Дело №2-5608/2022
УИД: 59RS0005-01-2022-006058-69
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 декабря 2022 года
Мотовилихинский районный суд города Перми в составе:
председательствующего судьи Орловой А.Ю.,
при секретаре Боталовой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 29 сентября 2014 года стороны заключили кредитный договор № на сумму 89 989 рублей, в том числе: 82 377 рублей – сумма к выдаче, 7 612 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 8,22% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 89989 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 82 377 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных слуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 7 612 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк обязуется предоставить денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем 28 марта 2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27 апреля 2015 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 18 сентября 2016 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28 марта 2015 года по 18 сентября 2016 года в размере 4 047 рублей 24 копейки, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 26 сентября 2022 года задолженность заемщика по договору составляет 90 203 рубля 25 копеек, из которых: сумма основного долга - 83 034 рубля 25 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 2 493 рубля 73 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 4 047 рублей 24 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 628 рублей 03 копейки. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 29 сентября 2014 года в размере 90 203 рубля 25 копеек, из которых: сумма основного долга – 83 034 рубля 25 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 2 493 рубля 73 копейки, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 4 047 рублей 24 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 628 рублей 03 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 906 рублей 10 копеек.
Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил рассмотреть дело без участия его представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело без ее участия, отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском срока исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, исходя из следующего.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 29 сентября 2014 года ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита (л.д. 11).
На основании указанного заявления 29 сентября 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 89 989 рублей, из них: 82 377 рублей – сумма на оплату товара; 7 612 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 8,22% годовых, срок возврата кредита – 24 процентных периода по 30 календарных дней каждый, ежемесячный платеж 4 075 рублей 60 копеек, дата ежемесячного платежа – 19 число каждого месяца (л.д. 12).
Согласно выписке по лицевому счету №, распоряжению клиента от 29 сентября 2014 года заемщику денежные средства в заявленном размере были предоставлены (л.д. 19).
В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору от 29 сентября 2014 года ФИО1 согласилась с оплатой страхового взноса на личное страхование в размере 7 612 рублей (л.д. 14).
С условиями договора ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении, кредитном договоре.
Из представленного кредитного договора № следует, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 12 кредитного договора Банк вправе взимать неустойку - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.
Согласно п.п. 1, 1.1 раздела II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по льготной или стандартной ставке (в процентах годовых) в зависимости от условий их применения, указанных в индивидуальных условиях по кредиту.
Процентный период - период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара если иное не предусмотрено индивидуальными условиями договора. В последний день процентного периода Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа (либо дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа по кредиту для оплаты товара) указана в Индивидуальных условиях по кредиту, график погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей дополнительно размещается Банком в день выдачи кредита в информационных сервисах.
Согласно п.1.2 раздела II Общих условий Договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.
Согласно п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.
В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность.
В обоснование требований истец указал, что по состоянию на 26 сентября 2022 года задолженность составляет 90 203 рубля 25 копеек, из которых: сумма основного долга – 83 034 рубля 25 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 2 493 рубля 73 копейки, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 4 047 рублей 24 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 628 рублей 03 копейки.
Доказательств по возврату денежных средств ФИО1 суду не представлено, вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления заявленных требований.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Статьей 200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Согласно условиям кредитного договора ответчик обязана уплачивать ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.
Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся у ответчика, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа. Кроме того, как указывает истец, 28 марта 2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27 апреля 2015 года, тем самым изменив срок возврата кредита. Соответственно, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием задолженности по кредитному договору с даты, следующей за определенной Банком датой исполнения требования.
В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Из графика платежей по кредитному договору следует, что последний платеж должен был быть внесен ФИО1 18 сентября 2016 года. Между тем, Банк, направив требование о досрочном погашении задолженности с указанием на его исполнение до 27 апреля 2015 года, изменил срок возврата кредита.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №3 Мотовилихинского судебного района г. Перми с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 11 августа 2019 года (штамп на конверте).
19 августа 2019 года мировой судья судебного участка №3 Мотовилихинского судебного района г. Перми вынес судебный приказ №2-3725/2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в размере 90 235 рублей 14 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 453 рубля 53 копейки.
На основании возражений ФИО1 относительно исполнения судебного приказа определением от 05 декабря 2019 года мировой судья судебного участка №3 Мотовилихинского судебного района г. Перми судебный приказ отменил. С настоящим иском истец обратился в суд 22 октября 2022 года (штамп на конверте).
Учитывая график платежей по кредитному договору и дату выставления ответчику требования о досрочном погашении задолженности, срок исполнения требования, дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа, дату обращения с настоящим иском, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском.
Учитывая изложенное, в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» должно быть отказано.
Понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат, поскольку решение суда состоялось не в его пользу.
Руководствуясь ст. ст. 193, 194, 197,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
отказать обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) в иске к ФИО1 (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. Отделом УФМС России по Пермскому краю в Мотовилихинском районе г. Перми) о взыскании задолженности по кредитному договору.
Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.
Судья: