РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Магистральный 13 октября 2022 г.

Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Семеновой О.В.,

при помощнике судьи Карповой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-211/2022 (УИД 38RS0014-01-2022-000195-52) по иску Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов за пользование кредитами, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, процентов за пользование кредитами, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование указано, что решением Арбитражного суда Иркутской области АО «ВостСибтранскомбанк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

03.07.2014 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 135000 руб. в срок до 01.07.2019. По условиям кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования им, исполнить иные обязательства в полном объеме.

Размер процентов за пользование кредитом в силу п. 4 кредитного договора составляет 33.00% годовых в течение 65 дней с даты получения кредита, в оставшийся период по 01.07.2019 – 21.00% годовых. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности.

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 28.10.2021 по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 42046-11 руб., из которых 23613 руб. – задолженность по основному долгу (кредиту), 3847-02 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 14586-09 руб. – задолженность по неустойке (штрафу).

Кроме того, 22.07.2016 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого предоставлен кредит на сумму 330000 руб. в срок до 20.07.2021. По условиям кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования им, исполнить иные обязательства в полном объеме.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности.

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 28.10.2021 образовалась задолженность в сумме 408659-66 руб., из которых 200310 руб. – задолженность по основному долгу (кредиту), 107399-10 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 100950-56 руб. – задолженность по неустойке (штрафу).

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены поручительством ФИО2

В этой связи с ФИО1 подлежат взысканию задолженность по кредитному договору № по состоянию на 28.10.2021 в размере 42046-11 руб.; неустойка (пени) по ставке 20% годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 29.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита; проценты за пользование кредитом в размере 21.00% годовых, начисляемые на сумму по основному долгу за период с 29.10.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита.

Солидарно с ФИО1, ФИО2 по кредитному договору № подлежат взысканию задолженность по состоянию на 28.10.2021 в размере 408659-66 руб.; неустойка (пени) по ставке 20% годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 29.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита; проценты за пользование кредитом в размере 19.00% годовых, начисляемые на задолженность по основному долгу за период с 29.10.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита.

С ФИО1, ФИО2 солидарно взысканию также подлежат расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 7707 руб.

На основании определения от 30.06.2022 суд перешел к рассмотрению гражданского дела по общим правилам искового производства.

Определением суда от 28.09.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ответчик ФИО2 просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Из возражения ответчика ФИО1 на исковое заявление АО «ВостСибтранскомбанк» следует, что после октября 2018 года она не была извещена о механизме погашения задолженности по кредитным договорам, в том числе временной администрацией Банка. Вместе с тем, она не возражает против взыскания с нее сумм основного долга. Между тем, требования о взыскании процентов за пользование кредитами не отвечают требованиям закона, направлены на неосновательное обогащение Банка. В этой связи в удовлетворении иска следует отказать.

Из возражения ответчика ФИО2 в ходе судебного разбирательства, не оспаривающей заключения договора поручительства с АО «ВостСибтранскомбанк», следует, что ответчик ФИО1 должна погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору самостоятельно.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 20.05.2019 АО «ВостСибтранскомбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 42-43).

Определением суда от 21.10.2021 срок конкурсного производства в отношении АО «ВостСибтранскомбанк» и полномочия конкурсного управляющего продлены до 14.04.2022 (л.д. 11-12).

По состоянию на дату рассмотрения дела по существу срок конкурсного производства в отношении АО «ВостСибтранскомбанк» и полномочия конкурсного управляющего продлены (о чем свидетельствуют данные Единого государственного реестра юридических лиц, в том числе по состоянию на 30.08.2022).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 819 указанного Кодекса предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Судом установлено, что 03.07.2014 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 51-54), в соответствии с которым Банк взял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 135000 рублей, дата возврата кредита 01.07.2019.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка: 33% годовых в течение 56 дней с даты получения кредита, в оставшийся период по 01.07.2019 - 21% годовых.

Пунктами 6, 8, 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что возврат суммы долга, а также уплата процентов осуществляются ежемесячно дифференцированными платежами в течение всего периода кредитования в соответствии с графиком платежей; заемщик ежемесячно в срок по 04 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет заемщика; дата платежа – 04 числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

Кредитный договор составлен в простой письменной форме, подписан сторонами, факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях ответчиком не оспаривался.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив денежные средства в размере 135000 руб. путем перечисления средств на счет ответчика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 03.07.2014 по 28.10.2021 (л.д. 55-57, 57-58, 58-59, 59-66).

