Дело № 2-393/2023

(УИД 18RS0009-01-2022-003976-47)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2023 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «АК БАРС» Банк (далее – истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 (далее – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора №*** от <дата>, взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по указанному кредитному договору в размере 268 245 руб. 71 коп., в том числе: сумма основного долга – 248 842 руб. 76 коп., сумма процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> – 19 402 руб. 95 коп., взыскании процентов за пользование кредитом начисленные на сумму основного долга (248 842 руб. 76 коп.) за период с <дата> по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по ставке 10,5% годовых, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 882 руб. 00 коп. Исковые требования обоснованы тем, что <дата> ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО2 (далее -заемщик, должник) заключили кредитный договор N2 №*** (далее кредитный договор), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 324 900.00 руб. на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 10,5 % годовых и погашения кредита до <дата> включительно. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий кредитного договора заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита. Согласно ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа). На момент подачи заявления, заемщик не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем. Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности. До настоящего момента требование Банка заемщиком исполнено не было. В связи с просроченной задолженностью по кредитному договору. Банк был вынужден обратится к Мировой судье о взыскании задолженности с должника. Мировой судьей судебного участка №*** <*****> Республики, был вынесен судебный приказ №*** от <дата>, которым с ответчика в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору. Определением от <дата> судебный приказ №*** от <дата> - отменен. Задолженность заемщика по возврату суммы кредита составляет 248 842,76 руб. (Приложение №*** к расчету задолженности). Взыскиваемые проценты за пользование кредитом начислены Банком за период с <дата> г. по <дата> в размере 19 402,95 руб. процентов за пользование кредитом. Общая сумма, предъявляемая к взысканию, составляет 268 245,71 руб. В силу п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренные договором. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии с ч.2 ст.450 по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. По мнению Банка, неисполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы Банка, тем самым лишая Банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов. Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника и поручителей образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. Указанная правовая позиция нашла отражение в определении Верховного суда РФ от 09.02.2010г. №9-В09-23. До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора. Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 10,5 % годовых. В связи с изложенным, Банк также предъявляет к взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета задолженности, т.е. с <дата> по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу и фактического расторжения кредитного договора. Поскольку точная дата вступления в законную силу судебного решения на данный момент неизвестна, проценты за пользование кредитом за указанный период подлежат начислению ежедневно на сумму остатка основного долга - 248 842,76 руб. исходя из процентной ставки по кредитному договору (по ставке 10,5 % годовых).

В судебное заседание представитель истца ПАО «АК БАРС» Банк не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явилась, извещена о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовый конверт, возвращенный по истечении срока хранения, причину не явки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Исходя из положений п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

В соответствии с ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 ст.807 ГК РФ).

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что <дата> ПАО «АК БАРС» Банк (кредитор) и ФИО3, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита №***, заключили кредитный договор на условиях, изложенных в указанных Индивидуальных условиях договора, а также в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» Банк, в соответствии с которыми ПАО «АК БАРС» Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 324 900 руб. на срок - 61 месяц, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 16,6% годовых (пункты 14, 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий договора). При этом, согласно п.4 Индивидуальных условий договора, стороны согласовали, что процентная ставка по кредиту составляет 10,5 процентов годовых, действующая со дня за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита при осуществлении заемщиком страхования жизни и потери трудоспособности соответствии с требованиями к осуществлению страхования, изложенными в настоящих Индивидуальных условий.

Пункт 15 Индивидуальных условий договора предусматривает оказание банком заемщику услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «АК БАРС» Банк и ООО «АК БАРС Страхование». Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 4% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка, за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования. С оказанием данной услуги заемщик согласился, о чем свидетельствует его подпись под указанным пунктом и согласием с размером комиссии за оказание данной услуги, что явилось основанием для снижения указанной ставки - 10,5% годовых.

Стороны предусмотрели, что погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящими индивидуальными условиями, производится заемщиком ежемесячными платежами в валюте кредита в дату платежа в соответствии с графиком платежей до 18.00 час. (п.6.1 Индивидуальных условий договора); размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле (п.6.2 Индивидуальных условий договора); фактическое предоставление кредита производится путем зачисления денежных средств на счет заемщика не позднее трех рабочих дней с даты заключения договора либо путем выдачи денежных средств заемщику в наличной форме через кассу банка при предоставлении заемщиком в банк соответствующего заявления (п.17 Индивидуальных условий договора).

