№ 2-347/2023

50RS0033-01-2022-008615-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 апреля 2023 года <адрес>

Орехово-Зуевский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Щипанова И.Н., при секретаре ФИО4, с участием ответчика ФИО3 и ее представителя на основании доверенности ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «БВ «Правёж» к ФИО3 о взыскании денежных средств, и по встречному иску ФИО3 к ООО «БВ «Правёж» о признании договора микрозайма незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «БВ «Правеж» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что между ответчиком и ООО МКК «Горгарант» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор займа № на сумму 68 992 рублей, под 35,97% годовых, на срок, установленный в пункте 2 Индивидуальных условий займа. Займодавец провел упрощенную идентификацию заемщика и перевел денежные средства на предоставленные заемщиком реквизиты ИП ФИО2 Выплатная операция была подтверждена. Ответчик свое обязательство по возврату суммы займа в установленный срок нарушил, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Горгарант» и ООО «БВ «Правеж» был заключен договор уступки права требования №-БВ, согласно которому право требования к должнику переходит к ООО «БВ «Правеж» в полном объеме. Просит суд взыскать с ФИО3 задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ответчиком и ООО МКК «Горгарант», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 581 руб. 33 коп., из которой 68992 руб. – сумма основного долга, 33 589 руб. 33 коп. – проценты, а также расходы по оплате госпошлины 3 262 руб. 42 коп.

В ходе рассмотрения дела ФИО3 обратилась в суд со встречным иском о признании договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. В обоснование указано, что истцом не доказана передача ей денежных средств по данному договору.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик и его представитель в судебном заседании возражают против удовлетворения иска ООО «БВ «Правеж», настаивают на удовлетворении встречного иска по основаниям, указанным во встречном заявлении.

Также ФИО3 пояснила, что указанный в договоре номер телефона и паспортные данные принадлежат ей. Как они стали известны микрокредитной организации, она не знает. Одно время она обучалась в модельной школе по очной форме обучения и там были ее персональные данные.

Представитель ФИО3 в судебном заседании пояснил, что в договоре отсутствует подпись истца и фотография заемщика с паспортом, что также ставит под сомнение факт его заключения.

Третьи лица – представители ООО МКК «Горгарант» и ООО «МандаринЛаб» в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав сторону ФИО3, исследовав доводы исковых заявлений и материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, подтверждающий передачу заимодавцем определенной денежной суммы.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11). Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. Вступление в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничен общий размер начисляемых процентов по договорам двухкратным размером суммы займа, не исключает применение части 11 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как установлено судом, следует из искового заявления, материалов дела и не опровергнуто ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ с использованием телекоммуникационной сети Интернет ФИО5 выполнила запрос ресурсу ООО МКК «Горгарант» с целью регистрации личного кабинета заемщика и заключения договора потребительского займа. Для подтверждения указанного должником номера телефона +№, был направлен и доставлен получателю уникальный цифровой код с помощью СМС - сообщения, что подтверждается выпиской из журнала СМС – сообщений от ДД.ММ.ГГГГ Данный код был введен в соответствующее поле на интернет-странице личного кабинета.

Пользователь заполнила анкету данными для прохождения идентификации, которые были направлены кредитной организации по системе СМЭВ (система межведомственного электронного взаимодействия). Идентификация успешно проведена ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует электронный ответ сервиса кредитной организации: «ДД.ММ.ГГГГ. Состояние идентификации: Идентификация завершена (COMPLETED) Ответ сервиса идентификации: ОК».

В процессе упрощенной идентификации также был направлен сервисом кредитной организации уникальный цифровой код на номер +7 9636274627, который был подтвержден пользователем. При этом в судебном заседании не оспаривается, что на указанную выше дату указанный номер телефона принадлежал ФИО3

При оформлении договора займа должник указал реквизиты платежной (банковской) карты для получения суммы займа. Пользователь ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года привязала банковскую карту в своем личном кабинете, указав зарезервированную проверочную сумму: 1 рубль, идентификация собственника банковской карты была проведена в установленном законом порядке, денежные средства в размере 68 922 рублей были переведены ДД.ММ.ГГГГ на предоставленные заемщиком реквизиты: ИНН <***> ИП ФИО2, о чем оператор электронных денежных средств направил микрофинансовой компании подтверждение - идентификатор выплатной операции – 33324826.

В соответствии с пунктом 1.11 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", упрощенная идентификация клиента - физического лица может (далее упрощенная идентификация) быть проведена при осуществлении перевода денежных средств по поручению клиента - физического лица без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств.

