Решение по делу № 2-626/2023 от 20.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершей <ФИО> <ФИО>.

Дело № 2-626/2023 копия

УИД: 69RS0013-01-2023-000370-82

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

20 июля 2023 года г. Кимры

Кимрский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Благонадеждиной Н.Л.,

при секретаре судебного заседания Демидович Л.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Редут» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершей ФИО1 ФИО8,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Редут» (далее – истец) обратился в Кимрский городской суд Тверской области с настоящими исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 27.02.2020г. Акционерным обществом «Альфа банк» (далее- AO «Альфа банк», банк) и ФИО1 ФИО9 на основании Заявления в соответствии с Индивидуальными условиями заключено Соглашение о кредитовании № F0LDP110S20022706679, согласно которому АО «Альфа банк» предоставило ответчику лимит кредитования в размере 46 038,56 рублей, выдал кредитную карту, а ответчик обязался вернуть задолженность своевременно и уплатить проценты в размере 12,00 % годовых.

Подписанием Индивидуальных условий, ответчик подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования АО «Альфа банк» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления (далее - Общие условия) и Тарифами банка и обязался их выполнять.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору перед банком исполнял частично, в связи с чем у ответчика перед банком образовалась просроченная задолженность по уплате основного долга в размере 30 038,26 рублей, что подтверждается расчётом задолженности Банка и выпиской по счету должника.

08.09.2022г. АО «Альфа-Банк» (Цедент) и ООО «Редут» (Цессионарий) заключен Договор уступки требований № 78/966ДГ, согласно условиям которого Цедент передал, а Цессионарий со своей стороны согласно п. 1.3. Договора на основании Акта передачи прав принял права требования к Ответчику.

Выдача Кредитной карты заключалась в офертно-акцептном порядке, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, в том числе в Общих условиях.

Получив карту в 2020 году и воспользовавшись ею в 2020 году, ответчик присоединился к Общим условиям, действующим на момент выдачи кредитной карты.

В соответствии с п.9.1 Общих условий, договор кредита действует в течение неопределенного срока. Согласно п.4.1 Общих условий, ответчик обязан ежемесячно в течение платёжного периода (не позднее 23-00 часов 20 календарного дня месяца) вносить в счёт погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счёт кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счёт погашения задолженности.

Дата начала платёжного периода - дата, следующая за датой расчёта минимального платежа, при этом дата расчёта минимального платежа наступает ежемесячно (п. 1.1 Общих условий).

Согласно п. 1.9 Общих условий, минимальный платёж - это минимальная сумма денежных средств, определённая в п.4.2 Общих условий, которую должник обязан уплатить банку до окончания платёжного периода - 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа (не менее320 рублей), и начисленные проценты, и комиссии.

Таким образом, платежный период — это промежуток времени, который начинается ежемесячно с даты расчёта минимального платежа и заканчивается 28-го числа каждого календарного месяца. В этот промежуток времени должник обязан выплатить банку минимальный платеж в погашение основного долга и уплатить проценты. Совершенные платежи в конкретном платежном периоде являются основаниями для уменьшения долга и нового расчёта минимального платежу в следующем платёжном периоде.

Учитывая, что минимальный платёж всегда равен 5 % (плюс проценты и комиссии) от суммы основного долга, формируемого на дату расчёта минимального платежа (т.е. ежемесячно), сумма основного долга обновляется по мере погашения, тем самым обновляется и сумма минимального платежа за счет уменьшения суммы основного долга. Из этого следует, что каждая новая сумма долга аналогично разбивается на 20 платежных периодов по мере погашения, и размер платежей уменьшается.

В соответствии с вышеназванными условиями, если должник примет решение прекратить исполнение обязанностей по кредитному договору, то для него фиксируется сумма основного долга, сумма минимального платежа (5 % от суммы основного долга), и формируются новых платёжных периодов для исполнения договора (20 платежей по 5 % от суммы долга), то есть 20 периодов по 1 месяцу (20 месяцев).

По условиям кредитования Ответчик обязался до 20 числа каждого месяца до 23 часов 00 минут уплатить минимальный платёж, однако после 21.07.2020г., когда был внесен последний платеж, Ответчик обязательства исполнять перестала.

Следовательно, после 20.08.2020г. для Ответчика были определены и остались неизменными: сумма основного долга (с учетом последнего погашения), сумма минимального платежа и 20 платёжных периодов (равных одному месяцу, т.е. 20 месяцев) на исполнение обязательств. Каждый из этих месячных периодов считается просроченным отдельно при невнесении денежных средств должником.

