Копия
Дело № 2-296/2022
УИД № 16RS0029-01-2022-000536-45
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
08 декабря 2022 года город Болгар,
Республика Татарстан
Спасский районный суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Ф.Г. Батыршина,
при секретаре О.В. Костиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
первоначально публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее по тексту ПАО "Сбербанк", Банк) обратилось в суд с названным выше иском к Р.<адрес>, ФИО2 в лице его законного представителя, указывая, что ПАО "Сбербанк" и Н.<адрес> ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под 19,9% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обязуется предоставить, а заёмщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (далее - Условия кредитования). Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитования заёмщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования (пункт 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заёмщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заёмщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платежные даты в составе аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (пункт 3.3.1 Общих условий кредитования). Порядок предоставления кредита определён разделом 2 Общих условий кредитования и пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заёмщику сумму кредита на счёт, исполнив, таким образом обязательство по предоставлению кредита. С ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заёмщик умер. Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются: ФИО2 и ФИО1. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Н.<адрес> перед Банком составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В порядке, предусмотренном пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО "Сбербанк" и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены. Просило расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с Н.<адрес>, и взыскать с ФИО2, Р.<адрес> в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".
Истец - публичное акционерное общество "Сбербанк России", извещённое о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела без его участия. При этом представило заявление об уточнении требований, в котором просило взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Ответчик - несовершеннолетний ФИО2, извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, причин неявки не сообщил.
Ответчик Р.<адрес>, действующая от своего имени и в интересах несовершеннолетнего ФИО2, в суд не явилась, представив возражения на исковое заявление. Из содержания возражений следует, что задолженность по кредиту погашена в полном объёме. Между тем, истец отказывается отзывать иск, хотя между сторонами ранее были достигнуты договоренности о погашении задолженности до вынесения решения суда и отказа истца от иска. Расходы на госпошлину, по мнению истца, должны лечь на ответчика. Полагает, что в удовлетворении иска следует отказать в полном объёме. Обращаясь с иском в суд, истец не учёл, что кредит был застрахован и взыскание задолженности должно происходить со страховой компании, так как обязательства по погашению задолженности в случае смерти застрахованного лица переходят на страховую компанию. Если страховая компания не исполняет обязанности в установленный законом срок, то ответственность за это должна нести страховая компания, а не ответчик. Наследники не являются стороной по договору и в данном случае по договорам страхования права переходят на наследников в силу закона, а обязательства у страховой компании по погашению задолженности остаются. Все необходимые условия были выполнены ответчиком и страховая компания погасила часть задолженности, но не всю, что является нарушением прав ответчика. Несвоевременное исполнение обязательств страховой компанией привело к тому, что Банк обратился в суд. Если полное погашение задолженности должно было произойти за счет страховой компании, то надлежащим ответчиком по делу должна выступать страховая компания, соответственно, все судебные расходы должны быть взысканы с неё. При этом в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Р.<адрес>, не признавая исковые требования Сбербанка, пояснила, что брак между ней и Н.<адрес> расторгнут. После смерти Н.<адрес> наследство принял ФИО2. Выяснилось, что у Н.<адрес> остались кредиты, которые были застрахованы. ДД.ММ.ГГГГ ей пришло СМС-сообщение, из которого она узнала, что ей необходимо явиться в Банк, что она и сделала. Письменное обращение в Сбербанк Страхование оформлял руководитель Сбербанка, которому она передала все документы. ДД.ММ.ГГГГ, обратившись по номеру 900, она узнала, что в течение трех дней пакет документов будет передан в Сбербанк страхование жизни. ДД.ММ.ГГГГ она вновь обратилась в Банк, а на следующий день доплатила недостающую сумму по кредиту.
Ответчик - общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, причин его неявки не сообщило.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии с частью 5 статьи 37 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации права, свободы и законные интересы несовершеннолетних, не достигших возраста четырнадцати лет, а также граждан, признанных недееспособными, если иное не предусмотрено данным Кодексом, защищают в процессе их законные представители - родители, усыновители, опекуны, попечители или иные лица, которым это право предоставлено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (пункт 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с требованиями статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.
На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как следует из части 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу положений пункта 1 статьи 1152, пунктов 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Согласно части 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Часть ДД.ММ.ГГГГ Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пунктам 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк" и Н.<адрес> заключён кредитный договор, согласно которому последнему выдан "Потребительский кредит" в сумме <данные изъяты> на цели личного потребления под 19,9% годовых. Срок действия договора определён до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Срок возвращения кредита может быть сокращен по инициативе заёмщика после досрочного погашения части кредита.
Пункт 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", с которыми Н.<адрес> был ознакомлен и согласен, предусматривает погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Н.<адрес> обязался произвести 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.
Банк (кредитор) имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит").
