дело № 2-562/2025
УИД №
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
02 декабря 2025 года <адрес>
<адрес>
<адрес> районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кондратьевой А.В., при секретаре Овчинниковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к Р.Е.А., Ц.К.Г. о взыскании долга по кредиту умершего, судебных расходов,
установил:
истец обратился в суд с настоящим иском к Р.Е.А., Ц.К.Г. указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО5 в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты>. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Согласно справке о зачислении кредита ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> руб. на счет №. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, обязательства Заемщика по Кредитному договору перестали исполняться.
Жизнь Заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно Разделу I по рискам «Смерть» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти - его наследники). По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: <данные изъяты> руб.
По имеющейся у Банка информации родственниками заемщика являются: Р.Е.А. <данные изъяты> Ц.К.Г. <данные изъяты>
В связи с изложенным, просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени рассмотрения дела в установленном законом порядке, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик Р.Е.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. Ранее в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что о кредитном договору супруга, ей не было известно. Через несколько дней, после смерти супруга ей позвонили из Банка, сообщили, о том, что кредит супруга был застрахован, о наступлении страхового случая, а также, что выплату можно будет получить после получения свидетельства о праве на наследство. Она обращалась в Банк с заявлением о выплате страхового возмещения, о том, что страховая выплата не покрыла задолженность, ей не было известно. Страховой компанией им было сообщено, о том, что по договору страхования была выплачено страховое возмещение на остаток задолженности.
Ответчик Ц.К.Г. в судебном заседании исковые требования истца не признала, указала, что в права наследство не вступала. Пояснила, что после смерти отца она позвонила на горячую линию ПАО Сбербанк, по номеру телефона <***>, сообщала о смерти заемщика ФИО5, также указала данные наследников первой очереди.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени, и месте рассмотрения дела.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии неявившихся лиц.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Положениями пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Исходя из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО5 заключен кредитный договор №, по Индивидуальным условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>.
ПАО «Сбербанк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ указанную сумму на счет заемщика, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий Кредитного договора.
В соответствии пунктом 6 Индивидуального условия Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>., платежная дата 10 число месяца.
Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Также судом установлено, что при заключении указанного кредитного договора на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подключен к указанной Программе заемщиков ПАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхование осуществлено, в том числе, по риску наступления смерти. Сумма за участие в программе страхования – <данные изъяты> руб. уплачена полностью.
Согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц) размер страховой суммы по риску «Смерть от несчастного случая», по риску «Смерть» (для лица, принимающего на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 – 1.1.5 заявления (для лиц, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается в размере <данные изъяты> руб.
Размер страховой выплаты по риску «смерть» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (пункт 3.7.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).
Согласно пункту 7.1 названных Условий, выгодоприобретателями являются по всем страховым по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), представленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица).
Также ФИО5 дал согласие ПАО Сбербанк предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту), который был ему выдан ПАО Сбербанк на основании кредитного договора для целей заключения и исполнения Договора страхования, по которому он является Застрахованным лицом, в том числе принятия Страховщиком решения по произошедшему с ним событию, имеющему признаки страхового случая, в любом виде и любой форме, которую стороны Договора сочтут приемлемой.
Таким образом, при наступлении страхового случая, Банк принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС администрации <адрес> составлена актовая запись №.
Согласно справке-расчету ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти заемщика) остаток задолженности по кредиту составлял: <данные изъяты>
После смерти ФИО5 нотариусом <адрес>вой нотариальной палаты <адрес> открыто наследственное дело №. Наследство принято супругой умершего Р.Е.А.; дочь умершего ФИО5 – Ц.К.Г. обратилась к нотариусу с заявлением об отказе от наследства в пользу супруги наследодателя.
Также в материалы наследственного дела поступила претензия кредитора ПАО Сбербанк № от ДД.ММ.ГГГГ, с которой наследник Р.Е.А. была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ.
Нотариусом на имя Р.Е.А. выданы свидетельства о праве на наследство после смерти ФИО5, состоящего из: <данные изъяты>
Согласно представленным материалам страхового дела ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Р.Е.А. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № сумму <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Р.Е.А. дан ответ о том, что случай признан страховым, размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам Застрахованного лица, составляет <данные изъяты> руб. Для получения денежных средств, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимо предоставить: оригинал свидетельства о праве на наследство, копии паспортов наследников, заявление, с указанием банковских реквизитов.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в адрес наследников Р.Е.А., Ц.К.Г. направил требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, а также об уплате процентов за пользование кредитом.
ДД.ММ.ГГГГ Р.Е.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ДД.ММ.ГГГГ в ее пользу выплачена страховая сумма в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Судом установлено, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, выгодоприобретателем по Договору является ПАО Сбербанк. Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.
Банк как выгодоприобретатель вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, получив надлежащим образом оформленный отказ в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке.
Вместе с тем, каких-либо доказательств того, что истцом совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено и материалами дела не подтверждено.
Принимая во внимание, что заемщик в заявлении на участие в программе страхования, дал согласие истцу и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получить необходимые документы, в том числе составляющих врачебную тайну, в любом виде, любой форме, в том числе в случае его смерти, что не препятствовало выгодоприобретателю получения таковых с целью разрешения вопроса об осуществлении страховой выплаты.
При таких обстоятельствах, суд считает, что уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, нельзя назвать добросовестным осуществлением своих прав и обязанностей.
Присоединение заемщика к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, наследники заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при осведомленности кредитора о смерти заемщика и наличия возможности получения Банком страхового возмещения, вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.
Учитывая изложенное, суд полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.
Поскольку в удовлетворении основного искового требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности судом отказано, требования истца о возмещении судебных расходов об оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - <адрес> к Р.Е.А., Ц.К.Г. о взыскании долга по кредиту умершего, судебных расходов, оставить без удовлетворения.
Решение в течение месяца с момента его изготовления в окончательном виде может быть обжаловано в <адрес>вой суд, путем подачи апелляционной жалобы через <адрес> суд <адрес>.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья А.В. Кондратьева