Дело №2-1001/2022

УИД 48МS0021-01-2022-000842-86

Решение

Именем Российской Федерации

11 октября 2022 г. г. Липецк

Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Риффель В.В.,

при секретаре Евстафьевой А.И,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о признании условий договора недействительными, признании договора страхования прекратившимся, взыскании недополученной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о признании условий договора недействительными, признании договора страхования прекратившимся, взыскании недополученной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что 29.06.2019 между ним и ПАО Росбанк был заключен кредитный договор № на сумму 501 882,06 руб. сроком на 84 месяца, ставка 10.99% годовых. Одновременно банк обязал его подписать договор присоединения к программе страхования, заключенного между ПАО Росбанк и страховой компанией ООО «Сосьете Женераль» о страховании жизни заемщика денежных средств за № на срок 84 месяца. Страховая премия в размере 101 882,06 руб. была включена в стоимость кредита. 15.12.2021 истец досрочно исполнил кредитные обязательства, полностью погасив кредит, в связи с этим направил через ПАО Росбанк в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» заявление о прекращении договора страхования жизни, который фактически являлся страхованием имущественного интереса заемщика. Истец потребовал от страховой компании возвратить часть страховой премии за не истекший период страхования. 17.12.2021 страховая премия была возвращена не в полном объеме, в размере 15 063,99 руб. Страховая премия на момент заключения договора составила 101 882,06 руб. Срок страхования 84 месяцев, неиспользованный срок страхования 54 месяца. Таким образом, возврату подлежит сумма, рассчитанная как отношение неиспользованного срока страхования к полному сроку страхования, умноженного на сумму страховой премии, т.е. 54 мес.: 84 мес. Х 101 882,06 руб. = 65 495,61 руб. - сумма страховой премии, подлежащая возврату за неистекший срок страхования. 65 495,61 руб. - 15063,99 руб. (часть возвращенной страховой премии) = 50 431,62 руб. - недополученная часть страховой премии. 14.01.2022 истец обратился в страховую компанию через ПАО Росбанк с претензией о несогласии с уменьшением размера выплаты страховой премии и потребовал вернуть недополученную часть в размере 50 431,62 руб., однако 17.01.2022 получил от страховой компании отказ. Основанием отказа явилось то, что в силу п. 9.6.4 договора страхования в случае отказа страховщика от договора после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору возврату подлежит 23% от оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования, таким образом, выплате подлежит только сумма в размере 15 063,99 руб. Не согласившись с данным отказом, истец 24.01.2022 обратился к финансовому уполномоченному с жалобой, однако 07.02.2022 ему было отказано. Истец считает, что при вынужденном присоединении к предложенным условиям договора страхования страховой компанией были нарушены его права, как участника договорных отношений, а также права потребителя, как пользователя услуг страхования. Прописывая условие договора, при полном досрочном погашении кредита, выплату страховой премии за неиспользованный срок страхования в размере 23%, страховая компания, действуя в обход закона, воспользовалась правом сильной стороны в договоре, в следствие чего извлекла преимущество в виде денежной выгоды. Истец считает, что условие договора страхования о возврате 23% от неиспользованной части страховой премии является недействительным. Возврат неиспользованной части страховой премии должен быть произведен в полном объеме на основании прекращенных договорных страховых отношений в связи с полным досрочным погашением кредитной задолженности в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Также истец считает, что в его пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, на основании ст. 395 ГК РФ. В связи с отказом в полной выплате страховой премии истцу также причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 руб. Просит признать пункт 9.6.4 Договора страхования о возврате при полном досрочном погашении кредита 23% от оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования недействительным. Признать договор страхования прекратившимся досрочно на основании п. ст. 958 ГК РФ. Взыскать с ответчика в его пользу недополученную часть страховой премии в размере 50 431,62 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 17.12.2021 по день уплаты денежных средств истцу, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В последующем истец увеличил размер исковых требования и просил взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 17.12.2021 по день уплаты денежных средств истцу с последующим начислением процентов по день уплаты денежных средств истцу.

В судебном заседании истец ФИО1 его представитель ФИО2 поддержали исковые требования, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Также истец ФИО1 указал, что договор страхования ему был навязан банком, поскольку в случае его отказа от заключения данного договора ему банком не был бы предоставлен кредит.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Остальные лица, участвующие по делу, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу положений п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Судом установлено, что 29.06.2019 между ФИО1 и ПАО Росбанк был заключен кредитный договор № на сумму 501 882,06 руб., сроком на 84 месяца, ставка 10.99% годовых.

Также установлено, что 29.06.2019 года между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № со сроком действия 84 месяца, страховая сумма составила 101 882,06 руб. Указанная сумма включена в сумму кредита и списана с ее счета.

По условиям договора страхования страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 501 882,06 руб.

Согласно условиям договора, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к договору страхования.

