Дело № 2-1440/2025

УИД 19RS0012-01-2025-000508-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 25 декабря 2025 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Рыбаковой И.В.,

при секретаре Качановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк», либо Банк) обратилось в Абазинский районный суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с него в пользу Банка задолженность, образовавшуюся за период с 15 октября 2024 года по 26 июля 2025 года, по кредитному договору в размере 889 341 рубль 79 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 787 рубля.

Исковое заявление мотивировано тем, что между АО «Тинькофф Банк» (позже переименован в АО «ТБанк») и ФИО1 заключен договор расчетной карты ***, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО). Обращает внимание, что пункт 2.16 УКБО предусматривает использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальный логин, пароль ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные платеж. 25 ноября 2023 года между Банком и ответчиком был заключён кредитный договор *** в размере 999 000 рублей. Составными частями договора кредита являются заявление-анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/ интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита. Свои обязательства по данному договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика. ФИО1 принятые на себя обязательства надлежаще не выполнял, неоднократно допуская просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора, в этой связи Банком было принято решение расторгнуть договор в одностороннем порядке. 26 июля 2025 года в связи с неисполнением ФИО1 принятых на себя обязательств, Банком был выставлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, который оставлен ответчиком без удовлетворения.

Определением Абазинского районного суда Республики Хакасия от 30 сентября 2025 года гражданское дело передано по подсудности в Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия.

Истец АО «Тбанк» надлежащим образом уведомлено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, своих письменных возражений по существу исковых требований не направил.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел дело отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 7 Закон о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам, в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 ноября 2023 года ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» (позднее переименованного в АО «ТБанк») с заявлением-анкетой (офертой) о заключении с ним кредитного договора путем зачисления на его картсчет денежных средств в размере 999 000 рублей, на срок 36 месяцев по тарифному плану «Кредит наличными. ТПКН 5.0» на Условиях банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является открытие Банком картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление Банком суммы кредиты на картсчет (счет) *** (л.д. 18).

В своем заявлении ФИО1 выразил согласие на включение его в Программу страховой защиты Банка, стоимостью 4 995 рублей в месяц в качестве застрахованного лиц, поручил Банку ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

ФИО1, направляя названное заявление-анкету, указал, что ознакомлен и согласен с действующими условиями УКБО, а также с полученными индивидуальными условиями потребительского кредита и тарифным планом, понимает их, обязуется соблюдать.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, для осуществления расчетов по картсчету Банк может предоставить клиенту расчетную карту. К картсчету клиента может быть выпущена одна или несколько дополнительных расчетных карт (л.д. 38-42).

Из п. 3.2 Общих условий кредитования следует, что кредит предоставляется клиенту путем зачисления на картсчет (счет) (л.д. 45 оборотная сторона - 48).

Как следует из п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 делая Банку оферту, соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания (л.д. 16 оборотная сторона).

Согласно п. 2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на картсчет (л.д. 28-36).

Как усматривается из расчета по договору ***, 25 ноября 2023 года ФИО1 предоставлен кредит в сумме 999 000 рублей (л.д. 10).

Факт заключения кредитного договора и выдачи суммы кредита ответчиком ФИО1, извещенным надлежащим образом о рассмотрении дела, не оспорен.

Заявление-анкета и индивидуальные условия кредитования подписаны ответчиком простой электронной подписью.

Согласно п. 2.16.3, 2.16.4 УКБО электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью если отправленный Банком на абонентский номер и/или абонентское устройство одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе клиентом своих аутентификационных данных. Проверка простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода клиентом посредством дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и /или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка корректного ключа простой электронной подписи.

Ответчик в личном кабинете мобильного банка/ интернет Банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита.

Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли гражданско-правовые обязательства, вытекающие из договора потребительского займа, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.

В соответствии с 3.3 Общих условий кредитования на сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом (л.д. 45).

Согласно тарифному плану, ФИО1 был предоставлен кредит под 28,9 % годовых (л.д.17).

Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссии, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счета, а при недостаточности денежных средств на счете-с других счетов клиента, открытых в Банке (п. 3.5 Общих условий кредитования).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей (п. 3.7 Общих условий кредитования).

Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить наличие на счете суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа (п. 3.8 Общих условий кредитования).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита и Тарифным планом предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа в размере 01,% просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 16 оборотная сторона, 17).

Из расчета по договору кредитной линии *** следует, что ФИО1 осуществлял ежемесячные платежи в счет возврата основной суммы долга и уплаты процентов до 13 сентября 2024 Года, после от ответчика поступали платежи нерегулярно и в недостаточной сумме, предусмотренной условиями договора (л.д. 10).

Общими условиями кредитования закреплено право кредитора потребовать от заемщика полного досрочного возврата задолженности, а также требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом. (п. 4.3.1 и 4.3.5).

Согласно п. 5 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по кредитному договору. В этом случае банк направляет клиенту заключительный счет.

27 июля 2025 года АО «ТБанк» направил ФИО1 заключительный счет о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на 27 июля 2025 года составляет 889 341 рубль 79 копеек, и расторжении кредитного договора (л.д. 14). Однако данное требование оставлено ответчиком без ответа.

Из расчета по договору кредитной линии *** и справки о размере задолженности следует, что по состоянию на 01 августа 2025 года ФИО1 имеет перед Банком задолженность в размере 889 341 рубль 79 копеек, из них основной долг в размере 782 546 рублей 18 копеек, проценты - 82 819 рублей 57 копеек, штраф в размере - 23 976 рублей 04 копейки (л.д. 10, 65).

Определяя подлежащую взысканию сумму, в отсутствие иных доказательств, суд принимает во внимание расчёт, представленный в материалы дела истцом, поскольку он соответствует условиям заключённого между сторонами кредитного договора, подтверждается расчетом по договору кредитной линии и отражает внесённые заёмщиком в счет погашения обязательств денежные средства. Расчёт суммы задолженности судом проверен и признан верным, контррасчёт ответчиком суду не представлен. Доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору, ответчиком также не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности в размере 889 341 рубль 79 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в соответствии с требованиями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ платежным поручением *** от 28 июля 2025 года уплачена государственная пошлина в размере 22 787 рублей (л.д. 5).

При таких обстоятельствах, поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка расходы уплаченной истцом государственной пошлины в сумме 22 787 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору в размере 889 341 рубль 79 копеек, из них задолженность по основному долгу в размере 782 546 рублей 18 копеек, по процентам в размере 82 819 рублей 57 копеек, штраф в размере 23 976 рублей 04 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 787 рублей, всего взыскать 912 128 рублей 79 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 декабря 2025 года.

Председательствующий И.В. Рыбакова