Решение по делу № 2-552/2023 от 16.02.2023 - о взыскании суммы вклада, процентов.

Дело {Номер}

43RS0{Номер}-89

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

16 февраля 2023 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова в составе председательствующего судьи Маловой Н.Л.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело {Номер} по иску ФИО2 к ПАО КБ "УБРиР" о взыскании суммы вклада, процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО КБ "УБРиР" о взыскании суммы вклада, процентов. В обоснование указано, что в соответствии с условиями договора банковского вклада № NagellBVPK1810001511, заключенного {Дата}, между мною (вкладчик) и ответчиком (банк) банк принимает от вкладчика денежные средства, зачисляет их на открываемый для этой цели счет N40{Номер}, и обязуется возвратить сумму вклада и проценты, начисленные на вклад, {Дата} Заключение договора банковского вклада в письменной форме, факт внесения вклада в сумме 670156,42 руб. рублей для зачисления его на счет N 40{Номер}, обязанность банка уплатить на сумму вклада проценты и возвратить вклад и начисленные на него проценты {Дата} удостоверяются договором банковского вклада № NagellBVPKl810001511 от {Дата}. В июле 2021 года, истец обратилась в банк за получением причитающихся денежных средств. Однако в выдаче денег сотрудник банка, ответственный за операции по вкладам граждан, в устной форме отказал, ссылаясь на то, что истец уже получила деньги с данного вклада в полном объеме еще {Дата}. {Дата} был предоставлен письменный ответ {Номер}, где было указано, что истец уже получила денежные средства .через кассу банка с использованием банковской карты, принадлежащей истцу и введением ПИН- кода. Сумма вклада составляет 670152,42 рубля. Договором предусмотрено, что сумма вклада и начисленные на вклад проценты банк возвратить {Дата} Просит взыскать с ответчика в мою пользу сумму вклада в размере 670152,42 рублей; проценты за нарушение срока возврата вклада и процента на вклад по день фактического возврата суммы вклада и процентов на вклад (л.д.5).

Требования иска уточнялись, просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму вклада в размере 670152,42 рублей; проценты за нарушение срока возврата вклада за период с {Дата} по {Дата} в размере 94 638, 38 руб.; проценты за нарушение срока возврата вклада, начисленные по ст.395 ГК РФ на сумму 670 152,42 руб., начиная с {Дата} по день фактического исполнения обязательства по возврату вклада (л.д. 14, 106).

В судебное заседание не явился истец и ее представитель.

Ранее в судебном заседании, представитель истца ФИО2 ФИО4 настаивал на удовлетворении иска.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» по доверенности ФИО5 в судебном заседании по средствам видео-конференц связи возражала против удовлетворения иска, поддержав доводы письменных возражений по иску, пояснения, данные в предыдущем судебном заседании, пояснив, что истец в полном объеме получила свои денежные средства {Дата} (л.д. 109-111).

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Судом установлено, что {Дата} между был заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее - договор КБО) {Номер}, по договору КБО банк осуществляет банковское обслуживание клиента и предоставляет ему возможность воспользоваться услугами, предусмотренными в п. 1.3., 2.1 договора КБО, в том числе: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использование банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты (в том числе дополнительных и доверительных банковских карт) в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой»; открытие и обслуживание депозитов (вкладов) в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами приема и обслуживания банковских вкладов»; предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», «CMC-банк» -в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами обслуживания клиентов по системе «Телебанк» и «Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк».

В пунктах 2.1. - 2.3. договора КБО указано, что услуга предоставляется клиенту на основании подписанной обеими сторонами анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги, действующей на момент совершения сделки, в соответствии с тарифами банка.

Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги либо принимая/направляя оферту, клиент полностью соглашается с Правилами предоставления услуг (пункт 2.5. договора КБО).

Как указывает сторона ответчика, 17.12.2018г. на основании волеизъявления клиента, выраженного в анкете-заявлении {Номер}.16, истцу был предоставлен пакет банковских услуг Базовый VISA Unembossed ТП 41-2 к действующему счету, включающий в себя банковскую карту VISA Unembossed ТП 61-1 и предоставление услуги «Интернет банк», к действующему карточному счету {Номер} выпущена карта VISA Unembossed ТП 61-1 с номером 4301-####-####-3076 и выдан ПИН-конверт, сроком действия 42 месяца, и предоставлена услуга «Интернет-Банк».

