Решение по делу № 2-1030/2022 от 18.05.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года а. Адыге-Хабль

Адыге-Хабльский районный суд Карачаево-Черкесской Республики

в составе:

председательствующего судьи Косова Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Соновой М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Адыге-Хабльского районного суда Карачаево-Черкесской Республики материалы гражданского дела по исковому заявлению Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО «<данные изъяты>» к наследственному имуществу должника ФИО1 определенному в рамках наследственного дела и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

Публичное акционерное общество «<данные изъяты>» в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО «<данные изъяты>» обратилось в Адыге-Хабльский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с исковым заявлением к наследственному имуществу должника ФИО1 определенному в рамках наследственного дела, о расторжении кредитного договора __№__ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» и ФИО1 и взыскании с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в пределах наследственного имущества ФИО1 задолженности по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты> и задолженности по просроченным процентам – <данные изъяты>, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества. Свои требования общество обосновало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» и гражданином ФИО1 был заключен кредитный договор __№__.

В силу кредитного договора заемщик принял на себя обязательство возвратить Публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» денежные средства, «Потребительски кредит» в сумме <данные изъяты>, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты из расчета 17.2% годовых.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору между кредитором и ФИО2 заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ФИО2 обязалась перед банком отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору.

Кредитор свои обязательства по договору выполнил полностью, заемщиком же обязательства не выполняются и на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга ФИО1, составляет – <данные изъяты>, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты> и задолженности по просроченным процентам – <данные изъяты>.

Банку стало известно, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, зарегистрированный по адресу: <адрес>, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется свидетельство о смерти __№__ от ДД.ММ.ГГГГ.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности заемщиком исполнено не было.

В связи с тем, что Публичное акционерное общество «<данные изъяты>» в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО «<данные изъяты>» при подаче искового заявления предприняло все установленные действующим законодательством меры для установления наследника умершего заемщика и наследственного имущества, но в силу норм действующего законодательства не является лицом, которому данные сведения предоставляются нотариусом, просил суд оказать содействие в собирании и истребовании доказательств, так как истребование доказательств, подтверждающих наличие наследников и наследства умершего ФИО1, путем направления запросов, имеет значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору кредитор считает правомерным и просит расторгнуть кредитный договор __№__ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» и ФИО1 и взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в пределах наследственного имущества ФИО1 задолженности по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты> и задолженности по просроченным процентам – <данные изъяты>, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Заочным решением Адыгее-Хабльского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО «<данные изъяты>» к наследственному имуществу должника ФИО1 определенному в рамках наследственного дела и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ – удовлетворены.

Расторгнут кредитный договор __№__ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» и ФИО1.

Взыскано с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты> и задолженности по просроченным процентам – <данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскано с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Определением Адыге-Хабльского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика ФИО2 заочное решение Адыгее-Хабльского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено.

При новом рассмотрении в судебное заседание представитель истца - Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился. В своем заявлении представитель Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» просил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить. В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Определением Адыге-Хабльского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по данному делу, как наследник принявший наследство после смерти ФИО1 был привлечен ФИО3.

Ответчик ФИО2 и соответчик ФИО3, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщили.

В ходе рассмотрения дела от представителя ФИО3 – ФИО4, действующей на основании доверенности __№__ поступили возражения на исковое заявление, из которых следует, что в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1, он был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья, организованной со страховой компанией Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «<данные изъяты>». Тем самым им был заключен договор страхования и выбран вид страхования: страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), срок страхования шестьдесят месяцев.

Согласно пункта 3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков, организованной со страховой компанией Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «<данные изъяты>», страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма совокупно по рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине устанавливается единой и составляет <данные изъяты>, выгодоприобретателем по договору страхования является Публичное акционерное общество «<данные изъяты>» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком (пункт 4).

После смерти ФИО1 он обратился в банк, предоставив свидетельство о смерти, однако банк, являясь выгодоприобретателем, не реализовал свое право на получение страхового возмещения и не обратился в страховую компанию. Таким образом, погашение кредита в рассматриваемом случае подлежит за счет страховых средств, а не за счет имущества должника или его наследников. Поскольку у банка сохраняется и не реализовано право на получение страхового возмещения через Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>», просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В этой связи определением Адыге-Хабльского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>» (ООО СК «<данные изъяты>»).

Представители третьего лица ООО СК «<данные изъяты>» надлежащим образом, извещенные о месте и времени судебного заседания в суд не явились, однако это не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого по делу доказательства по отдельности и в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом доводов представителя истца, письменных возражений представителя ответчика, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» и гражданином ФИО1 был заключен кредитный договор __№__, согласно которому на лицевой счет ФИО1 переведено <данные изъяты>.

В силу кредитного договора заемщик принял на себя обязательство возвратить Публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» денежные средства, «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты>, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты из расчета 17.2% годовых.

Условием кредитного договора, пункт 6 предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились.

Согласно свидетельства о праве на наследство по Закону от ДД.ММ.ГГГГ, выданного нотариусом Адыге-Хабльского нотариального округа Э.Л.И., ответчик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ и наследником имущества умершего ФИО1 является ФИО3.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Частью 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно пункту 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно п. 61 данного Постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку ответчик ФИО3 принял наследство, что подтверждается свидетельством о праве на наследство к нему также перешли и кредитные обязательства наследодателя по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» и ФИО1.

Согласно расчету задолженности по данному кредитному договору, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты> и задолженности по просроченным процентам – <данные изъяты>.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основания освобождения страховщика от страховой выплаты предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Приведенные правовые нормы во взаимосвязи с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела, что в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1, он был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья, организованной со страховой компанией Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «<данные изъяты>». Тем самым им был заключен договор страхования и выбран вид страхования: страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), срок страхования шестьдесят месяцев.

В качестве страховых рисков по указанному договору определены: Смерть Застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть Застрахованного по любой причине, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица; Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении Застрахованного лица.

Свидетельством о смерти __№__ от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 является: I а) легочная эмболия с упоминанием об остром легочном сердце; б) другие формы хронической ишемической болезни сердца; II коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус идентифицирован (подтвержден лабораторным тестированием независимо от тяжести клинических признаков или симптомов), то есть смерть наступила в период действия договора.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ __№__-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ __№__-I «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ __№__ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом по делу установлено, что при заключении договора страхования были заполнены и подписаны заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При этом в заявлении отсутствует указание на какое-либо различие между смертью от несчастного случая и от заболевания. Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования, суду не представлено.

Кроме того, суду не представлено обоснования того, что смерть по причине коронавирусной инфекции, вызванной вирусом COVID-19, произошедшая внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем.

Также, помимо коронавирусной инфекции, вызванной вирусом COVID-19, причиной смерти ФИО1 явились другие формы хронической ишемической болезни сердца и указанное заболевание указано в договоре страхования жизни.

Поскольку, выгодоприобретателями являются ПАО "<данные изъяты>" в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

При таких обстоятельствах, суд оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, Банк имел право на получение страхового возмещения, однако, своим правом не воспользовался, в связи с чем в удовлетворении исковых требований истца следует отказать в полном объеме.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в лице филиала – Юго-Западный Банк ПАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора __№__ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «<данные изъяты>» и ФИО1 и взыскании с ФИО2 и ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «<данные изъяты>» в пределах наследственного имущества ФИО1 задолженности по кредитному договору __№__ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу – <данные изъяты> и задолженности по просроченным процентам – <данные изъяты>, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево -Черкесской Республики через Адыге-Хабльский районный суд Карачаево - Черкесской Республики в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 24 мая 2023 года.

Судья Адыге-Хабльского районного суда Косов Ю.А.