Дело № 2-9590/2022
...
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
19 октября 2022 года г. Набережные Челны РТ
Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Виноградовой О.А.,
при секретаре Канашкиной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения,
установил:
01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.
05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк».
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») (далее - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 431 623 рубля 54 копейки, сроком на 72 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,2% годовых, под залог транспортного средства GREAT WALL Hover, 2014 года выпуска, ... принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 174 200 рублей, по состоянию на 16.07.2021 общая задолженность ответчика перед Банком составила 458 063 рубля 89 копеек, в том числе: комиссия за ведение счета – 1031 рубль 32 копейки, просроченные проценты – 41 804 рубля 20 копеек, просроченная ссудная задолженность – 380 837 рублей 42 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1328 рублей 94 копейки, неустойка на остаток основного долга – 31 819 рублей 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1242 рубля 67 копеек.
Согласно пункту 10 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство GREAT WALL Hover, 2014 года выпуска, ..., 2014 года выпуска.
Истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в сумме 458 063 рубля 89 копеек, уплаченную госпошлину при подаче иска в сумме 13 780 рублей 64 копейки, обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство GREAT WALL Hover, 2014 года выпуска, ... 2014 года выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив продажную цену в размере 305 896 рублей 13 копеек.
...
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснив, что при заключении кредитного договора был заключен договор страхования...
Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» по доверенности Х. иск не признал, просил отказать в удовлетворении иска, указав, что действительно ответчик ФИО1 является застрахованным лицом по генеральному договору коллективного страхования ... согласно Программе страхования .... Период действия договора страхования с 08.08.2019 по 29.11.2024.
06 июня 2022 года в адрес ООО СК «Согласие-Вита» посредством почтового отправления поступило обращение ФИО1 с заявлением ..., страховщик уведомил ФИО1 о предоставлении полного комплекта документов, 28.09.2022 поступил полный комплект документов посредством электронной почты.
...
Суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца, а также без участия ответчиков в порядке заочного производства.
Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.
Выслушав ответчика, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.
На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии с частью 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статьям 334, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
По настоящему делу установлено следующее.
На основании заявления истца (л.д.18 оборота-25) между истцом и ответчиком 08.08.2019 был заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 431 623 рубля 54 копейки, сроком на 72 месяца, со сроком возврата кредита 08.08.2025 (л.д.16-17).
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что процентная ставка составляет 22,70% годовых. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком банк снижает процентную ставку до 21,20% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4,00 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.16).
Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки GREAT WALL Hover, 2014 года выпуска, (VIN) ..., 2014 года выпуска (л.д.16 оборот).
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС/СТС согласно пункту 10 Индивидуальных условий в размере 50 000 рублей (л.д.16 оборот).
Ответчику был выдан график платежей, из которого видны ежемесячные платежи (л.д.17 оборот-18).
Из расчета цены иска следует, что ответчик нарушал условия, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 16.07.2021 составляет 458 063 рубля 89 копеек, в том числе: комиссия за ведение счета – 1031 рубль 32 копейки, просроченные проценты – 41 804 рубля 20 копеек, просроченная ссудная задолженность – 380 837 рублей 42 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1328 рублей 94 копейки, неустойка на остаток основного долга – 31 819 рублей 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 1242 рубля 67 копеек (л.д.13-14).
Из выписки по счету следует, что ответчик совершает расходные операции по карте (л.д.15).
...
Согласно пункту 6.1 договора купли-продажи, в случае нарушения срока оплаты стоимости автомобиля покупатель по требованию продавца уплачивает последнему пени в размере 1% от неоплаченной с рок суммы за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства (л.д.29 оборота).
Согласно пункту 6.3 договора купли-продажи, в случае образования просроченной задолженности по оплате стоимости автомобиля сумма, выплачиваемая покупателем в погашение указанной задолженности, по усмотрению продавца вначале направляется на погашение пени, а затем засчитывается в счет оплаты стоимости автомобиля (л.д.30).
...
