Решение по делу № 2-1868/2023 от 12.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1868/2023

УИД 22RS0068-01-2023-000482-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шаммедовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований банком указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Договор о карте заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно: выпустил на имя клиента карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета.

Все существенные условия договора о карте согласованы сторонами, содержатся в заявлении, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте. В заявлении клиент совей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы.

При подписании заявления ФИО3 располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте заявления, Условиях и Тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

В соответствии с условиями договора срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 65 190,49 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако, требование банка не исполнено.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 65 190,49 руб.

До предъявления иска банком реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ отменен.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст.ст. 160, 309, 310, 330, 421, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО3 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 65 190,49 руб., в том числе: 47 767,16 руб. – основной долг, 8 951,44 руб. – проценты за пользование кредитом, 900 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 3 671,89 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 400 руб.- комиссия за «СМС – сервис», а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 155,71 руб.

Определением Центрального районного суда .... от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведен переход из упрощенного порядка к рассмотрению дела по общим правилам искового производства в связи с отсутствием сведений об уведомлении ответчика о судебном разбирательстве.

АО «Банк Русский Стандарт» извещено о судебном заседании в установленном порядке, представитель участия не принимал. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании участия не принимала, уведомлена в установленном порядке.

При указанных обстоятельствах, учитывая принятые судом меры к извещению ответчика, ответчик считается извещенным о рассмотрении дела.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты.

В заявлении (оферте) о заключении договора указана просьба заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт»; выпустить на ее имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» и открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете.

Согласно заявлению принятием банком предложения о заключении с клиентом договора о карте являются действия банка по открытию счета.

В заявлении имеется указание о том, что ответчик подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением являются Условия и Тарифы, к которым присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В заявлении также отражено, что с момента заключения договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» анкеты (исходя из содержания анкеты - Тарифный план №).

Заявление и анкета подписаны ответчиком лично.

Банк акцептовал оферту, открыв на имя ответчика счет №. Также на имя клиента была выпущена банковская карта «Visa-FIFA», которая в последующем выдана клиенту и активирована. После получения карты ответчику был установлен лимит по договору о карте в размере 50 000,00 руб.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий, договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении, являются действия банка по открытию счета клиенту.

На основании указанных норм акцепт банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем зачисления на счет расходных денежных средств свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме.

Таким образом, договор о карте, в рамках которого предусмотрено кредитование счета, между банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика, Условий и Тарифов, договору присвоен №.

Факт получения и использования банковской карты подтверждается выпиской по счету, представленной в материалах дела.

Все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении заемщика, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», которые являются составными неотъемлемыми частями кредитного договора.

По условиям заключенного договора сторонами согласовано участие заемщика в программе по организации страхования клиентов, предоставление банком услуги по смс-информированию клиента («СМС-сервис»).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1.28 Условий, лимит – установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом. Лимит может быть изменен банком в порядке, установленном условиями.

Согласно п. 2.20 Условий, с момента заключения договора к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора применяются Тарифный план, определенный в заявлении (если конкретный тарифный план определен в заявлении), либо тарифный план, который согласно разделу 1 «Перечень карточных продуктов» Тарифов соответствует карте, подлежащей выпуску/выпущенной в рамках договора в соответствии с заявлением (если конкретный тарифный план не указан в заявлении). Платы и комиссии за отдельные услуги, оказываемые в рамках договора, могут быть установлены не только в Тарифном плане, но и в других частях Тарифов, а также в дополнительных условиях.

В соответствии с разделом 6 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 9.11 Условий, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается банком клиенту (п. 6.7 Условий).

Согласно п. 6.12 Условий, счет-выписка содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, а также иную информацию по договору

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту (п. 6.23 Условий).

В соответствии с п. 1.30 Условий, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора.