При подписании договора страхования ФИО1 согласился со всеми его условиями. Доказательств навязывания истцу страховой услуги материалы дела не содержат. Довод истца о том, что в случае отказа от заключения договора страхования ему не был бы предоставлен кредит, является несостоятельным, поскольку истец не лишен был возможности обращения в иную кредитную организацию для получения кредита.

Из Особых условий страхования, в соответствии с которыми был заключен договор, следует, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ (раздел 6).

Таким образом, истец имел возможность отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии лишь в срок не позднее 13.07.2019. С соответствующим заявлением он обратился лишь 15.12.2021.

Как установлено судом, обязательства по возврату кредитной задолженности исполнены истцом досрочно 15.12.2021, что подтверждено справкой ПАО Росбанк.

Ссылаясь на досрочный возврат кредита, ФИО1 15.12.2021 потребовал от страховщика досрочного прекращения договора страхования и возврата страховой премии, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

17.12.2021 ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» осуществила возврат страховой премии заявителю в размере 15 063,99 руб., что подтверждается платежным поручением №.

13.01.2022 заявитель обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с претензией о несогласии с суммой возвращенной страховой премии.

17.01.2022 финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

24.01.2022 истец обратилась в службу Финансового уполномоченного в отношении ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». В удовлетворении требований финансовым уполномоченным было отказано решением №

Принимая во внимание положения приведенных норм гражданского законодательства, сопоставив их с условиями заключенного между сторонами договора страхования, суд соглашается с отказом страховщика в возврате ФИО1 страховой премии в иной сумме, считает, что данный отказ ни закон, ни условия договора страхования не нарушает.

В пункте 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страховая премия может быть возвращена страхователю при отказе от договора, если в нем прямо предусмотрена возможность такого возврата.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, на него распространяется Указание №3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 1 которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании вышеуказанных Указаний истец имел возможность отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в срок не позднее 13.07.2019. С заявлением о возврате части страховой премии ФИО1 обратился 15.12.2021.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания Банка России (п.7).

В соответствии с п.7.4.6 Правил страхования договор страхования прекращается в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом договором страхования могут быть предусмотрены иные последствии досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае.

В соответствии с п.7.5.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п.7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6 Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и /или Правилами страхования.

Согласно разделу «Особые условия» Договора страхования в случае отказа страхователя от договора после полного досрочного погашения заложенности по кредитному договору возврату страховщиком подлежит двадцать три процента от оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (не использованные полные месяцы).

Возвращая часть уплаченной истцом страховой премии, ответчик руководствовался пунктом 7.5.2 Правил личного страхования заемщика кредита, из которых следует, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причине, указанной в пункте 7.4.6 (досрочное погашение задолженности по кредитному договору), возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и /или правилами страхования.

Из пункта 9.6.4 договора страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору возврату страховщиком подлежат двадцать три процента от оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы).

Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату, произведен следующим образом.

101 882,06 руб. (страховая премия, установленная на момент заключения договора страхования) / 84 мес. (общий срок страхования) = 1 212,88 руб. (страховая премия за один месяц).

(101 882,06 руб. – (1 212,88 руб. х 30)) х 23% = 15 063,99 руб.

Указанный расчет проверен судом, является правильным.

При подписании договора истец был ознакомлен с условиями страхования, получил на руки копию договора страхования, о чем имеется его подпись в заявлении, следовательно, был информирован надлежащим образом о предмете и условиях договора.

Нарушений страховщиком положений ст. ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется, при заключении договора соблюдены общие принципы гражданского законодательства, равенство сторон и свобода договора, закрепленные в. п. 2 ст. 1, п. 3 ст. 10, ст. 421 ГК РФ.

Требование истца о возврате страховой премии при отказе от договора страхования в размере 15 063,99 руб. удовлетворено ответчиком добровольно, нарушений прав истца, как потребителя, не допущено, в связи с чем суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания страховой премии в ином размере не имеется.

Поскольку договором и правилами страхования в случае досрочного отказа истца от договора страхования ввиду погашения задолженности по кредиту возврат страховой премии в полном объеме не предусмотрен, установленный указанием Банка России срок для отказа от договора страхования истцом был пропущен, суд не находит оснований для возврата уплаченной страховой премии, а вместе с ней уплаты неустойки и штрафа.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда судом не установлено.

Суд также не находит правовых оснований для признания пункта 9.6.4 Договора страхования недействительным и признания договора страхования прекратившимся досрочно.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о недействительности договора страхования от 29.06.2019, заключенного между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а равно недействительности условий данного договора стороной истца суду не представлено. При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о признании недействительным пункта 9.6.4 договора страхования удовлетворению не подлежат, при этом фактические обстоятельства дела свидетельствуют о воле ФИО1 на заключение договора страхования от 29.06.2019.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» о признании условий договора недействительными, признании договора страхования прекратившимся, взыскании недополученной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд Липецкой области.

Судья В.В. Риффель

Мотивированное решение будет изготовлено: 18.10.2022.