Из уведомления о возникновении залога движимого имущества ... от ... следует, что залогодателем автомобиля (VIN) ... является ФИО1, залогодержателем – ПАО «Совкомбанк» (л.д.34, 52).
Из карточки учета транспортного средства от 09.08.2021 видно, что владельцем транспортного средства автомобиль марки GREAT WALL Hover, 2014 года выпуска, (VIN) ..., 2014 года выпуска, является ФИО1 (л.д. 55).
Досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д.40).
Из заявления на включение в Программу добровольного страхования следует, что ответчик ФИО1 согласился быть застрахованным по Генеральному договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» по одной из программ страхования (л.д.58).
Из заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита следует, что ФИО1 согласен с программой ..., о чем и расписался в заявлении (л.д.21, 123-124).
...
...
...
...
При исполнении заочного решения суда взысканий по исполнительному производству не было, что видно из постановления судебного пристава-исполнителя о прекращении исполнительного производства (л.д.201).
...
Раздел 8 Генерального договора страхования определяет размер страховой выплаты. В соответствии с п.8.1 при наступлении страхового случая... страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) Застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением Застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не боле е размера страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного в договоре на дату начала срока страхования.
Согласно платежному поручению № 20162 от 05.10.2022 ООО СК «Согласие-Вита» перечислило выгодоприобретателю ПАО «Совкомбанк» страховую выплату в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая – 310 191 рубль 68 копеек.
При таких обстоятельствах расчет задолженности, подлежащей взысканию в пользу истца, должен быть уменьшен на сумму страховой выплаты, а в удовлетворении иска к страховой компании следует отказать, так как страховая компания в установленные договором сроки после получения полного пакета документов произвела выплату страхового возмещения выгодоприобретателю.
Суду сведения об исполнении ответчиком ФИО1 своих обязательств перед истцом не представлены.
Вместе с тем, суд не может согласиться с начислением неустойки на остаток основного долга (л.д.14). Заключенный между сторонами договор (л.д.16-17) не содержат согласованного сторонами кредитного договора условия о взыскании неустойки на непросроченную часть основного долга. Из колонки расчета «Сумма для начисления (остаток основного долга)» видно, что базой для начисления неустойки является остаток задолженности по кредитному договору, при этом задолженности непросроченной. Начисление неустойки на непросроченную часть основного долга не отвечает существу неустойки, которая, по общему правилу должна быть начислена на сумму неисполненного обязательства.
При таких обстоятельствах суд отказывает во взыскании неустойки на остаток основного долга.
Суд в соответствии с правилами статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации распределяет поступившую сумму 310 191 рубль 68 копеек на погашение процентов в сумме 41 804 рубля 20 копеек и 1328 рублей 94 копейки, на основной долг в сумме 267 058 рублей 54 копейки, остаток долга составляет 113 778 рублей 88 копеек.
Исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика, суд приходит к выводу в обоснованности требований иска в части обращения взыскания на заложенное имущество, так как, по мнению суда, допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно для истца и размер требований залогодержателя вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества.
Однако суд не может согласиться с требованиями истца об установлении начальной продажной цены автомобиля, поскольку такая цена подлежит установлению в соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве».
Также, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит удовлетворению требование о взыскании расходов истца по уплате государственной пошлины. При этом из расчета суд исключает неустойку, незаконно начисленную.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ... в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ... задолженность по кредитному договору от 08.08.2019 ... по состоянию на 16.07.2021: просроченную ссудную задолженность – 113 778 (сто тринадцать тысяч семьсот семьдесят восемь) рублей 88 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 1242 (одна тысяча двести сорок два) рубля 67 копеек, комиссию за ведение счета – 1031 (одна тысяча тридцать один) рубль 32 копейки, расходы истца по оплате госпошлины – 13 780 (тринадцать тысяч семьсот восемьдесят) рублей 64 копейки.
Обратить взыскание на предмет залога - автотранспортное средство марки GREAT WALL Hover, 2014 года выпуска, (VIN) ..., принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов.
В удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие-Вита» ... о взыскании страхового возмещения – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья подпись Виноградова О.А.
Решение21.10.2022