Дело № 2-467/202328 июня 2023 года
УИД 29RS0016-01-2023-000240-52
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Новодвинский городской суд Архангельской области
в составе председательствующего судьи Склейминой Н.В.,
при секретаре Батраковой К.Д.,
представителя ответчика ФИО1 – адвоката Островского Г.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.09.2015 года, заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) и ФИО1 В обоснование требований указано, что 14.09.2015 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 165841 руб. под 36,50%/36,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1107 месяцев. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 9519,27 руб. По состоянию на 12.02.2023 общая сумма задолженности составляет 341495,29 руб., из них: 165841 руб. просроченная ссудная задолженность, 175654,29 руб. просроченные проценты. Просит взыскать с ответчика указанный размер задолженности, государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в размере 6614,95 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, направил своего представителя – адвоката Островского Г.Б. (до перерыва), который письменные возражения поддержал. Пояснил, что ФИО1 кредитного договора, на который ссылается банк, не заключал, срок исковой давности для обращения в суд истек.
Неявка сторон не является препятствием для рассмотрения дела, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Как усматривается из материалов дела, 14 сентября 2015 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.
14.02.2022 завершена процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к заявителю в порядке универсального правопреемства.
Заявлением о заключении договора кредитования предусмотрено, что сумма кредита составляет 165841 руб., срок возврата кредита – 84 месяца, окончательная дата погашения – 14 сентября 2022 года, процентная ставка – 36,50 % годовых, дата платежа – 14 число каждого месяца, цель использования заемщиком потребительского кредита – кредит на погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам).
Размер ежемесячного взноса (Первоначальный период): 14.10.2015 – 4976 руб., 16.11.2015 – 5473 руб., 14.12.2015 – 4644 руб., 14.01.2016 – 5135 руб., 15.02.2016 – 5293 руб., 14.03.2016 – 4631 руб. Размер ежемесячного взноса в период с 14.04.2016 до окончания срока кредита (Последующий период) – 5588 руб. согласно графику погашения кредита. Ежемесячный взнос, уплачиваемый в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов, ежемесячный взнос в последующий период – из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита. Состав ежемесячного платежа установлен Общими условиями (п.6 Заявления).
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 12.02.2023 общая сумма задолженности составляет 341495,29 руб., из них: 165841 руб. просроченная ссудная задолженность, 175654,29 руб. просроченные проценты. Просит взыскать с ответчика указанный размер задолженности, государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в размере 6614,95 руб.
Довод представителя ответчика о том, что истцом не представлено доказательств заключения договора кредитования с ответчиком, противоречит материалам дела.
В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
На основании п. 2 ст. 5 данного Федерального закон простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу п. 4 ст. 6 названного Федерального закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с письменными пояснениями представителя истца следует, что ФИО1 являлся постоянным клиентом ОАО «Восточный» с 2011 года, в каждом договоре ответчиком подписано согласие на дистанционное банковское облуживание: сервис «Интернет-Банк», сервис «Мобильный банк», сервис «СМС-банк», сервис «Телефон-банк», что следует из представленного банком заявления от 08.10.2012.
Исходя из п.11 и 19 кредитного договора от 14.09.2015, ФИО1 получил денежные средства на погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования. Подписанием настоящий индивидуальных условий, ФИО1 дал банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 165840,10 руб. для полного досрочного погашения кредита по договору № от 25.06.2013, номер счета №.
Договор реструктуризации подтверждается протоколом электронной подписи путем звонка ФИО1 в банк с номера телефона <***> и сообщением кода оператору. В судебном заседании ответчиком, ни его представителем не отрицалась принадлежность указанного номера ФИО1 Указанный номер также внесен в заявление о ДБО от 08.10.2012.
Договор кредитования №заключен в электронном виде и подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке №, оформленной в канале «Информационная служба», что подтверждается протоколом электронной подписи. В подтверждение согласия клиента на оформление кредита/продукта ответчик сообщил по телефону код подтверждения.
Довод ответчика об отказе мировым судьей судебного участка № 1 Новодвинского судебного района Архангельской области по заявлению ПАО КБ «Восточный» и ПАО «Совкомбанк» в выдаче судебного приказа, поскольку договор был не заключен, является неверным толкованием представителем ответчика норм права. Определением отказано в выдаче судебных приказов, поскольку мировой судья не усмотрел упрощенного порядка вынесения судебного акта и необходимости предоставления дополнительных доказательств и соответственно, спора о праве.
Исходя из представленной выписки по счету, для реструктуризации долга и погашения ранее оформленных кредитных обязательств, ответчику на счет поступили денежные средства в размере 165841 руб.
Таким образом, при заключении договора кредитования до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация, в том числе о сумме кредита, процентах за пользование кредитом и неустойке.
Условия кредитования заемщиком нарушались, своевременно возврат кредита и процентов в добровольном порядке не осуществлялся. До настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно представленным истцом пояснениям,исходя из выписки по счету 28 сентября 2018 года была проведена операция по списанию задолженности по резервам, последняя уплата просроченных процентов по кредиту 03 февраля 2023 года.
Из письменных пояснений представителя банка следует, что до списания на внебаланс за счет резерва, платежей по кредитному договору ответчика не было больше года. Банк принял решение не начислять проценты по кредиту, для того, чтобы не увеличивать сумму задолженности и обеспечить возвратность ссуды.
В соответствии с главой 8 Положения Банка России от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», которой регламентирован порядок списания кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам.
Указанное Положение на основании Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, перечень которых приведен в приложении 1 к данному Положению.
При списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора (пункт 8.3 Положения).
Признание Банком задолженности ответчика по кредитному договору безнадежной согласно указанному Положению и списание ее с баланса Банка за счет формирования резерва на внебалансовый счет вызвано особенностями бухгалтерского учета. При этом обязательства ФИО1 перед Банком нельзя признать прекращенными, поскольку данное обстоятельство не влечет для сторон кредитного договора изменения их гражданских прав и обязанностей. Задолженность имеется и подлежит взысканию в порядке, установленном действующим законодательством.
Каких-либо уведомлений с требованием о досрочном возврате суммы кредита в адрес ответчика не направлялось и истцом не представлено.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.
При таких условиях исполнения обязательства, как указано выше, срок исковой давности течет самостоятельно по каждому аннуитетному платежу.
Учитывая данные обстоятельства, срок исковой давности следует исчислять с 24 февраля 2020 года, то есть за три года, предшествующих дате обращения с исковым заявлением в суд (24.02.2023 Почтовый штемпель на конверте).
В связи с вышеизложенным срок исковой давности по требованиям до 24 февраля 2020 года истцом ПАО «Совкомбанк» пропущен.
Определяя размер задолженности в пределах срока исковой давности за период с 16 марта 2020 года по 14 сентября 2022 года суд учитывает, что согласно графику заемщик должен был уплатить 30 платежей по 5588 рублей 00 копеек.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.09.2015 года за период с 16 марта 2020 года по 14 сентября 2022 в общем размере 167 640 рублей 00 копеек.
В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 14.09.2015 в остальном размере следует отказать.
Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению частично, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца в возврат сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 3247 рублей 94 копейки.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) кФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать сФИО1 (паспорт <...>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору№ от 14.09.2015 в размере 167 640 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3247 рублей 94 копейки, всего взыскать 170 887 рублей 94 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) кФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Новодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Н.В. Склеймина
Мотивированное решение изготовлено 05.07.2023