В соответствии с п.1.38 Условий, расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиям) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно Тарифному Плану <данные изъяты> предусмотрены следующие условия договора:

- в соответствии с п.1 Тарифного плана плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты: основой карты – 900,00 руб., дополнительной карты - 300,00 руб.;

- размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36 % годовых (п. 6 Тарифного плана);

- размер процентов, начисляемых по кредиту, с измененными условиями возврата составляет 34 % годовых (п. 7 Тарифного плана);

- согласно п. 11 тарифного плана минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного период;

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 500 руб., 2-й раз подряд - 1 000 руб., 3-й раз подряд - 2 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб. (п. 12 Тарифного плана).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела ответчиком осуществлялось пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность согласно расчету истца в размере 65 190,49 руб.

Банк направил должнику заключительный счет-выписку с требованием в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в сумме 65 190,49 руб.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.

На основании заявления банка мировым судьей судебного участка № .... ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № на взыскание суммы задолженности по договору №. Данный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика, в котором указано о несогласии с вынесенным приказом.

Согласно расчету банка задолженность заемщика ФИО3 на момент обращения в суд с иском составляет 65 190,49 руб., в том числе: 47 767,16 руб. – основной долг, 8 951,44 руб. – проценты за пользование кредитом, 900 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 3 671,89 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 400 руб.- комиссия за «СМС – сервис».

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, соответствующим условиям договора. Ответчиком расчет задолженности не оспаривался.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО3 задолженности по основному долгу и неуплаченным процентам за пользование кредитом в сумме 47 767,16 руб. и 8 951,44 руб. руб., соответственно.

Подлежат удовлетворению требования истца также в части взыскания платы за выпуск и обслуживание карты в сумме 900 руб., что предусмотрено п. 1.1 Тарифного плана <данные изъяты>

Банком заявлена ко взысканию задолженность по оплате комиссии за участие в программе по организации страхования.

В анкете, представленной банку при заключении кредитного договора, ФИО3 заполнен раздел «Дополнительные услуги», в котором она указала о том, что выражает желание участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте.

Комиссия за участие в данной программе в соответствии с п. 25 тарифного плана <данные изъяты> «Русский Стандарт» является ежемесячной и составляет 0,8 % от суммы кредита на дату начала расчетного периода.

Таким образом, страхование согласовано сторонами при заключении договора, сведений об уплате начисленных комиссий в деле не имеется, в связи с чем с ФИО3 подлежит взысканию сумма данных комиссий, начисленных по кредиту, в размере 3 671,89 руб.

Пунктом <данные изъяты> Тарифного плана предусмотрена ежемесячная комиссия за услуги СМС-сервиса – 50 руб.

Начисленная банком задолженность по комиссии за «СМС – сервис» составляет 400,00 руб. Сведения об оплате комиссии отсутствует, на основании чего имеются основания для взыскания задолженности по комиссии.

Разрешая вопрос о взыскании заявленной банком платы за пропуск внесения очередного платежа в погашение кредита, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения.

Как указано выше, условиями кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в виде фиксированных сумм штрафа за просрочку ежемесячных платежей.

Согласно представленному банком расчету, сумма неустойки (платы за пропуск минимального платежа), начисленная по договору, составляет 3 500,00 руб.

В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, проанализировав период допущенного нарушения обязательств, общий размер долгового обязательства, размер начисленной и заявленной ко взысканию неустойки, суд полагает о наличии оснований для снижения размера неустойки и применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с ее снижением с учетом обеспечения соразмерности нарушенному обязательству до 2 000,00 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 690, 49 руб., в том числе 47 767,16 руб. - основной долг, 8 951,44 руб. – проценты за пользование кредитом, 900,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 3 671,89 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 400,00 руб.- комиссия за «СМС – сервис», 2 000,00 руб. – неустойка.

В силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с положениями указанной нормы гражданского процессуального закона, а также ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины с учетом полного удовлетворения материально-правовых требований в сумме 2 155,71 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 690 руб. 49 коп., в том числе 47 767 руб. 16 коп. - основной долг, 8 951 руб. 44 коп. – проценты за пользование кредитом, 4 971 руб. 89 коп. – платы и комиссии, 2 000 руб. 00 коп. – неустойка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО3, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт», ОГРН <***>, ИНН <***>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 155 руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина