УИН 13RS0<..>-93 Дело <..>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 27.01.2025

Октябрьский районный суд <адрес> Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Катковой С.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что <дата> между банком и ФИО1 были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» <..> на сумму <...> рублей со сроком возврата до <дата> и процентной ставкой <...> годовых. Банк свои обязательства по исполнению условий кредитного договора исполнил надлежащим образом, выдав заемщику через кассу банка денежные средства в сумме <...> рублей, открыв при этом ссудный счет для учета задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету ответчика, расходно-кассовым ордером <..> от <дата>. Ответчик нарушил условия заключенного кредитного договора в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем по состоянию на <дата> образовалась задолженность в общей сумме <...>, в том числе: размер непогашенной ссудной задолженности – <...> задолженность по процентам на проченный основной долг – <...> неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга –<...> 49 коп. Решением Арбитражного суда Республики Мордовия по делу № А39-9905/2021 от <дата> АО «КС Банк» признан несостоятельным (банкротом). В отношении Банка открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по названному договору по состоянию на <дата> в размере <...> в том числе: размер непогашенной ссудной задолженности – <...> задолженность по процентам на проченный основной долг – <...> неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга – <...> расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке <...> годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с <дата> и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке <...> за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с <дата> и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Представитель истца АО «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, одновременно с заявленными требованиями просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный своевременно и надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах невозможности явки в судебное заседание не известил, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки и ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил.

Участники процесса о времени и месте рассмотрения дела также извещались путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок., суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (далее – ГК РФ) и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом в соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <дата> между АК КСБ «КС БАНК» (ПАО) и ФИО1 были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» <..>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <...>, срок возврата кредита <дата>; процентная ставка за пользование кредитом в размере <...> годовых (л.д. 15-16).

<дата> денежные средства в размере <...> были предоставлены банком ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с <дата> по <дата> (л.д. 22-29), расходно-кассовым ордером <..> от <дата> (л.д. 31).

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячно в виде равных (аннуитетных) платежей в соответствии с графиком платежей, указанным в Приложении <..>.

С обязательствами по кредитному договору, в том числе с порядком осуществления и сроком платежей, их размером, ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненной подписью на каждом листе индивидуальных условий потребительского кредита «Доверие» <..> и графике платежей (л.д.15-16, 21).

В нарушение вышеуказанных условий договора ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем банк произвел начисление заемщику неустойки в соответствии с условиями договора.

Приказом Банка России от <дата> № <..> у АО «КС БАНК» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия по делу № А39-9905/221 от <дата> АО «КС БАНК» признано несостоятельным (банкротом). В отношении Банка открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего кредитной организации АО «КС БАНК» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 41-47).

В связи с нарушением условий по возврату кредита, истец направлял ФИО1 претензию <..> от <дата> о необходимости погашения суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита <..> от <дата>, задолженность по основному долгу и процентам, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено (л.д. 33).

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что он систематически нарушал условия данного договора.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита «Доверие», в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет в общей сумме <...> в том числе: размер непогашенной ссудной задолженности – <...> коп., задолженность по процентам на проченный основной долг – <...> неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга –<...>

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от <дата> <..>-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При таких обстоятельствах, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, а также отсутствием возражений о завышенном размере неустойки, суд не находит оснований применения положений статьи 333 ГК РФ, в связи с чем находит размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга <...> подлежащим взысканию в полном объеме.

Принимая во внимание изложенное, суд находит факт наличия задолженности по договору потребительского кредита от <дата> <..> установленным, а исковые требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению в размере <...>

Кроме того, истцом АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 13 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с <дата> и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки (пени) по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с <дата> и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Из приведенных положений закона следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм прекращенным.

Учитывая, что истец вправе требовать с ответчика уплату установленных договором процентов за пользование суммой займа и неустоек до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке <...> годовых и неустойки (пени) по ставке <...> за каждый день просрочки является законным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

К судебным расходам в силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Истцом при подаче данного иска понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб. (л.д. 5).

Таким образом, с ответчика в пользу истца пропорционально сумме удовлетворенных требований подлежит взысканию государственная пошлина в размере – 4000руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<...> в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (<...>) задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» от <дата> <..> по состоянию на <дата> в общей сумме <...> в том числе непогашенную ссудную задолженность – <...> задолженность по процентам на проченный основной долг – <...> неустойку за несвоевременную уплату процентов и основного долга –<...>

Взыскать с ФИО1 (<...> в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (<...>) проценты за пользование кредитом по ставке <...> годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <...> с учетом ее дальнейшего погашения, начиная с <дата> по дату фактического возврата указанной суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (<...> в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (<...> неустойку по ставке <...> за каждый день просрочки, начисляемую на сумму основного долга в размере <...> и на сумму процентов в размере <...> учетом дальнейшего погашения указанных сумм, начиная с <дата> по дату фактического возврата указанных сумм включительно.

Взыскать с ФИО1 (<...> в пользу акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (<...> оплаченную государственную пошлину в размере <...>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Каткова

Мотивированное решение изготовлено 27.01.2025

Судья С.В. Каткова