Дело №2-2677/2025 УИД 53RS0022-01-2025-001389-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2025 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Калмыковой Е.А.,

при секретаре Лапаеве К.А.,

с участием представителя заинтересованного лица В.Р.Е. П,Л,В,,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-24-134452/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ,

установил а :

ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный) №У-24-134452/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги В.Р.Е. В обоснование заявленного требования указано, что решением Финансового уполномоченного №У-24-134452/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования В.Р.Е. к Банку, с которого в его пользу взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительного кредита, в результате которой В.Р.Е. стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 249009 руб. 92 коп. Банк считает решение в этой части незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права.

Представитель Банка и представитель Финансового уполномоченного, заинтересованное лицо В.Р.Е. в судебное заседание не явились при надлежащем извещении, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без их участия.

Представитель заинтересованного лица В.Р.Е. П,Л,В, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления Банка, считая решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным по мотивам, изложенным в отзыве на заявление.

Суд, выслушав объяснения представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между В.Р.Е. и Банком был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого В.Р.Е. предоставлен кредит в размере 1726000 руб. на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка по указанному кредитному договору составляет 19,5% годовых.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий определено, что в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:

- выгодоприобретатель: кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора;

- застрахованное лицо: заемщик;

- страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора;

- страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым заявляется кредитор, направляется на погашение задолженности по договору.

Если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 9,5% годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

В соответствии с п. 4.2.1 Индивидуальных условий если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий договора не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 19,5% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору:

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до даты первого ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет В.Р.Е. №*******4009 (далее – Счет 1).

В силу п. 2.1 Индивидуальных условий датой заключения кредитного договора является дата зачисления кредита на Счет 1.

ДД.ММ.ГГГГ Банком на Счет 1 были зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 1726000 руб., что подтверждается выпиской по Счету 1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ В.Р.Е. подписаны: заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 и заявление застрахованного лица, согласно которым В.Р.Е. был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является Банк, а страховщиком – ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно п. 1.2 указанного заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в случае согласия с предложением (офертой) заявителя о заключении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» В.Р.Е. просил Банк акцептовать оферту путем списания с банковского счета №*******4012 комиссионного вознаграждения Банку в размере, указанном в п. 1.6 указанного заявления на заключение договора об оказании услуг.

Из п. 1.6 указанного заявления на заключение договора об оказании услуг плата за страхование (далее – Услуга по включению в программу страхования) составляет 305590 руб. 14 коп.

ДД.ММ.ГГГГ В.Р.Е. посредством простой электронной подписи подписано заявление № на перевод денежных средств, в котором В.Р.Е. просил Банк перечислить денежные средства в размере 305590 руб. 14 коп. со Счета 1 на Счет 2.

ДД.ММ.ГГГГ Банком на основании указанного заявления на перевод денежных средств денежные средства в размере 305590 руб. 14 коп. перечислены со Счета 1 на Счет 2, что подтверждается выписками по указанным счетам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком со Счета 2 удержана плата за Услугу по включению в программу страхования в размере 305590 руб. 14 коп., назначение платежа «»Комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору 2541843096-СО1».

ДД.ММ.ГГГГ В.Р.Е. посредством направления по почте обратился в Банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление), содержащее требование об отказе В.Р.Е. от договора страхования, о возврате денежных средств в размере 259971 руб. 84 коп., уплаченных им по договору страхования, за неиспользованный срок страхования. Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, ему присвоен №.

Банк в ответ за Заявление письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомил В.Р.Е. об отсутствии оснований для исключения его из числа застрахованных лиц по договору страхования, поскольку кредитный договор является действующим.

ДД.ММ.ГГГГ Банком получена претензия, содержащая требования об отказе В.Р.Е. р.Е. от договора страхования, о возврате денежных средств в размере 259971 руб. 84 коп., уплаченных им по договору страхования, за неиспользованный срок страхования. Банком заявлению присвоен №.

Банк в ответ на претензию в письме от ДД.ММ.ГГГГ № уведомил В.Р.Е. о неизменности позиции Банка.

Задолженность по кредитному договору В.Р.Е. не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 1465862 руб. 99 коп.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) определено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение);

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: стоимость услуги (работы, товара); право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать, в том числе, информацию: о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Федеральног закона № 353-ФЗ).

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В пункте 6 заявления застрахованного лица В.Р.Е. подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 10588 руб. 94 коп. и подлежит уплате Банком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении В.Р.Е. договора страхования.

Следовательно, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования В.Р.Е. подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО «СК «Ренессанс Жизнь» как страховщиком и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком.

Поскольку при заключении кредитного договора Банком В.Р.Е. были предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения договора страхования в части процентной ставки по кредиту, выгодоприобретателем, в том числе, является Банк, следовательно, договор страхования в отношении В.Р.Е. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно материалам дела, объяснениям представителя заинтересованного лица В.Р.Е. в судебном заседании задолженность по кредитному договору не погашена, кредитный договор является действующим.

Решение Финансового уполномоченного в части отказа во взыскании страховой премии заявителем не оспаривается

Взыскивая с Банка комиссионное вознаграждение за услугу по присоединению к договору страхования, финансовый уполномоченный исходил из того, что эта услуга является длящейся.

Оценив представленные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований ПАО «Промсвязьбанк», исходя при этом из того, что решение финансового уполномоченного является правомерным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов.

Обязанность доказать наличие таких расходов и их размер в данном случае возлагается на исполнителя.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ именно суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В материалы дела Банком не представлено доказательств, с достоверностью подтверждающих размер понесенных банком расходов по подключению потребителя к программе страхования.

При таком положении, права потребителя, как наиболее слабой стороны, учитывая также обстоятельства заключения договора, должны быть защищены посредством оставления без изменения решения финансового уполномоченного. Доказательств реально понесенных Банком расходов, при этом разумных (обоснованных) по оказанию услуг потребителю, не представлено.

Вопреки доводам заявителя услуга по подключению к программе страхования не является способом обеспечения обязательств как по смыслу положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, так и по смыслу статьи 329 ГК РФ.

В этой связи произведенный в решении Финансового уполномоченного расчет подлежащей возврату комиссии за подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика» в размере 249009 руб. 92 коп. является обоснованным с точки зрения закона и правильным с математической точки зрения, что обуславливает отказ в удовлетворении заявления Банка.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Заявление ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-24-134452/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Е.А. Калмыкова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.