В анкете-заявлении {Номер}.16 были указаны: адрес электронной 2000323386@card.ubrr.ru для получения уведомлений о совершенных операциях с использованием банковской карты, а также телефон клиента <***> для CMC для динамической аутентификации.

В силу п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно анкете-заявлению {Номер}.16 от {Дата} истец подтвердила и согласилась с тем, что:

- ПИН банковской карты является аналогом собственноручной подписи;

- ввод полученного клиентом цифрового динамического кода аутентификации, предостав банком при входе в систему Интернет-Банк, в совокупности с секретным кодом являются достаточным для идентификации клиента в системе «Интернет-Банк», и совершения операций путем составления документов в электронно-цифровой форме (электронный документ);

- операции в системе «Интернет-банк», совершенные после индентификации клиента описанного выше способом, считаются совершенными им лично с использованием аналога собственноручной (АСП);

- получила, ознакомлена и согласна с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Тарифами ПАО КБ «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, Правилами обслуживания клиентов по системе Интернет-банк.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права и в своем интересе.

Одним из способов выражения воли участника гражданского оборота на приобретение прав и обязанностей является подписание документа.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, п. 4).

Применительно к ст. 421 ГК РФ подписание стороной текста договора без каких-либо замечаний свидетельствует, по смыслу положений ст. 431 ГК РФ о юридически значимом выражении воли на полное и безоговорочное подтверждение обстоятельств, изложенных в тексте соответствующего документа.

Заявлений или предложений от истца об изменении условий ДКБО в адрес банка не поступало.