Истец свои обязательства по предоставлению заемщику кредита исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Согласно расчёту, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору, заключённому с Н.<адрес>, составляет <данные изъяты>, из которых просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>
Из указанного выше расчёта задолженности видно, что кредит погашался до сентября 2021 года. Последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ не в полном объёме, после чего исполнение обязательств по кредитному договору прекращено. Проценты за пользование кредитными денежными средствами начислены по ДД.ММ.ГГГГ.
Как видно из свидетельства о смерти, выданного ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС Исполнительного комитета Спасского муниципального района Республики Татарстан, Н.<адрес> умер ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о принятии наследства ФИО2, действующего с согласия своей матери Р.<адрес>, нотариусом Спасского нотариального округа Республики Татарстан ФИО3 к имуществу Н.<адрес> заведено наследственное дело №.
Из наследственного дела № видно, что единственным наследником, принявшим наследство, открывшееся после смерти Н.<адрес>, является его сын ФИО2, который имеет несовершеннолетний возраст.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес нотариуса ФИО3 претензию кредитора от ДД.ММ.ГГГГ, в которой сообщил о кредитных обязательствах Н.<адрес>.
Из наследственного дела №, открытого к имуществу Н.<адрес>, умершего ДД.ММ.ГГГГ, видно, что наследственное имущество состоит из объекта незавершенного строительством, находящегося по адресу: <адрес>; земельного участка с кадастровым номером 16:37:080802:372, находящегося по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, Спасский муниципальный район, Приволжское сельское поселение, <адрес>, з/у 4; автомобиля марки УАЗ 469Б, модификация (тип) транспортного средства легковые ТС, 1985 года выпуска; трактора марки МТЗ-82, 1992 года выпуска; прав и обязанностей по договорам аренды земельных участков с кадастровыми номерами 16:37:020302:19, 16:37:020302:20, 16:37:020302:24, находящихся по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, Спасский муниципальный район, Аграмаковское сельское поселение. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 нотариусом Спасского нотариального округа Республики Татарстан ФИО3 на вышеназванное наследственное имущество выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Общая стоимость вышеуказанного наследственного имущества Н.<адрес> составляет <данные изъяты> (87759 + 158000 + 384000 + 616000 + 457000 + 385000 + 46000). Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство, состоящее из страховых выплат в общей сумме <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес Р.<адрес> и ФИО2 истцом направлены требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.
Вышеназванные требования Банка ответчикам Р.<адрес> и ФИО2 не вручены, возвращены отправителю ДД.ММ.ГГГГ из-за истечения срока хранения, что подтверждается отчётами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами 14577473227980 и 14577473227973.
Поскольку судом установлено, что ответчик Р.<адрес> наследником Н.<адрес> в силу закона не является, законных оснований для возложения на данного ответчика обязанности по оплате долгов наследодателя не имеется.
Кроме того, судом установлено, что в день заключения кредитного договора -ДД.ММ.ГГГГ Н.<адрес> подал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Страховая сумма <данные изъяты>. Согласно пункту 7 заявления на страхование Н.<адрес> согласился, что выгодоприобретателем, в частности, по страховому риску "смерть" является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк" по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая, в остальной части - наследники застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГГГ Н.<адрес> оплатил ПАО «Сбербанк» комиссию в размере <данные изъяты> за подключение его, как клиента банка, к Программе страхования и был включен в число застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В соответствии со статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со статьёй 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.
При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.
Добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Страхуя свои имущественные интересы на случай смерти заемщика, банк практически обеспечивал исполнение кредитных обязательств заемщика страховыми выплатами в размере кредитной задолженности на день смерти заемщика.
При своевременном обращении банка за такими страховыми выплатами кредитная задолженность заемщика была бы погашена, что повлекло прекращение обязательства исполнением и исключало бы дальнейшее действие кредитных договоров и начисление процентов на основной долг.
Таким образом, Банк, являясь страхователем и выгодоприобретателем по страховому риску «смерть» в отношении застрахованного заемщика Н.<адрес>, достоверно зная о наступлении смерти последнего, вправе требовать страхового возмещения в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, не возлагая на наследников такую обязанность.
Из информации, представленной ООО «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, следует, что смерть застрахованного лица Н.<адрес> была признана страховым случаем. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере <данные изъяты>. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников Н.<адрес> подлежит выплате страховая сумма в размере <данные изъяты>.
Согласно материалам страхового дела ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» уведомило страховую компанию «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового события по клиенту – Н.<адрес>, кредитный договор №, предоставив имеющиеся у него документы (копия договора страхования, копия заявления клиента на подключение к программе страхования, копия документа, подтверждающего наступление страхового события, копия опросного листа). Одновременно Банк заявил ходатайство об истребовании недостающих документов для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно.
Справка-расчет №, выданная ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» на имя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», свидетельствует, что задолженность заёмщика Н.<адрес> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых основной долг (кредит) - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>.
