РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Г.Эртиль Воронежская область 14 мая 2025 г.
Панинский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего – судьи Бортниковой Н.А.,
при секретаре Семеновой Е.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению истца ООО ПКО «Правовой Центр «ОДА» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту
установил
Истец ООО ПКО «Правовой Центр «ОДА» обратился с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору <***>- ND3/34983 от 01.11.2023 в размере 50861,03 руб. (в том числе по сумме выданных кредитных средств -39233,29 руб.; по сумме начисленных процентов - 11627,74 руб.), взыскать проценты согласно ключевой ставке ЦБ, действующей на момент фактического возврата кредита, начисляемых на сумму основного долга - 39233,29 руб., за период с 26.09.2024 года по дату фактического возврата задолженности; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.; расходы по оплате почтовых расходов в размере 296,40 рублей.
В обоснование исковых требований истец указал следующее. 01.11.2023 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>-ND3/34983, по которому заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 40000,00 под 49,90 % годовых. Заемщик обязательства не выполнил. 24.09.2024 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО ПКО «Правовой Центр «ОДА» заключили договор уступки прав (требований) УСБ00/ПАУТ2024-79, по которому задолженность ФИО1 по кредитному договору <***>-ND3/34983 от 01.11.2023 передана ООО ПКО «Правовой Центр «ОДА» (новый кредитор). В соответствии с Расчетом задолженности по кредитному договору <***>-ND3/34983 от 01.11.2023 года, предоставленным Кредитором на момент переуступки прав требования, размер задолженности составляет 50861,03 (по сумме выданных кредитных средств - 39233,29 руб.; по сумме начисленных процентов - 11627,74 руб.)
ООО ПКО «Правовой центр «ОДА» по заключенному договору №ПЦП36-12 от 08.12.2023 года имеет право требовать проценты на основной долг, а именно на сумму - 39233,29 руб. по дату его фактического исполнения. Помимо прочего, согласно п.3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. В соответствии с условиями заключенного между сторонами соглашения кредитный лимит был предоставлен заемщику в сумме 40000,00 рублей под 49,90 % годовых сроком до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору.
На момент подачи настоящего искового заявления заемщиком обязанность по погашению задолженности не исполнена. То есть, с даты вынесения судебного акта о взыскании задолженности по дату фактического возврата кредита заемщик будет продолжать пользоваться заемными средствами, в то время как кредитор вправе получить доход от использования ими данных денежных средств, на который он рассчитывал при заключении кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Разъяснение данной нормы закона содержится в п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7. статья 8. пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
15.04.2025 истец уточнил исковые требования на текущую дату и просит взыскать задолженность по кредитному договору <***>- ND3/34983 от 01.11.2023 в размере 50861,03 руб. (в том числе по сумме выданных кредитных средств -39233,29 руб.; по сумме начисленных процентов - 11627,74 руб.), взыскать проценты согласно ключевой ставке ЦБ, действующей на момент фактического возврата кредита, начисляемых на сумму основного долга - 39233,29 руб., за период с 26.09.2024 года по 15.04.2025 в размере 4485,07 руб., взыскать проценты согласно ключевой ставке ЦБ, действующей на момент фактического возврата кредита, начисляемых на сумму основного долга - 39233,29 руб., за период с 16.04.2025 по дату фактического возврата задолженности; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.; расходы по оплате почтовых расходов в размере 296,40 рублей.
14.05.2025 истец уточнил исковые требования на текущую дату и просит взыскать задолженность по кредитному договору <***>- ND3/34983 от 01.11.2023 в размере 50861,03 руб. (в том числе по сумме выданных кредитных средств -39233,29 руб.; по сумме начисленных процентов - 11627,74 руб.), взыскать проценты согласно ключевой ставке ЦБ, действующей на момент фактического возврата кредита, начисляемых на сумму основного долга - 39233,29 руб., за период с 26.09.2024 года по 14.05.2025 в размере 5139,68 руб., взыскать проценты согласно ключевой ставке ЦБ, действующей на момент фактического возврата кредита, начисляемых на сумму основного долга - 39233,29 руб., за период с 15.05.2025 по дату фактического возврата задолженности; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.; расходы по оплате почтовых расходов в размере 296,40 рублей.
В судебное заседание истец явку представителя не обеспечил, в заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца. Истец уточнил исковые требования на дату судебного заседания, не выходя за пределы исковых требований
Ответчик в судебное заседание не явилась. Судебные заказные письма, направленные по адресу её регистрации, подтвержденному адресной справкой (л.д.т.1 л.д.215) вернулись в суд с отметкой почтового органа «истек срок хранения». Ответчик также извещался смс-уведомлением и по электронной почте.
Третье лицо ПАО «Банк Уралсиб», будучи извещенными надлежащим образом, явку своих представителей не обеспечил.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц, участвующих в деле.
Исследовав предоставленные сторонами доказательства и доводы, суд полагает необходимым частично удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.
Согласно ст.819, 820 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст.811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст.395 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
По заявлению-анкете №12037198 заемщика ФИО1 от 31.10.2023 (т.1 л.д. 92-95) 31.10.2023 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор без номера, по которому заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 40000 руб. под 49,90 % годовых (при безналичной оплате покупок с использованием карты). С условием погашения кредита в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем в котором образовалась задолженность; ответственностью заемщика в виде неустойки (пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату задолженности в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Договор вступает в силу с даты его подписания. Банк вправе уступать права по договору третьим лицам (т.1 л.д. 98-99, 146-176, 183-192, 92-97).
Кредитную карту заемщик ФИО1 получила 1.11.2023 (т.1 л.д.95).
Как следует из иска и не опровергается ответчиком, ответчик (заемщик) обязательства по возврату долга не выполнил.