Заемщиком ненадлежащим образом исполнены обязательства перед банком по погашению суммы основного долга и процентов, что является основанием для взыскания в судебном порядке образовавшейся задолженности.

Исходя из представленного Банком расчета, по состоянию на 28.10.2021 образовалась задолженность в сумме 42046-11 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 23613 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 3847-02 руб., задолженность по штрафам – 14586-09 руб. (л.д. 46, 47, 48).

Требование о взыскании неустойки по ставке 20% годовых на сумму просроченной задолженности за период с 29.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита, требование о взыскание процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 21% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 29.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита, основано на положениях заключенного договора.

22.07.2016 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк взял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере 330000 руб., дата возврата кредита 20.07.2021 (л.д. 38-41).

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка с 23.03.2018 по 20.07.2021 в размере 19.00% годовых.

Пунктами 6, 8, 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются ежемесячно дифференцированными платежами в течение всего периода кредитования в соответствии с графиком платежей; заемщик ежемесячно в срок по 23 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет заемщика; дата платежа – 23 числа каждого месяца.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

Кредитный договор составлен в простой письменной форме, подписан сторонами, в ходе рассмотрения дела факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях ответчиками по делу не оспаривался.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив денежные средства в размере 135000 руб. путем перечисления средств на счет ответчика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 22.07.2016 по 28.10.2021 (л.д. 14-16, 17-19, 19-21, 21-28).

Заемщиком ненадлежащим образом исполнены обязательства перед банком по погашению суммы основного долга и процентов, что является основанием для взыскания в судебном порядке образовавшейся задолженности.

Исходя из представленного Банком расчета, по состоянию на 28.10.2021 образовалась задолженность в сумме 408659-66 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 200310 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 107399-10 руб., задолженность по штрафам – 100950-56 руб. (л.д. 31-32, 33-34, 35).

Согласно пункту 10 Кредитного договора обеспечением возврата кредита является поручительство физического лица ФИО2

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 22.07.2016 АО «ВостСибтранскомбанк» заключил с ФИО2 договор поручительства 1305 1 (л.д. 13), по условиям которого поручитель принимает на себя солидарную ответственность за выполнение обязательств ФИО1 перед Банком-кредитором и гарантирует возврат полученной в кредит денежной суммы в размере 330000 руб., со сроком погашения 20.07.2021, а также уплату процентов за пользование кредитом, неустойки и иных штрафных санкций, предусмотренных по кредитному договору № от 22.07.2016, при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору во всех случаях и по любым причинам.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании свое подтверждение нашел факт неисполнения ФИО1 принятых по кредитному договору от 22.07.2016 обязательств, поручитель подлежит привлечению к солидарной ответственности.

Сведения о выражении ФИО1 согласия быть застрахованной в связи с заключением кредитных договоров суду не представлены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд с иском истец АО «ВостСибтранскомбанк» понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 7707 руб. (л.д. 10).

В этой связи в силу статьи 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований истца (равной 450705-77 руб., а не в размере 450795-77 руб., как указано в иске) в размере 7707 руб. солидарно подлежат взысканию с ответчиков.

При таких обстоятельствах, иск АО «ВостСибтранскомбанк» подлежит удовлетворению частично.

Доводы ответчика ФИО1 в возражении на исковое заявление от 03.08.2022 суд находит несостоятельными.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредитов и процентов за пользование кредитами.

Размер неустойки, предусмотренный условиями кредитных договоров, соразмерен последствиям нарушения обязательств ФИО1

Процентные ставки, предусмотренные кредитными договорами, согласованы сторонами при их заключении.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, №) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 03.07.2014 № по состоянию на 28.10.2021 в размере 42046-11 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 23613 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 3847-02 руб., задолженность по неустойке (штрафу) – 14586-09 руб.;

проценты за пользование кредитом в размере 21,00% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору за период с 29.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

неустойку по ставке 20 процентов годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору за период с 29.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать солидарно с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, №), ФИО2 (документ, удостоверяющий личность, №) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 22.07.2016 № по состоянию на 28.10.2021 в размере 408659-66 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 200310 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 107399-10 руб., задолженность по неустойке (штрафу) – 100950-56 руб.;

проценты за пользование кредитом в размере 19,00% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору за период с 29.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

неустойку по ставке 20 процентов годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору за период с 29.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать солидарно с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, №), ФИО2 (документ, удостоверяющий личность, №) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 7707 руб.

Требование Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 20 октября 2022 г.