Новый график платежей с периодом 20 месяцев обусловлен минимальным платежом в размере 5% от основного долга, т.е. для полного погашения долга должником, при условии внесения должником минимального платежа, задолженность погасится через 20 месяцев (100:5=20).

Поскольку, по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (статья 811 ГК РФ).

По всем 20-ти платежам сроки исковой давности не истекли.

Сумма платежей по основному долгу с не истекшим сроком исковой давности составляет 30 038,26 рублей.

В целях определения исковых требований, проценты по кредитному договору могут быть начислены только на суммы платежей в счет погашения основного долга с неистекшими сроками исковой давности.

По условиям соглашения процентная ставка составляет 12,00 % годовых.

С 21.09.2020г. по 20.03.2023г. на сумму основного долга по платежам с неистекшим сроком исковой давности начислено процентов на сумму 6141 рубль 33 копейки.

Общий размер задолженности составляет 36179 рублей 59 копеек, из них: 30038 рублей 26 копеек – основной долг, 6141 рубль 33 копейки – ткущие проценты.

Согласно ответу нотариуса, стало известно, что ФИО1 ФИО10 умерла ДД.ММ.ГГГГ и открыто наследственное дело №*г.

Однако в соответствии со статьей 5 Основ о нотариате, сведения о наследниках, вступивших в наследственную массу ФИО2 нотариусом, не предоставляются.

Согласно ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаи смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемника переходит к наследникам. В составе наследства входят не только вещи иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти.

В соответствии со ст. 1112, ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина.

Следовательно, совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследственным имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, состоявших в совокупности определенное наследство.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

По общему правилу смерть гражданина-должника влечет не прекращение обязательств, а перемену лиц в обязательстве, когда права и обязанности переходят к наследникам или иным лицам, указанным в законе, т.е. каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, (п. 1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст.ст. 309, 310, 382, 451, 452, 811, 819, 1112, 1175, 1158 Гражданского кодекса Российской Федерации просит суд взыскать с наследников в пользу истца задолженность по кредитному договору № F0LDP110S20022706679 от 27.02.2020г. в размере 36179 рублей 59 копеек и государственную пошлину в размере 1285 рублей 39 копеек.

Определением суда от 04 мая 2023 года, зафиксированным в протоколе судебного заседания, произведена замена ненадлежащего ответчика на надлежащего ответчика ФИО1 ФИО11

Определением суда от 24.05.2023 года, зафиксированным в протоколе судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "Альфа Банк".

В судебное заседание представитель истца ООО «Редут», ответчик ФИО3, представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "Альфа Банк" не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении зафиксировано ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО3 представил письменное ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. Письменно уведомил суд о факте своего обращения в страховую компанию ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", откуда ответ не поступил в его адрес.

Представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в письменном отзыве на исковое заявление указал, что наследниками ФИО2 до настоящего времени не представлены необходимые для осуществления страховой выплаты документы, в связи с чем не представляется возможным судить является ли наступившее событие страховым случаем.

В соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассматривает дело в отсутствие сторон и третьих лиц.

Суд, исследовав собранные по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 ГПК РФ осуществление правосудия производится на основе состязательности и равноправия сторон, для чего суд создает необходимые условия для всестороннего и полного исследования доказательств и установления фактических обстоятельств дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу абз. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1, 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как видно из материалов дела, 27.02.2020г. между Акционерным обществом «Альфа банк» и ФИО1 ФИО12 на основании Заявления в соответствии с Индивидуальными условиями заключено Соглашение о кредитовании № F0LDP110S20022706679, согласно которому АО «Альфа банк» предоставило ответчику лимит кредитования в размере 46 038,56 рублей, выдал кредитную карту, а заемщик обязался вернуть задолженность своевременно и уплатить проценты в размере 12,00 % годовых.

Подписанием Индивидуальных условий, заемщик подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования АО «Альфа банк» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления (далее - Общие условия) и Тарифами банка и обязался их выполнять.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору перед банком исполнял частично, в связи с чем перед банком образовалась просроченная задолженность по уплате основного долга в размере 30038 рублей 26 копеек, что подтверждается расчётом задолженности Банка и выпиской по счету.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу ст. 13 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

С учетом изложенного кредитором по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается только с согласия должника.