Согласно ст.12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке кредитной организации или микрофинансовой организации прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор передает указанным организациям значение показателя долговой нагрузки заемщика, рассчитанное в соответствии со статьей 5.1 настоящего Федерального закона на самую позднюю дату в случае, если в отношении такого договора показатель долговой нагрузки заемщика подлежал расчету. Требования части 4 настоящей статьи также применяются к отношениям, возникающим в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.
24.09.2024 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО ПКО «Правовой Центр «ОДА» заключили договор уступки прав (требований) УСБ00/ПАУТ2024-79, по которому задолженность ФИО1 по кредитному договору <***>-ND3/34983 от 01.11.2023 передана ООО ПКО «Правовой Центр «ОДА» (т.1 л.д.107-121, 51-69, 78).
Согласно выписки из ЕГРЮЛ от 29.10.2024 и Устава, основным видом деятельности ООО ПКО «Правовой центр «Ода» (ОГРН<***>) является деятельность по сбору платежей и бюро кредитной информации (т.1 л.д.15, 30).
В соответствии с Расчетом задолженности по кредитному договору <***>-ND3/34983 от 01.11.2023 года, предоставленным банком на момент уступки прав требования, размер задолженности составляет 50861,03 руб. из которых сумма задолженности по кредиту 39233,29 руб.; сумма начисленных процентов 11627,74 руб. (т.1 л.д. 71-76, 135-138)
Согласно п. 2.1. Договора уступки от 24.09.2024 указано, что к «Цессионарию переходят все права кредитора по Кредитным договорам, в том числе права на получение процентов на сумму кредита и иных платежей в порядке и размере, предусмотренных Кредитными договорами». В индивидуальных условиях договора от 31.10.2023 указаны проценты за пользование кредитными средствами 49,9% (п. 4 договора) и проценты (неустойка, пеня) за неисполнение обязательств по договору в размере 0,054% за каждый день просрочки (п.12).
Истцу было предложено уточнить исковые требования, в части требования «взыскать проценты согласно ключевой ставке ЦБ, действующей на момент фактического возврата кредита, начисляемых на сумму основного долга - 39233,29 руб.» в части пояснения характера этих процентов: просит истец взыскать проценты за пользование суммой займа или проценты (неустойку) за неисполнение денежного обязательства. Из содержания всех письменных заявлений истца, суд приходит к выводу, что истец просит взыскать проценты (неустойку) за неисполнение денежного обязательства.
Позиция истца о том, что он может выбрать в качестве санкции за неисполнение денежного обязательства размер процентов (неустойки), предусмотренных договором или неустойку, установленную ч.1 ст.395 ГК РФ не основана на законе.
Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Согласно п. 1 и п.4 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.
Из разъяснений в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).
Из разъяснений в п.60, 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
В связи с принятием Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» утратили силу разъяснения в п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которого «законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором». В п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 речь идет о возможности одновременного взыскания процентов, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, которые являются платой за пользование денежными средствами, и процентов в соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности.
В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, отраженной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 за 2016 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 06.07.2016) «в силу п. 4 ст. 395 ГК РФ в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные данной статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором», «если размер процентов, рассчитанных на основании ст. 395 ГК РФ, превышает размер неустойки, суд при установлении факта нарушения денежного обязательства удовлетворяет исковые требования частично в пределах размера суммы неустойки, подлежащей взысканию».
Размер процентов, рассчитанный истцом на основании ст. 395 ГК РФ за период с 26.09.2024 по 14.05.2025 на сумму 39233,29 руб., в размере 5139,68 руб. превышает размер неустойки, установленной кредитным договором за тот же период на ту же сумму исходя из неустойки за неисполнение обязательств в размере 0,054% за каждый день просрочки, т.е. на общую сумму 4893,96 руб.
Размер ключевой ставки (21%/365), действующей в настоящее время, превышает размер неустойки по договору.
Приходя к выводу о наличии оснований для взыскании процентов в соответствии с п. 1 ст.811 ГК РФ, судом должно быть учтено, что указанные проценты являются штрафной санкцией, которая подлежит уплате заемщиком в связи с нарушением обязательств по возврату долга только в том случае, если договором не предусмотрен другой размер неустойки (Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 05.02.2025 по делу N 88-3870/2025).
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании изложенного исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с применением неустойки, установленной кредитным договором.
Истец оплатил госпошлину в размере 4000 руб. (т.1 л.д.80)
Судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины и оплаты почтовых отправлений (т.1 л.д. 84) относятся на ответчика в полном размере, поскольку 4000 руб. является минимальным размером оплаты государственной пошлины по имущественным искам, кроме того исковые требования о взыскании неустойки были удовлетворены в соответствии со ст.330 ГК РФ
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
решил:
Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Правовой Центр «ОДА» (ОГРН<***>) с ФИО1, .... года рождения, место рождения ...., паспорт ...., задолженность по кредитному договору от 31.10.2023 в размере 50861,03 руб. (из которых кредитные средства 39233,29 руб.; начисленные проценты 11627,74 руб.), неустойку за неисполнение обязательств по кредитному договору за период с 26.09.2024 по 14.05.2025 в размере 4893,96 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.; расходы по оплате почтовых расходов в размере 296,40 руб., а всего в общей сумме 60051,39 руб.
Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Правовой Центр «ОДА» (ОГРН<***>) с ФИО1, .... года рождения, место рождения ...., паспорт ...., неустойку за неисполнение обязательств по кредитному договору в соответствии со ст.330 ГК РФ, в размере 0,054% за каждый день просрочки на сумму основного долга 39233,29 руб. за период с 15.05.2025 по дату фактического погашения задолженности
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: