№ 2-19/2023 (2-1028/2022) (УИД 61RS0044-01-2022-000969-27)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2023 года с. Чалтырь Мясниковского района

Ростовской области

Мясниковский районный суд Ростовской области

в составе председательствующего судьи Даглдяна М.Г.

с участием ответчиков ФИО1 и ФИО2

при секретаре Кевеян А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на недвижимое имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Транскапиталбанк» обратилось в Мясниковский районный суд Ростовской области с иском к ФИО1, ФИО2, указав, что между ПАО «Транскапиталбанк» (ТКБ БАНК (ПАО)), ФИО1 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № №, согласно которому, банк обязался предоставить ответчикам целевой кредит в размере 2 400 000 рублей, сроком на 156 месяцев, для проведения капитального ремонта, восстановления и благоустройства жилого дома, общей площадью 341,3 кв. м, кадастровый №, земельного участка площадью 591 кв. м, кадастровый №, находящихся по адресу: <адрес>, с. <адрес>, принадлежащих на праве собственности ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Транскапиталбанк» (ТКБ БАНК (ПАО)) и ФИО2 заключен договор об ипотеке № № Договор об ипотеке № № был зарегистрирован Управлением Росреестра по Ростовской области ДД.ММ.ГГГГ с присвоением ему регистрационного номера 61-29/016/2014-633. Датой предоставления кредита в соответствии с пунктом 2.3 кредитного договора является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет ФИО1 Кредитор полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислил в полном размере сумму кредита 2 400 000 рублей на открытый в ТКБ БАНК ПАО, банковский счет ответчиков №, что подтверждается выпиской по указанному счету. В соответствии с п.1.1 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,5 % годовых. Согласно п.1.1 кредитного договора размер ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату предоставления кредита составлял 39 160,25 рублей. Согласно условиям договора об ипотеке, а также п.1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков перед банком по кредитному договору являются: жилой дом, общей площадью 341,3 кв. м, кадастровый №, с земельным участком площадью 591 кв. м, кадастровый №, находящиеся по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра осуществлена регистрация ипотеки на указанное имущество, номер регистрации ипотеки №. В соответствии с условиями п.1.5 кредитного договора, права банка как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиками (залогодателями) в предусмотренном кредитным договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ. Так, согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ, выданной залогодержателю, жилой дом и земельный участок, принадлежащие ФИО2 на праве собственности, обременены ипотекой в силу закона (в обеспечение интересов банка по кредитному договору), о чем в закладной сделана соответствующая запись о регистрации ипотеки. Ответчики с мая 2020 года не исполняют надлежащим образом свои обязательства по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, установленные условиями кредитного договора. На настоящее время период просрочки исполнения ответчиками, предусмотренных кредитным договором и обеспеченных залогом обязательств, составляет более 3-х месяцев. Допущенные ответчиками нарушения, в соответствии с п.п. 4.4.3, 4.4.4 кредитного договора, являются основанием для полного досрочного истребования суммы кредита, процентов за пользование кредитом, сумм неустоек/штрафов, предусмотренных кредитным договором и обращения взыскания на предмет залога. Истом в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору. До настоящего времени указанные требования ответчиками не исполнены Согласно п.5.1 кредитного договора, заемщики отвечают за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и принадлежащим им имуществом. При нарушении сроков возврата кредита (п.5.2 кредитного договора) уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платеж кредитора (включительно). В связи с допущенными ответчиками нарушениями условий кредитного договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 2 480 143,36 рублей, из которых: 1 747 554,51 рублей - сумма основного долга; 273 767,79 рублей - сумма просроченных процентов; 458 821,06 рубль - сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и процентов. Согласно заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, рыночная стоимость предмета залога на дату оценки (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 8 140 000 рублей. На основании изложенного, Публичное акционерное общества «Транскапиталбанк» просило суд:

1. Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу истца задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 2 480 143,36 рубля, из которых: 1 747 554,51 рубля - сумма основного долга; 273 767,79 рублей - сумма просроченных процентов; 458 821,06 рубль - сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов.

