вороновой Ю.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Р.С.» (далее АО «Банк Р.С.») обратилось в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 64 089,65 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 122,69 рубля.

Требования мотивированы тем, что (дата) между Банком и ФИО1 был заключён договор о предоставлении потребительского кредита №... и договор о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» №... (далее Договор о карте). Договор о карте был заключён путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от (дата). В рамках договора о карте ответчик просил банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р.С.», Тарифах по картам «Р.С.», выпустить на его имя карту; открыть ему банковский счёт, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счёту. (дата) Банк открыл Клиенту банковский счёт, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента. Впоследствии Банк осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счёта. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. В нарушение своих обязательств Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счёт и не осуществлял возврат предоставленного кредита. (дата) Банк выставил Клиенту заключительный счёт-выписку с требованием об оплате задолженности в сумме 64 086,65 рублей в срок не позднее (дата). До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Представитель истца АО «Банк Р.С.» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещён, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление в котором заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счётов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В соответствии с положениями ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённого Центральным Банком РФ (дата) №...-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчётная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.12 этого же положения, Клиент совершает операции с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту (далее - соответственно счёт физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счёта).

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счёта в соответствии с п. 1.8 настоящего Положения.

В соответствии с положениями п. 1.15, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления и анкеты ФИО1 между АО «Банк Р.С.» (ранее ЗАО «Банк Р.С.») и ответчиком (дата) заключён договор о предоставлении потребительского кредита №..., в рамках которого также заключён договор о карте №... (л.д. <.....>).

Договор о карте заключён в соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Р.С.».

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах (План ТП 1), являющимися неотъемлемыми составными частями договора.

(дата) Банк открыл ФИО1 счёт №..., заключив договор о предоставлении и обслуживании карты, и предоставил кредитный лимит в размере 50 000 рублей под 23,4% годовых, что подтверждается выпиской из лицевого счёта (л.д. <.....>).

Ответчик активировал карту и неоднократно совершал за счёт предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров и услуг.

Согласно п.п. 1.34, 4.8 и 6.4 Условий, по окончании каждого расчётного периода банк формирует и направляет клиенту счёт-выписку, которая содержит информацию обо всех операциях, отражённых на счёте в течение расчётного периода.

При погашении задолженности клиент размещает на счёте карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счёта карты в погашение такой задолженности (п. 4.11.1 Условий).

В соответствии с п.п. 4.13 и 4.13.4 Условий, в случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа, при этом, за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

Согласно тарифному плану ТП 1 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета 23,4% годовых на сумму кредита, минимальный платеж составляет 4% от задолженности, плата за пропуск минимального платежа второй раз подряд – 300 рублей, третий раз подряд – 1 000 рублей, четвёртый раз подряд – 2 000 рублей, льготный период кредитования – 55 дней.

Как следует из выписки по лицевому счёту, заёмщик неоднократно нарушал условия договора, не размещая денежные средства на счёте карты в сумме, необходимой для оплаты минимального платежа.

Банком в адрес ФИО1 (дата) был выставлен заключительный счёт-выписка с требованием погасить задолженность до (дата) (л.д. <.....>).

Сумма заключительного счёта-выписки составила 64 089,65 рублей.

Согласно расчёту истца, основной долг ответчика составляет 64 089,65 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты – 0 рублей, проценты за пользование кредитом – 0 рублей, плата за пропуск минимального платежа – 0 рублей, комиссии – 0 руб., общая задолженность составила 64 089,65 рублей (л.д. <.....>).

Представитель Банка обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору.

Вынесенный (дата) мировым судьёй судебного участка №... Мотовилихинского судебного района <АДРЕС> судебный приказ №... отменён определением мирового судьи от (дата).

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по следующим основаниям.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 2909.2015 №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата)).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно заключительной счёт-выписке срок для погашения задолженности был установлен ФИО1 до (дата).

В суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании данного долга Банк обратился только (дата) (направлено по почте (дата)); с исковым заявлением – (дата) (направлено по почте (дата)), то есть уже за пределами срока исковой давности.

Таким образом, учитывая дату формирования задолженности ответчика по кредитному договору – (дата) (по сумме основного долга и процентов), срок исковой давности АО «Банк Р.С.» пропущен, начало исчисления срока исковой давности (дата) ((дата) – 3 года - 5 месяцев и 9 дня (срок действия судебного приказа).

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истёкшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по главному требованию на момент обращения за судебной защитой уже истёк, срок исковой давности и по дополнительным требованиям также считается истёкшим, что является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.

При указанных обстоятельствах, с учётом мнения ответчика об обращении в суд за пределами срока, суд приходит к выводу об отказе Банку в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика ФИО1 расходов по уплате госпошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

АО «Банк Р.С.» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты от (дата) №... (№...) в сумме 64 089,65 рублей и расходов по уплате госпошлины 2 122,69 рубля отказать в полном объёме.

Решение суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми.

Судья - подпись - Е.А. Невидимова

<.....>

Мотивированное решение изготовлено и подписано 15 марта 2023 года.

Подлинник решения подшит в материалах гражданского дела № 2-1154-2023.

Гражданское дело № 2-1154-2023 находится в производстве Орджоникидзевского районного суда г.Перми.