{Дата} клинт самостоятельно, через систему «Интернет-Банк», обеспечивающую формирование и передачу распоряжений, проведение на их основе финансовых и иных операций, в соответствии с Правилами приема и обслуживания банковских вкладов и ДКБО оформила дистанционный банковский вклад «Надежный онлайн» (договор банковского вклада от №NadeglBVPK1810001511, номер счета {Номер}) на сумму 670156 рублей 42 Условия вклада введены распоряжением от {Дата} {Номер}.Согласно п.1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на противоречащих закону условиях их возврата. {Дата} клиенту был открыт срочный вклад на условиях, утвержденным банком с {Дата}, а именно: срочный, без пролонгации; выплата процентов: каждые 30 дней; капитализация процентов: начисляется, причисляются к сумме вклада; процентная ставка (в процентах годовых): с 1 по 30 день - 7,5%, с 31 по 390 день - 5%. При наличии действующего пакета банковских услуг «Всё под контролем онлайн» на момент выплаты процентов по вкладу в каждом из периодов, равном 30 дням, начисляется дополнительная процентная ставка 1% годовых; - пополнение вклада только через карточный счет {Номер} с использованием банковской карты; - срок действия вклада: 390 дней, с {Дата} по 06.02.2021г.; возможно частичное изъятие из вклада; - пополнение и снятие средств с вклада возможно только через систему Интернет-банк или банкоматы банка; - при досрочном расторжении договора вклада производится пересчет начисленных процентов по ставке вклада «до востребования» за весь срок нахождения средств на вкладе. Проценты, начисленные и оплаченные в течение срока вклада по ставке, превышающей ставку вклада «до востребования», изымаются из суммы, находящейся на вкладе на момент досрочного расторжения. В соответствии с п.п.2,5 ст.837 ГК РФ по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов. Согласно Правилам приема и обслуживания банковских вкладов, с которыми клиент была ознакомлена и согласна, банк предоставляет клиентам, совершающим банковские операции в банкоматах, в системе Интернет-банк, возможность размещения в банке вклада, управление/распоряжение которым осуществляется дистанционно (далее - вклад дистанционный): заключение договора вклада и совершение операций по счету по вкладу дистанционному осуществляется через банкоматы или систему Интернет-банк. При этом заключение договора вклада производится при наличии у клиента в банке открытого карточного счета, (п.1.7.) Расходные операции со счета по вкладу дистанционному осуществляются исключительно путем самостоятельного перевода клиентом денежных средств со счета по вкладу дистанционному на карточный счет через систему Интернет-банк или через банкомат банка с использованием карт, по которым предоставлен доступ к распоряжению/управлению дистанционным вкладом: карта, указанная в договоре вклада, или иная выпущенная клиенту карта, с использованием которой доступ к распоряжению/управлению вкладом предоставлен на основании отдельного заявления клиент а(п.3.2.3). {Дата} по депозитному счету {Номер} с помощью системы Интернет-Банк истцом самостоятельно была совершена операция по переводу денежных средств на сумму 670156,42 рублей на ёе карточный счет {Номер}, что подтверждается выпиской из лог-файла о совершении операций по вкладному счету на карточный счет и выписками по обоим счетам. Таким образом, клиентом самостоятельно по своему собственному желанию были проведены операции по досрочному изъятию денежных средств со вклада и его закрытии. Согласно п.п.5.11.3.1. Правил приема и обслуживания банковских вкладов и п.13 договора банковского вклада от {Дата} №NadeglBVPK1810001511 при расторжении по инициативе клиента, банк производит перерасчет начисленных процентов по ставке, установленной договором вклада (ставка «до востребования») для досрочного расторжения, за весь срок нахождения денежных средств на вкладе, без капитализации. Сумма процентов, начисленных и выплаченных в течение срока действия договора вклада по ставке, превышающей ставку, установленную договором вклада для досрочного расторжения, удерживается банком при досрочном расторжении из суммы, находящейся на счете по вкладу на момент выплаты. В связи с досрочным расторжением клиентом договора вклада соответственно банком {Дата} был произведен расчет процентов, их начисление в соответствии с условиями договора и выплата была произведена на тот же карточный счет {Номер}, в размере 12,82 рублей, что подтверждается выпиской по депозитному счету клиента. В соответствии с пп. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правит применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ). {Дата} по карточному счету {Номер} клиентом лично проведена операция получения наличных денежных средств на сумму 670156,42 рублей дополнительного офиса «Кировский» с использованием банковской карты {Номер}-####-####-3076 с введением ПИН-кода, который известен только владельцу карты. Введенный ПИН-код является собственноручной подписи клиента. По итогу проведения операции снятия POS-терминал распечатал чек, который подписан кассиром, проводившим операцию. О проведенной операции клиент был уведомлен банком путем направления сообщения на электронный адрес 2000323386@card.ubrr.ru, указанный в анкете-заявлении от {Дата}, что подтверждается скриншотом отправленного сообщения от card_notify@ubrd.ru в адрес клиента {Дата}. В соответствии с п. п. 1.3, 1.4, 2.9, 3.1, 3.3, 3.6 Положения Центрального банка РФ «Об банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденном {Дата} {Номер}-П, банковская карта является персонифицированной, то есть информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным сред совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт, идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей). Обязательные документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, по достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим физического лица. Ответчик указывает, что при обслуживании все операции идентификации кассиром были соблюдены, ПИН-код был введен верно. В соответствии с п.20.1.1. Регламента «Ведения кассовых операций в ПАО КБ утвержденных Приказом Президента ОАО «УБРиР» от {Дата} {Номер}, кассовый работник перед выдачей наличных денег клиентам банка с использованием пункта выдачи наличных, производит идентификацию физического лица по предъявленной клиентом банковской карте и документу, удостоверяющему личность, для сверки владельца карты. С учетом требований закона РФ №115-ФЗ кассир произвела полную идентификацию ФИО2 путем в паспортных данных в ПО Банка, что подтверждается скриншотом за {Дата}. Так как программа POS-терминала запросила при выдаче наличных ПИН-код (что является собственноручной подписи клиента) подпись на чеке не проставляется клиентом. Операция по выдаче наличных в кассе дополнительного офиса проведена в соответствии с действующим законодательством и заключенными с клиентом договорами банковского обслуживания. Операция по снятию наличных, отраженная в чеке за {Дата}, соответствует операции по счету, что подтверждается лог-файлом операций по карте истца. Согласно п.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Пункт 1 ст. 10 ГК РФ предусматривает, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии в действиях банка нарушения принятых им на себя обязательств по оказанию истцу финансовых услуг по открытию и обслуживанию текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, по открытию и закрытию дистанционного банковского вклада.

Судом установлено, что банк исполнил поручения по выдаче денежных средств путем выдачи наличными, указанные в распоряжении от имени истца; указанные операции были совершены через систему POS-терминала, вход в которую был осуществлен путем ввода корректного логина и пароля, и у банка не было оснований сомневаться в том, что распоряжение на перевод денежных средств исходит не от держателя вклада.

Требования о взыскании процентов по вкладу и процентов за нарушении срока возврата вклада по день фактического возврата суммы вклада являются производными от основного требования и удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к ПАО КБ "УБРиР" о взыскании суммы вклада, процентов оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья -/подпись/- Н.Л. Малова

Решение суда в окончательной форме вынесено {Дата}.