Упрощенная идентификация, осуществляемая в случаях, установленных настоящим Федеральным законом, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента - физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из предусмотренных в законе способов, в том числе, с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством минской Федерации (статья 3).

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - ФЗ N 115) упрощенная идентификация клиента - физического лица (далее - упрощенная идентификация) - осуществляемая в случаях, установленных настоящим Федеральным законом, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента - физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из следующих способов:

- с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;

- с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации;

- с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личности физического лица установлена при личном приеме.

Согласно п. 1.11 ст. 7 ФЗ № упрощенная идентификация клиента - физического лица может быть проведена при заключении договора потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п. п. 1.12-1 статьи 7 ФЗ №, при условии, что все расчеты осуществляются исключительно в безналичной форме по счетам, открытым в ФИО1 кредитной организации (то есть выдача микрозаймов на банковскую карту заемщика).

Упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится только при одновременном наличии следующих условий:

- операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со статьями 6, 7.4 и 7.5 настоящего Федерального закона и клиент - физическое лицо не является лицом, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо лицом, в отношении которого межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества, либо лицом, включенным в перечни организаций и физических лиц, связанных с терроризмом или с распространением оружия массового уничтожения, составляемые в соответствии с решениями Совета Безопасности ООН; - у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, отсутствуют подозрения в том, что целью клиента - физического лица является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; - операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1.12 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится одним из следующих способов:

1) посредством личного представления клиентом - физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;

2) посредством направления клиентом - физическим лицом кредитной организации, негосударственному пенсионному фонду, профессиональному участнику рынка ценных бумаг (за исключением профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), оператору инвестиционной платформы, микрофинансовой организации, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или негосударственного пенсионного фонда, оператору финансовой платформы, оператору лотереи или организации, которой оператором лотереи в соответствии с пунктом 1.5 - 7 настоящей статьи поручено проведение упрощенной идентификации клиента - физического лица, страховой организации (за исключением страховой медицинской организации, осуществляющей деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), иностранной страховой организации, в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации, и (или) идентификационного номера налогоплательщика, и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования застрахованного лица, а также абонентского номера клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи;

3) посредством прохождения клиентом - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации.

Таким образом, ФИО3 заключила с ООО МКК «Горгарант» договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 68 922 рублей в акцептно-офертной форме, с применением упрощенной идентификации.

Согласно расчету задолженности ответчика по договору (оферте) о предоставлении потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 102 581 руб. 33 коп., из которой 68992 руб. – сумма основного долга, 33 589 руб. 33 коп.

Разрешая настоящий спор, суд, руководствуясь указанными выше положениями действующего законодательства, а также положениями статей 434, 435, 438, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», исходил из того, что обязательства по договору (оферте) о предоставлении потребительского займа (микрозайма) ФИО3 не исполняла, в результате чего образовалась задолженность, указанная выше.

При этом суд пришел к выводу, что договор займа был заключен в офертно-акцептном порядке путем подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского займа с использованием аналога собственноручной подписи путем ввода предоставляемой посредством СМС-сообщения уникальной комбинации букв и/или цифр (SMS-код), который представляет собой ключ электронной подписи, а также перечисление заемных средств на реквизиты, полученные от заемщика, в связи с чем не может признать обоснованными доводы, приведенные ответчиком в обоснование встречного иска.

Доказательств обратного ответчик ФИО3 суду не представила. Учитывая, что между ООО МКК «Горгарант» и ООО «БВ «Правеж» был заключен договор уступки права требования, согласно которому право требования к должнику перешло к истцу в полном объеме, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований ООО «БВ «Правеж».

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому понесенные истцом судебные издержки в виде оплаченной при обращении в суд с настоящим иском и с заявлением о выдаче судебного приказа госпошлины также подлежат возмещению ответчиком в полном размере 3 262 руб. 42 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 819, ст.ст. 56, 195-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «БВ «Правёж» (ОГРН <***>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (паспорт РФ серия 46 19 №) в пользу ООО «БВ «Правёж» задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ответчиком и ООО МКК «Горгарант», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 581 руб. 33 коп., из которой 68992 руб. – сумма основного долга, 33 589 руб. 33 коп. – проценты, а также расходы по оплате госпошлины 3 262 руб. 42 коп., а всего взыскать 105 843 (сто пять тысяч восемьсот сорок три) руб. 75 коп.

Встречный иск ФИО3 о признании договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: И.Н. Щипанов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