1.1. Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу истца проценты за пользование суммой основного долга по кредиту по ставке 11,75 % годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения ответчиками суммы основного долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

1.2. Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу истца неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование суммой кредита процентов в размере 0,3 % за каждый календарный день просрочки (рассчитанную в соответствии с п.5.2 кредитного договора № № от 23/05/2014 года), за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения ответчиками суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом.

2. Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 601 рубль.

3. В целях погашения задолженности ФИО1 и ФИО2 перед ПАО «Транскапиталбанк» по кредитному договору № № от 23/05/2014 года, обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество (предмет ипотеки), принадлежащее ФИО2 на праве собственности:

- жилое помещение (дом), находящийся по адресу: <адрес> общей площадью 341,3 кв. м, кадастровый №;

- земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, площадью 591 кв. м, кадастровый №.

Установить начальную продажную цену указанного предмета залога, с которой будут начинаться торги, в размере 6 512 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Транскапиталбанк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7-оборот), в связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании иск ПАО «Транскапиталбанк» признали частично, а именно в части взыскания основного долга, просили уменьшить неустойку, в связи с ее несоразмерностью. При определении начальной продажной цены заложенного имущества, просили суд исходить из заключения судебного эксперта.

Выслушав ответчиков, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что между ПАО «Транскапиталбанк» (ТКБ БАНК (ПАО)), ФИО1 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № №, согласно которому, банк обязался предоставить ответчикам целевой кредит в размере 2 400 000 рублей, сроком на 156 месяцев, для проведения капитального ремонта, восстановления и благоустройства жилого дома, общей площадью 341,3 кв. м, кадастровый №, земельного участка площадью 591 кв. м, кадастровый №, находящихся по адресу: <адрес>, с. <адрес>, принадлежащих на праве собственности ФИО2 (л.д.25-31).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Транскапиталбанк» (ТКБ БАНК (ПАО)) и ФИО2 заключен договор об ипотеке № №, который был зарегистрирован Управлением Росреестра по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ с присвоением ему регистрационного номера 61-29/016/2014-633 (л.д.32-34).

Кредитор полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислил в полном размере сумму кредита 2 400 000 рублей на открытый в ТКБ БАНК ПАО, банковский счет ответчиков №, что не оспаривается ответчиками.

В соответствии с п.1.1 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 17,5 % годовых. В том же пункте сторонами были согласованы и предусмотрены основания для применения увеличенной процентной ставки за пользование кредитом.

Согласно п.1.1 кредитного договора размер ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату предоставления кредита составлял 39 160,25 рублей.

Согласно условиям договора об ипотеке, а также п.1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиков перед банком по кредитному договору являются: жилой дом, общей площадью 341,3 кв. м, кадастровый №, с земельным участком площадью 591 кв. м, кадастровый №, находящиеся по адресу: <адрес> принадлежащие на праве собственности ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра осуществлена регистрация ипотеки на указанное имущество (в обеспечение интересов банка по Кредитному договору), номер регистрации ипотеки №.

Ответчики с мая 2020 года не исполняют надлежащим образом свои обязательства по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, установленные условиями кредитного договора. На настоящее время период просрочки исполнения ответчиками, предусмотренных кредитным договором и обеспеченных залогом обязательств, составляет более 3-х месяцев. Допущенные ответчиками нарушения, в соответствии с п.п. 4.4.3, 4.4.4 кредитного договора, являются основанием для полного досрочного истребования суммы кредита, процентов за пользование кредитом, сумм неустоек/штрафов, предусмотренных кредитным договором и обращения взыскания на предмет залога.

Истцом в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ были направлены требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору (л.д.60-61). До настоящего времени указанные требования ответчиками не исполнены

При нарушении сроков возврата кредита (п.5.2 кредитного договора) уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платеж кредитора (включительно).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность ответчиков по кредитному договору в размере 2 480 143,36 рублей, из которых: 1 747 554,51 рублей - сумма основного долга; 273 767,79 рублей - сумма просроченных процентов; 458 821,06 рубль - сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и процентов (л.д.9-15).