Согласно Общим условиям предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» Банк, после заключение кредитного договора выдача кредита осуществляется путем предоставления суммы кредита либо путем открытия кредитной линии под лимит выдачи, либо путем открытия кредитной линии под лимит задолженности; в случае выдачи кредита предоставлением суммы кредита кредит предоставляется в безналичном порядке путем единовременного зачисления денежных средств на счет категории «Потребительское кредитование» или при наличии технической возможности на счет банковской карты заемщика, указанный в Индивидуальных условиях (п.3.1); заемщик обязуется своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных индивидуальными условиями, в соответствии с графиком платежей (п.7.2.2.); банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его пользование, неустойки иные платежи, предусмотренные условиями кредитования, в случае, если кредитный договор заключен на срок более шестидесяти дней, нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов сроком более чем на шестьдесят дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней (п.6.1.2).

С Общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» Банк и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, ответчик был ознакомлена, Индивидуальные условия договора и график платежей получила, о чем свидетельствует соответствующая запись в Индивидуальных условиях договора, удостоверенная подписью ответчика.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику кредит в обозначенной в кредитном договоре сумме – 324 900 руб.

Факт выдачи ФИО3 кредита подтвержден выпиской по счету ФИО3 №***, открытому у истца, согласно которой <дата> на указанный счет ответчику зачислена денежная сумма 324 900 руб., в соответствии с наименованием операции – сумма кредита по договору №*** от <дата>.

В соответствии с указанной выпиской по счету ответчик предоставленными заемными денежными средствами воспользовалась, однако обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, с <дата> неоднократно допускала просрочку внесения платежей и внесение платежей в меньшем размере, последний платеж внесла <дата> в сумме 100 руб.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору, ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банком принято решение об изменении срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов.

Данное решение банка не противоречит условиям кредитного договора, в частности приведенному выше п. 6.1.2 Общих условий, положения п.2 ст.811 ГК РФ.

<дата> банк направил в адрес истца досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, неустойки в течение 32 дней со дня отправки данного требования.

Указанное требование ответчиком исполнено не было, доказательств обратного суду не представлено.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов послужило основанием для обращения ПАО «АК БАРС» Банк с иском в суд.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, которым предусмотрено право Банка требовать досрочного исполнения обязательств при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов являются правомерными и обоснованными.

Требований о взыскании с ответчика неустойки банком не заявлено.

В соответствии с расчетом истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 268 245 руб. 71 коп., в том числе: сумма основного долга – 248 842 руб. 76 коп., сумма процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> – 19 402 руб. 95 коп.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, сопоставив его с условиями кредитного договора, сведениями выписки по счету заемщика, суд находит его верным, все поступившие в погашение задолженности по кредитному договору платежи зачислены истцом в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, арифметически расчет задолженности произведен правильно.

Ответчик каких-либо возражений по иску, в том числе относительно недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), либо исполнении их в большем, чем это указано истцом, размере, не представил.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика ФИО3 суммы основного долга в размере 248 842 руб. 76 коп., задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 19 402 руб. 95 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в суде, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО3, ответчик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняется, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие у ответчика задолженности по основному долгу и по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

В связи с неоднократным нарушением сроков уплаты ежемесячных платежей по договору истцом, как указано выше, в адрес ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы кредита, начисленных процентов и неустойки, не позднее 32 дней с даты отправления данного требования, в данной же претензии ответчику истцом предложено в обозначенный срок - 32 дней с даты отправления данного требования, обратиться в банк для расторжения кредитного договора, разъяснено, что в случае неисполнения изложенных в претензии требований истец оставляет за собой право обратиться в суд, в том числе, с иском о расторжении кредитного договора.

Предложение о расторжении договора ФИО3 направлено банком <дата>, ответа на него от ответчика не последовало, в связи с чем банк обратился в суд.

Доказательств, подтверждающих факт полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору, неправильность произведенного кредитором расчета ответчик в суд не представила.

Уклонение заемщика от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, требование банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, ответчиком возражений против данного требования истца не представлено, при таких обстоятельствах иск в данной части также подлежит удовлетворению.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 10,5% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд находит, что данные требования – о взыскании процентов за пользование кредитом по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, то есть фактически до момента расторжения кредитного договора, правомерны, они не противоречат действующему закону (ст.809, 811 ГК РФ) и условиям кредитного договора.

С учетом изложенного суд считает необходимым указанные требования истца удовлетворить в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 11882 руб.

С учетом удовлетворения заявленных истцом исковых требований в полном объеме, в соответствии с приведенными выше положениями ст. 98 ГПК РФ, указанные судебные расходы истца подлежат возмещению за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

иск Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор №*** от <дата>, заключенный между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичным акционерным обществом) (ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: <*****>) и ФИО3 (<дата> года рождения, уроженки <*****>, зарегистрированной по адресу: УР, <*****>, паспорт 9415 №***, выданный ОУФМС по УР в <*****> <дата>), со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 268 245 руб. 71 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 248 842 руб. 76 коп., сумма процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере 19 402 руб. 95 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 882 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу - 248 842 руб. 76 коп., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 10,5% годовых, за период с <дата> по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 января 2023 года.

Судья В.М. Безушко