С учетом разъяснений, содержащихся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» правоотношения сторон по кредитному договору регулируются наряду с нормами гражданского законодательства положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

В п. 51 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

С данным условием заемщик согласился, о чем свидетельствует наличие его подписи в Индивидуальных условиях.

08.09.2022г. между АО «Альфа-Банк» (Цедент) и ООО «Редут» (Цессионарий) заключен Договор уступки требований № 78/966ДГ, согласно условиям, которого Цедент передал, а Цессионарий со своей стороны согласно п. 1.3. Договора на основании Акта передачи прав принял права требования к Заемщику.

На основании указанного договора к истцу перешло право требования задолженности по вышеуказанному кредитному договору, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требований состоялась.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности кредитному договору составила 36179 рублей 59 копеек, которая состоит: из суммы основного долга – 30038 рублей 26 копеек, из текущих процентов – 6141 рубль 33 копейки.

Данный расчет ответчиком ФИО3 не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств частичной или полной выплаты кредитной задолженности, наличия платежей, осуществленных ответчиком и не учтенных истцом при расчете задолженности, ответчиком суду в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В рамках подготовки дела к судебному разбирательству судом были направлены запросы в орган записи актов гражданского состояния, а также в налоговый и пенсионный органы, в регистрирующие органы и банковские учреждения на предмет установления круга наследников, состава и стоимости наследственного имущества.

В соответствии с копиями записей актов о рождении, о смерти, действительно, ФИО1 ФИО13 умерла ДД.ММ.ГГГГ, при этом у нее остался сын ФИО1 ФИО14 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно справке нотариуса Кимрского городского нотариального округа Тверской области ФИО4 от 19.04.2023 № 40, наследником 1/6 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, является сын ФИО2 – ФИО1 ФИО15 которому выдано свидетельство о праве на наследство. Другого имущества нет.

По смыслу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Учитывая представленные сведения об имущественном положении наследодателя (которой на праве собственности принадлежит 1/6 доля в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №*, кадастровая стоимость квартиры 1601422 рубля 03 копейки; у ФИО2 начисленных и не полученных в связи со смертью сумм выплат пенсии и ежемесячной денежной выплаты не имеется; транспортных средств, самоходных, дорожных, строительных и других машин, а также маломерных судов не зарегистрировано) суд приходит к выводу, что именно ФИО3 является надлежащим ответчиком, так как является наследником ФИО2, принявшим наследство, и может отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

ФИО2 была застрахована по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № F0LDP110S20022706679 от 27.02.2020г., заключенному в соответствии с условиями Полиса-оферты и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». ФИО3 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату. Письмом № 953640266 от 22.05.2023г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО3 о необходимости представления выписки из амбулаторной карты и копии медицинского документа с указанием причины смерти, содержащего код заболевания по МКБ-10. Однако в адрес страховой компании запрашиваемые документы не поступили. Выплата страхового возмещения не произведена.

В соответствии с изложенным, поскольку задолженность перед истцом не погашена, с ответчика ФИО3 подлежит взысканию кредитная задолженность в общей сумме 36179 рублей 59 копеек в пределах наследственного имущества.

Доказательства судом оценены в соответствии с требованиями ст.ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая, что судом удовлетворены требования истца, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 1285 рублей 39 копеек, что подтверждается платежным поручением от 21 марта 2023 года № 588.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 98, 194-199, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Редут» к ФИО1 ФИО16 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершей ФИО1 ФИО17, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО18 в пользу ООО «Редут» задолженность по кредитному договору № F0LDP110S20022706679 от 27.02.2020г. в сумме 36179 рублей 59 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 1285 рублей 39 копеек, всего 37464 (тридцать семь тысяч чеытерста шестьдесят четыре) рубля 98 копеек - в пределах стоимости перешедшего к ФИО1 ФИО19 наследственного имущества после смерти матери ФИО1 ФИО20, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тверского областного суда через Кимрский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.Л. Благонадеждина

Решение в окончательной форме принято 31 июля 2023 года.

Судья: Н.Л. Благонадеждина

Копия верна. Подлинный документ хранится в деле № 2-626/2023 (69RS0013-01-2023-000370-82) в Кимрском городском суде Тверской области.

Судья Н.Л. Благонадеждина

Решение не вступило в законную силу.

Судья Н.Л. Благонадеждина