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Суд находит возможным положить данный расчет в основу своих выводов в качестве относимого и допустимого доказательства, составленного правомочным лицом с учетом произведенных заемщиком платежей, указанием их размеров и подробной расшифровкой периодов.

Вместе с тем, суд считает обоснованной просьбу ответчиков о применении ст.333 ГК РФ и уменьшении неустойки.

Как указано выше, согласно п.5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платеж кредитора (включительно).

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно информационному сообщению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, ключевая ставка установлена в размере 7,50 % годовых.

Размер неустойки, установленный соглашением сторон, намного превышает вышеуказанный показатель.

С учетом изложенного суд полагает, что взыскание с ответчиков неустойки в размере 458 821,06 рубль, одновременно со взысканием суммы основного долга в размере 1 747 554,51 рубль, задолженности по процентам в размере 273 767,79 рублей, будет явно несоразмерно последствиям нарушения заемщиками своего обязательства, в связи с чем, считает обоснованным уменьшение размера подлежащей взысканию с ответчиков неустойки до 158 821,06 рубля.

Также с учетом положений ст.333 ГК РФ суд удовлетворяет частично требования истца о взыскании с ответчиков неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения долга и взыскивает солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу банка неустойку в размере ключевой ставки Банка России на сумму основного долга по дату его фактического погашения.

Кредит обеспечен ипотекой земельного участка площадью 591 кв. м кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, ул. 3-й тупик, 11, и жилого дома общей площадью 341,3 кв. м кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, ул. 3-й тупик, <адрес>.

В соответствии с п.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, суд полагает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно заключению эксперта ООО «Экспертиза ЮФОСЭО» №-Э от ДД.ММ.ГГГГ, в результате проведенного исследования установлено, что рыночная стоимость земельного участка площадью 591 кв. м, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, с. <адрес>, 11, по состоянию на дату производства исследования ДД.ММ.ГГГГ, с учетом округления составила 1 588 231 рубль. Рыночная стоимость жилого дома площадью 341,3 кв. м, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, с. <адрес>, по состоянию на дату производства исследования ДД.ММ.ГГГГ составила 13 166 541 рубль.

Соответственно, 80% от указанной рыночной стоимости (начальная продажная цена в соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») составляет:

- земельный участок площадью 591 кв. м кадастровым номером № - 1 270 585 рублей;

- жилой дом площадью 341,3 кв. м кадастровым номером № - 10 533 233 рубля.

Заключение судебного эксперта сторонами не оспаривалось, ходатайство о проведении дополнительной либо повторной экспертизы заявлено не было, в связи с чем, суд считает возможным руководствоваться данным заключением при разрешении требований истца об установлении начальной продажной цены заложенного имущества.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в пользу истца в возмещение расходов по государственной пошлине 26 601 рубль (л.д.8).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты> ФИО2 (№) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 180 143 рубля 36 копеек, в том числе: 1 747 554 рубля 51 копейка - сумма основного долга, 273 767 рублей 79 копеек - сумма просроченных процентов, 158 821 рубль 06 копеек - сумма неустойки; в возмещение расходов по государственной пошлине 26 601 рубль, всего в общей сумме 2 206 744 (два миллиона двести шесть тысяч семьсот сорок четыре) рубля 36 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» проценты за пользование суммой основного долга (1 747 554 рубля 51 копейка) по ставке 11,75 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» неустойку по ключевой ставке Банка России на сумму основного долга (1 747 554 рубля 51 копейка) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Обратить взыскание на земельный участок площадью 591 кв. м кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, и жилой дом общей площадью 341,3 кв. м кадастровым номером № расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО2, для удовлетворения требований Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» о взыскании с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 180 143 рубля 36 копеек.

Определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 11 803 818 рублей, в том числе:

- земельный участок площадью 591 кв. м кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, - 1 270 585 рублей;

- жилой дом общей площадью 341,3 кв. м кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, - 10 533 233 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» к ФИО1, ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Даглдян М.Г.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 января 2023 года.