Из содержания письма от ДД.ММ.ГГГГ за №Т-02/884718, адресованного наследникам Н.<адрес>, следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило наследников о необходимости представить дополнительные документы по факту смерти Н.<адрес>, перечень которых указан в данном письме, и невозможности принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате до представления вышеназванных документов.
Сведений о том, каким образом и когда письмо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ было направлено и вручено ФИО4 в материалах дела не имеется.
Вместе с тем, Н.<адрес>, подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, выразил согласие на получение страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о нём, в том числе составляющих врачебную тайну, а также данных по факту его смерти.
Несмотря на это, страховая компания мер для получения документов, необходимых для разрешения вопроса о признании смерти Н.<адрес>, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем и выплате страхового возмещения, самостоятельно не предприняла. Доказательств обратного суду не представлено.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что именно у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" возникла обязанность выплатить истцу страховое возмещение в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица - <данные изъяты>. Оснований для возложения на наследника Н.<адрес> обязанности по выплате задолженности по кредитному договору в указанной части, как и оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Сбербанк" и Н.<адрес>, не имеется.
ДД.ММ.ГГГГ Р.<адрес>, не являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по договору страхования № РО19270399 от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении застрахованного лица – Н.<адрес>.
В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк», не разрешив по существу вопрос о получении страхового возмещения по договору страхования, обратился в суд с иском к Р.<адрес> и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по этому договору в порядке наследования.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с заёмщиком Н.<адрес>, в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Страховая выплата произведена страховщиком по справке Банка о размере кредитной задолженности Н.<адрес>, предусматривающей точный размер основного долга и процентов на дату смерти заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ Р.<адрес> в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с Н.<адрес>, уплатила ПАО «Сбербанк» <данные изъяты>, что подтверждается квитанцией и платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.
Из ответа ПАО «Сбербанк» на судебный запрос, поступившего в суд ДД.ММ.ГГГГ, следует, что задолженность по кредитному договору № погашена полностью после внесения денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.
Оценивая все обстоятельства дела в их совокупности, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО "Сбербанк" и считает законным и обоснованным в их удовлетворении отказать в полном объёме.
Разрешая ходатайство истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины, суд исходит из следующего.
Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
По смыслу статей 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования о возмещении судебных расходов не относятся к исковым требованиям.
В силу части 1 статьи 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при отказе истца от иска понесенные им судебные расходы ответчиком не возмещаются. Истец возмещает ответчику издержки, понесенные им в связи с ведением дела. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.
В соответствии с абзацем 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.
Критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Истец не заявлял ходатайство о прекращении производства по делу в части расторжения кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в связи с отказом от заявленных требований, в связи с чем суд рассмотрел принятые к производству исковые требования ПАО "Сбербанк" по существу.
При этом ответчик Р.<адрес> признана судом ненадлежащим, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк" к данному ответчику отказано в полном объёме, следовательно, судебные расходы, понесённые истцом, взысканию с Р.<адрес> не подлежат.
Кроме того, суд отказал в удовлетворении требований Банка о расторжении кредитного договора, признав их необоснованными, а потому оснований для взыскания с ответчиков расходов истца по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истец уплатил <данные изъяты>.
Судом установлено, что обязанность по погашению задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> лежала на страховой компании - ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
ООО СК "Сбербанк страхование жизни" добровольно исполнило свои обязательства по выплате ПАО "Сбербанк" страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, тогда как в качестве ответчика по делу страховая компания была привлечена лишь ДД.ММ.ГГГГ.
Принимая во внимание, что в удовлетворении иска ПАО "Сбербанк" к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" судом отказано, а добровольное исполнение требований со стороны страховой компании имело место до предъявления к ней исковых требований, суд не находит оснований для взыскания с указанного ответчика судебных расходов, понесённых Банком.
Вместе с тем, задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> (88493 - 76500,20), что от исковых требований составляет 13,5%, была погашена законным представителем несовершеннолетнего ФИО2 - Р.<адрес> после предъявления к нему иска в суд, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с указанного ответчика расходы, понесённые ПАО "Сбербанк" на оплату государственной пошлины, в размере <данные изъяты> (2854,79*13,5%).
Руководствуясь статьями 12, 14, 56, 68, 194 – 199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Взыскать с ФИО2, паспорт гражданина Российской Федерации 92 20 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ МВД по <адрес>, код подразделения 160-051, в лице его законного представителя ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации 92 19 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ МВД по <адрес>, код подразделения 160-051, в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России", идентификационный номер налогоплательщика 7707083893, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части заявления публичного акционерного общества "Сбербанк России" о взыскании расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме через Спасский районный суд Республики Татарстан.
Председательствующий
судья Ф.Г. Батыршин
Решение в окончательной форме принято 15 декабря 2022 года.
Копия верна:
Судья Ф.Г. Батыршин
Подлинник решения хранится в деле № 2-296/2022 в Спасском районном суде Республики Татарстан
Решение24.12.2022